第二讲现金及消费规划.pptVIP

第二讲;第一节;一、家庭消费的种类;二、家庭消费的管理方式;三、个人理财的主要表格;;四、计划生活开支;;;第二节; 一、储蓄存款： 是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 ;我国的储蓄机构： 主要包括各商业银行、信用合作社，以及邮政企业等依法办理储蓄业务的机构。 ;中国农业银行; 二、存款利息 是人们从储蓄存款中得到的惟一收益，它是银行因使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。 利息的计算公式为： 利息＝本金×利息率×存款期限;三、储蓄的类型;;;四、储蓄作为投资对象的特点;;;;五、其他类似储蓄;（二）活期通;（三）货币型基金;第三节;一、耐用消费品贷款;（二）个人耐用消费品贷款的流程 客户在银行特约经销商店选择商品，填写《银行个人耐用消费品借款申请书》； 客户到银行指定的受理点办理贷款申请手续，按申请的条件并附有关资料办理借款手续(包括与银行签订个人耐用消费品借款合同以及担保合同)，将购买商品的自付款存入银行营业网点； 银行向客户发放贷款； 银行受客户委托将客户自付款、贷款资金转入商户帐户，向借款人和商户出具转款成功的凭证； 客户凭银行出具的转款凭证、《个人耐用消费品购销意向书》和本人有效身份证件到商户提货。 客户每月按时将款项存入银行储蓄卡或通存通取活期储蓄存折等，银行执行扣款。 ;;中国建设银行个人耐用消费品贷款;;;二、汽车消费贷款;（三）借款人的条件;（四）贷款额度 　　(1)以贷款人认可的有效权利质押或银行、保险公司提供连带责任保证方式的，贷款最高额不超过质押物面额的90%或购车费用的90%； 　　(2)以所购车辆或其他经贷款人认可的财产抵押申请贷款的，贷款最高额不超过抵押物价值的70%； 　　(3)以除银行、保险公司以外第三方保证方式申请贷款的，贷款最高额不超过购车费用的60%；;;（七）贷款买车的步骤: ??? 1、选定车型，与经销商签购车合同。 ??? 2、填写汽车消费贷款申请表并提供有关资料。 ??? 3、经销商初审合格后报送银行。 ??? 4、银行受理并进行贷前调查。 ??? 5、办理贷款、抵押、公证等手续。 ??? 6、经销商按协议办理车辆保险、入户等手续并交付车辆。 ??? 7、按贷款合同规定，客户按期直接向银行归还贷款本息。;三、善用银行卡;（三）善用信用卡;;第四节;一、居住规划的重要性;二、居住规划流程图;三、购房抵押贷款;（三）我国目前住房贷款的主要种类;（3）贷款条件 （4）贷款期限： （5）还款方式： 一次性还本付息：贷款期限在一年之内的，还款方式采取一次性还本付息，即一次还清期初的贷款本金加上整个贷款期内的利息的总额。 等额本金还款法：在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当起为归还的本金所产生的利息。 等额本息还款法：从使用贷款的第二个月起，每月以相等的额度平均摊还贷款的本金和利息。 二者比较：;（6）还款期内银行利率调整对还款额的影响 （7）申请商业性个人住房贷款的相关费用 律师费 保险费 印花税 银行开户费;2.住房公积金贷款;（5）住房公积金贷款与个人住房商业贷款的比较 公积金贷款利息上有绝对优势 公积金贷款对象有特殊要求 额度不同 担保方式不同 费用不同 ;3.个人住房组合贷款;案例分析：单身白领理财规划;秦月女士—— 年龄：31岁 婚姻状况：未婚 工作单位：全球500强大型外企ABC公司 职业：工程师 财产问题：有大量金融资产闲置 中长期打算：结婚 ;未婚;31岁;结婚、子女教育、养老及保险;财务结构合理、市场环境看好;秦月的3个理财需求点：;家庭资产负债表;由上图得：; 为自己建立完备的保障计划 为结婚做准备 退休养老规划 改善投资结构与投资收益水平，期望回报率10%-15% ;理财规划;保持三个月的消费支出额度即可保留家庭备用金。具体数额6000*3=18000 ;产品选择;配置原因：风险管理是理财规划的基础 配置原则：重保障，轻投资 具体数额：保额160万， 保费1.6万 ;费用确定原则： 夫妻各出一半，时间假定3年，增长率为8%;投资建议;原则：保持现有的生活状态 参数假设：1，目前的年消费支出2.3万 2，通货膨胀率3% 3，退休年龄55岁， 4，退休后生活30年 ;养老金投资规划建议;在资金安全的前提下可以进行