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保险的职能和作用 一、保险的基本职能 二、保险的派生职能 三、保险的作用 一、保险的基本职能 保险的基本职能是保险的原始与固有的职能。关于保险的基本职能有两种观点：一是分散风险与补偿损失；二是经济补偿和保险金给付。本教材持后一种观点。 所谓分散风险职能是指保险人通过向投保人收取保费来把集中在某一单位或个人身上的风险损失平均分摊给所有的被保险人。 补偿损失职能是把集中起来的保险费用于补偿被保险人因保险事故所致的经济损失。 分配风险与补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质特征的最基本反映。 假定有10万个人，每个人在一年内患某种重大疾病的概率为万分之一，而治疗该病的医疗费用为20万元。在一年之内，这10万个人可能患病支付的医疗费为 100 000×0.01%×200 000=200万元 分摊到每个人就是200÷10=20元 本教材认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付。 经济补偿职能是在发生保险事故造成损失时，保险人根据保险合同所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能。 保险金给付职能是在保险事故发生时，保险人根据保险合同约定给付保险金，这是人身保险的基本职能。 这种观点根据人身保险和财产保险的区别，分别归纳了其基本职能。 二、保险的派生职能 保险制度随着生产力的发展逐步完善，其职能有了新的扩展，在基本职能基础上产生出派生职能。派生职能主要有：防灾防损职能、资金融通职能和社会管理职能。 （一）防灾防损职能 保险的这一职能是指保险人介入了防灾防损活动，提高了社会的防灾防损能力。保险公司作为以盈利为目的的商业机构，也参与防灾防损活动中，是有其客观必然性的。 首先，保险公司从自身利益出发，愿意主动参与防灾防损工作。 其次，从自身条件来看，保险公司有能力参与防灾防损工作。 最后，保险也有助于提高被保险人的防灾防损意识。 「保险的防灾减损职能」案例 某工厂于1月31日与某保险公司签订财产保险合同。其后某天，厂值班人员擅自离开工厂，结果厂内的财产被盗，该厂的财产损失约16万元。工厂向保险公司索赔，但保险公司拒赔。其理由是，保险公司的《企业财产保险条款附加盗窃险特约条款》（以下简称《特约条款》）约定，“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿责任”。工厂向法院起诉保险公司，要求其赔偿财产损失。法院作出如下判决：驳回工厂的诉讼请求。一审法院判决后，工厂不服，遂向上级法院提起上诉。二审法院以同样的理由维持原判。一审法院认为，保险合同合法有效。被盗是由于保险地址无人看守导致的，该行为属于保险条款中的除外责任。 （二）资金融通职能 保险人收取保费建立保险基金是为了应对未来的风险损失，保费的收取和使用在时间上是不一致的，必然有一部分资金闲置，保险人为了追求自身利益最大化，要使其保值增值，必然要进行投资，随着保险基金规模的扩大，保险投资成为全社会重要的机构投资者，表现为一种对社会有影响的职能。 （三）社会管理职能 社会风险管理 社会关系管理 社会信用管理 三、保险的作用 有利于国民经济持续稳定发展 有利于社会的稳定 有利于科学技术的推广应用 有利于扩大对外经济交往 有利于社会文明的发展 * * *