第三方支付对商业银行的影响与挑战试卷.docVIP

第三方支付对银行的影响与挑战 绪 论 （一）背景 随着改革热潮的深入发展，我国经济发展也出现了突飞猛进的迹象，人民生活质量、及对物质的追求也在不断地提高。中国自90年代加入了经济信息全球化的进程，新兴的互联网以及通讯技术进入了一个新的章程，国内第三方支付的发展也是日新月异。不可置疑的是，第三方支付为人们生活带来了巨大的改变：首先，在互联网上，方便人们形形色色的网络生活里的支付与结算功能。让人们体会着足不出户网上购物的巨大便利性和无穷乐趣。第二，能够衡量好买卖双方在买卖交易过程中普遍存在的信用问题，让网络交易变得尤为安全，人们更加放心在网上消费，促进网络经济市场的繁荣发展。由于商业银行在互联网金融中不能完全兼容的不足，为第三方支付行业增添了积极的机遇。第三方支付行业经过了多年的蓄积待发，如今已经变得越来越壮大，一直在互联网里扮演着信用中介的角色，对商业银行的影响已经不容忽视。第三方支付所办理的业务恰好与商业银行的一部分业务出现重复，导致其与商业银行产生冲突摩擦，并且这种矛盾在大利益的范围下显得愈发地强烈。由于商业银行多服务于大型项目，对于庞大的网上消费群体的的各式各样需求明显有点力不从心，第三方支付企业有着比较高的市场敏感度，且网络型支付基本上是一些小额支付，因此第三方支付在这个与时俱进的时代中就潜移默化的占有了一定比率的市场份额。 （二）研究意义 第三方支付的交易规模在互联网经济中逐渐壮大，在经济发展里，第三方支付的使用率也就越来越广泛。以前与商业银行合作发展的关系慢慢就演变成了目前的以竞争为主。 第三方支付行业是一种介于金融与不是金融类机构的创新型行业，其发展对银行业来说尤为重要。一边促进互联网经济的进一步探索，另一边不断创造金融衍生业务。创新型金融的发展可以从交易成本、交易方式方面来实现一系列的资源优化配置效应，从而推动金融创新的发展，这是具有一定的理论意义。 由于第三方支付行业的迅速发展导致相关法律法规，风险测评监管问题和应对措施方案等都没有及时地完善和修订。它所带来的问题以及一系列后果，比如信用卡套现、POS机套现等带来的危害，这不仅直接影响到电子商务、网络金融的健康稳定发展，也随即延伸影响到银行业，轻者是对银行业务造成减弱和冲击，重者则会危机整个金融体系，甚至波及出现金融危机。毕竟第三方支付始终不属于金融机构，无论是资金还是规模，都不能与商业银行相抗衡。所以，不断创新改革传统业务和加强与第三方支付的合作，对我国银行业健康稳定的发展以及对整个金融经济的良好运行具有很深刻的现实意义。 （三）研究框架与研究方法 本文一共分为四个部分。第一章引言，首先阐明背景和意义，论文的研究方法、研究思路。第二章系统介绍第三方支付的内涵、行业特点以及交易流程，分析第三方支付的发展现状，通过对几种常见的支付模式进行类比分析，从而引出第三方支付发展中所存在的问题。第三章则着重第三方支付对我国商业银行带来的影响以及两者之间的关系和各自竞争优势。重点分析第三方支付的发展与其面临的风险，给商业银行带来的机遇与挑战。第四章，商业银行应对第三方支付业务冲击的主要问题提出相应对策。 本文的写作框架如图1所示。 图1 写作框架图 本文采用的分析方法主要有：文献研究法、实证分析法、比较分析法。 文献研究法。采用查阅、搜集相关的资料，认真梳理并分析，为全文的撰写提供扎实理论基础。 实证分析法。通过原始数据加以整理而成的新数据资料分析，客观地说明第三方支付行业的发展及其与银行业相互之间的影响。 比较分析法。本文通过对两者进行对比分析，第三方支付是一把双刃剑，对商业银行既带来机遇也带来危机，由此商业银行对第三方支付行业提出相应的对策建议。 一、第三方支付的发展情况分析 （一）概念 如今不断进步的经济社会，电子商务行业的新时代逐渐兴起，资金流动的需求也越来越大，而第三方支付行业则能为企业提供一个中转平台——就是指一些与各大银行签约，具有强大实力和信用保障，能同时网上交易的平台。买方购买商品后，在平台上进行网上支付，由第三方来通知卖方款项已到可以进行发货，买方收到并确认货品无误后，第三方就会把货款转到卖家账户。这很好地衡量买卖双方在过程中普遍存在的信用风险。第三方支付与商业银行加大合作力度，双方进行各需其所，最终实现消费者与商家、银行三者都建立一个较放心的平台。 1.行业特点 （1）快捷方便。SSL是一种相对广泛的安全协议，只需要验证商家的真实身份就可以利用第三方平台在交易中资金划拨，其他的都由第三方来代替完成。令多家银行的金融服务在同一个操作平台上进行交易管理，使得客户和商家可以在线完成交易。这避免了客户和商家之间资金交易的风险，令操作更加快捷方便，让商家和客户更加容易接受。 （2）成本低。第三方支付平台将多间银行金融服务都整合