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【可投可贷-P2P 理财入门知识详解（一）】P2P 理财概述 （以下内容仅供参考，不构成投资推荐，网贷投资需谨慎！） 随着互联网的普及，P2P 借贷 2005 年开始以网络平台方式在英美等发达国家发 展并逐步成熟， 2006 年底左右进入中国。由于中国具有庞大人口基数、旺盛融资需 求、同时传统银行服务无法覆盖所有资金需求人群，在几年内就获得爆发式增长。目 前国内 P2P 小额借贷业务已经形成基于互联网平台的线上模式、非互联网的线下模式， 线下线上并行模式三种形式，使很多急需小额资金的普通人群得到了借贷服务，同时 为资金提供方提供了一种新的理财方式。 一、什么是 P2P 理财 ？ P2P 是 peer-to-peer 的缩写，peer 在英语里有 （地位、能力等）同等者、同 事和伙伴等意义。这样一来，P2P 也就可以理解为伙伴对伙伴的意思，或称为对 等联网。P2P 直接将人们联系起来，让人们通过互联网直接交互。P2P 使得网络上的 沟通变得容易、更直接共享和交互，真正地消除中间商。 P2P 理财指个人与个人之间的借贷，而 P2P 理财是指以公司为中介机构，把这借 贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而 中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是挣钱一定息差为盈利目的的新 型理财模式。 P2B 模式是传统 P2P 的延伸 ，依靠战略合作的融资性担保公司，为企业做实地的 贷前审查，资质的审查、经营流水审查、业务能力和财务报表等审核，可帮助小微企 业快速安全融资。在贷后监管也基本能做到实地，每个月考察资金使用情况及业务运 转、经营状况，在最大程度上能够保证企业正常运营和还款能力。 二、P2P 理财的实质 P2P 理财本质是一种具有普惠金融创新模式的小额民间借贷。P2P 借贷通过中间 平台公司的撮合管理，快速实现个人对其他陌生人的借贷。本质上讲，是一种创新的 小额民间借贷。 P2P 借贷对象是有小额资金需求的个人，用途通常包括个人教育、消费、应对突 发事项、小企业主资金周转等方面，资金需求额从几千元到数十万元不等。同时为了 防范借贷风险，一笔出借资金通常会在 P2P 公司协助下，分散借给很多不同的借款者， 如 2 万元可分别借给 10 个人，以防止单一借款人违约带来本金的重大损失。 P2P 借贷上述特征与过去人们熟悉的非法集资性质的民间借贷有明显区别：一是 借款对象不同，一个是具有小额资金需求的个人、另一个动辄是有上亿资金需求的企 此文仅作P2P 行业交流，请勿下载用作商业用途 业；二是借款用途不同，一个主要用于装修、培训及经营资金周转等，另一个主要用 于项目建设或投资需要；三是借款分散程度不同，一个是将借款尽可能分散给更多的 人，一个通常是集中于 1 人或 1 个企业。二者的区别显而易见。 个人与个人间的借贷行为受到中国现行法律保护，而且一定程度还推动了我国普 惠金融事业的发展，解决了正规金融机构无法顾及的特定群体资金需求。从以上两个 层面讲， P2P 本质不是一种投资陷阱，它的出现具有强大的潜在市场需求与积极的社 会作用。 三、P2P 理财收益如何 ？ 据统计，2014 年 P2P 网贷的年化收益在8%-20%之间。从借款人来说 ，通过 P2P 网贷平台进行借贷的需求大多来自小微客户，他们通过传统金融渠道难以获得贷 款，P2P 网贷的门槛低、无需抵押物的特点让他们找到了新的贷款渠道，因此，他们 更愿意支付更高的资金成本来获得贷款。由于不断的坏账、跑路、提现困难等事件的 频发，以及监管层面逐渐清晰的 P2P 监管措施，随着 P2P 网贷行业的日渐规范，和行 业竞争力的逐渐加强，P2P 网贷贷款利率也呈现出下滑的态势。 P2P 理财 ，先规避风险再谈收益 ，高收益不能作为 P2P 平台唯一标尺。理财人一 味追求高收益，将正常投资演变为赌博，风险也会随之加大。很多刚刚成立的 P2P 公 司，实力并不雄厚，为了吸引投资，打开市场，他们不得不设置较高投资收益，但是 因为平台本身没有保障，其收益通常也无法保障。平台一旦出现问题，投资者将血本 无归。 四、P2P 借贷