2013修改个人综合消费贷款实施细则.docVIP

市商业银行 个人综合消费贷款操作实施细则 （2013年修订） 第一章 总则 第一条 为规范本行个人综合消费贷款操作行为，防范风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、《市商业银行个人贷款管理办法》，制订本实施细则。 第二条 本实施细则仅适用于个人综合消费贷款业务。 第二章 产品概述 第三条 个人综合消费贷款是指本行向借款人发放的用于个人家庭消费支出的，以及其他符合国家政策与本行信贷管理规定消费用途的人民币贷款。 第四条 本行个人综合消费贷款的担保方式有以下几种：质押担保、抵押担保、“抵押+保证”担保、信用方式、保证担保，其中房产抵押担保为我行个人综合消费贷款的主要担保形式。 第五条 个人综合消费贷款担保方式为房产抵押的，可根据抵押人申请办理最高额抵押。抵押物为已取得房屋所有权证的住房、商用房或商住两用房，产权人原则上应为借款人本人（含配偶）。抵押房产的房龄原则上不超过15年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，房龄可适当放宽，但要适当降低贷款成数。贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地使用权年限，具体贷款年限根据借款人的实际情况确定。 第六条 抵押房产须产权明晰、易变现，并满足以下条件： 一、抵押房产与贷款行位于同一区域，且同一抵押房产只能为一个借款人（含共同借款人）提供担保； 二 、抵押房产具有共有人的，须提供房产共有人同意抵押的书面证明； 三、抵押房产已取得合法产权，未设定抵押（在我行已设定最高额抵押担保除外），无产权争议，易于变现； 四、以出租房产抵押的，承租人须出具因借款人违约导致房产处置时同意解除租赁合同的书面承诺； 五、不接受不具备上市交易条件的经济适用房、房改房以及集体土地上建造的房产用于抵押； 六、不接受大型商场的分割销售摊位、产权式公寓、产权式酒店（指只转让使用权、不转让所有权或采取售后返租等形式销售的房屋）及其他存在产权纠、不易变现的房产用于抵押； 七、不接受我行分支机构所在地区以外区域的办公用房（写字楼）用于抵押。 第七条 本行个人综合消费贷款可用于个人购房、购车、住房装修、旅游、婚庆、留学、大额耐用消费品购置、教育、医疗等，但不得用于生产经营。 亦不得将贷款用于无指定用途的个人支出，不得用于任何法律法规、监管规定、国家政策禁止银行贷款投入的项目、用途，如股票、证券投资、房地产开发投资等。 第八条 贷款金额根据借款人的实际情况确定，抵押房产评估价值的70%为贷款上限；以商用房、商住两用房抵押的，抵押房产评估价值的60%为贷款上限，且贷款金额不得超过用途总费用的70%，借款人单户最高贷款金额为100万元（含）。 抵押房产价值的确定应按照客观、公正、公平的原则进行，并充分考虑抵押房产变现能力及变现难易程度。必须经过本行认定，或专业评估机构进行评估。 对本行认定或专业评估机构提供的评估意见，应在购入价格、评估净值的基础上充分考虑抵押物的变现能力，确定抵押物价值，作为抵押贷款发放的价值依据。在此过程中要特别防止抵押物价值的高估而导致的客户通过银行贷款套现的行为。本行保留对评估结果进行必要修正的权利。 第九条 个人综合消费贷款期限根据借款人的抵押物情况和还款能力来确定，且借款人年龄与贷款期限之和不得超过65年。 第十条 个人综合消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行，并可按规定上下浮动，具体贷款执行利率，由个人征信记录、抵押物情况等因素共同决定。 第十一条 个人综合消费贷款可采用等额本息还款法、等额本金还款法、按季结息到期一次还本法进行还本付息。贷款期限在3年（含） 市商业银行个人综合消费贷款申请书 申请日期： 年 月 日 一、基 本 资 料 （一）主申请人 姓 名 性别 □男 □女 出生日期 年 月 日 照片 证件名称 证件号码 婚姻状况 □已婚 □未婚 □离异 □丧偶 有无子女 □有 □无 族 别 □ 汉 □ 维 □ 族 受教育程度 □研究生 □大学本科 □大学专科 □中专、高中 □高中以下 职 称 □ 高级 □ 中级 □ 初级 □ 无职称　 国 籍 　 □本地 □外地 □外籍及港、澳、台 现住址 工作单位及职业（岗位）　 工作部门及职务 通讯地址 　 邮政编码 　 单位电话 　 　 住宅电话 单位性质 □机关事业 □军队 □企业、公司 □个体经营者 □ 其他 申请人社会福利保障制度情况 □医疗保险 □养老保险 □失业保险 □住房公积金 □住房补贴 申请人在商业银行帐户情况 □雪