美国老年金融消费者权益保护经验对我国的启示.pdf

洲 WUHAN式汉金戤 美国老年金融消费者 权益保护经验对我国的启示 ·沈谦 张洋 (中国人民银行九江市中心支行，江西九江 332000) 摘 要：随着我 国加快进入老龄化社会 ，加强对老年金融消费者权益保护成为急迫的现实需要。美国金融消费者保护局(CF- PB)下设老年人金融保护办公室，专 门负责62岁以上老年金融消费者权益保护 ，针对老年人容易遭遇 的金融权益侵害行为进行风 险提示和帮助。本文对美 国老年金融消费者权益保护的做法进行 了分析 ，对加强我国老年金融消费者权益保护提出了对策建议 。 关键词：金融消费权益保护；老年人；借鉴 中图分类号 ：F833．1 文献标识码 ：A 文章编号：1009—3540(2017)02-0070-0002 点 ：老年人应选择真正信任并 了解授权人偏好的代 一 、老年金融消费者权益保护工作背景 理人 ，授权时使代理人情况周知 ，并受到监督 ，保留 2015年中国65岁以上人 口数量 占社 会总人 口 可随时取消代理权 的权利 ，不任命任何存在利益关 的比重高达 10．1％，标志我 国已迈人老龄化社会 。 系的人为授权代理人 ，警惕过分热情 的帮助者 。二 老年人群体广泛参与经济金融活动 ，但 由于老年人 是投资欺诈类。主要表现形式有庞奇骗局 、虚假承 获取信息渠道狭窄 ，风险辨别和风险防范意识弱 ，容 兑本票 、财务顾 问道德风险、养老金欺诈等。指南给 易成为金融违法犯罪行为 的目标 。2009年美 国成 出的防范建议为 ：老年人不应相信投资顾问的片面 立 了金融消费者保护局 ，其中单独设立了老年人金 之词 ，索要投资项 目的书面解释后多向他人咨询 ，谨 融保护办公室 ，针对老年人进行金融知识普及和金 慎考虑后做 出决定 ；对承诺高投资回报的项 目和要 融骗局提示，帮助老年人做 出合理的投资决策 ，保护 求全权管理你的资产的金融顾 问都应保持高度警 老年人资产安全。该做法对我国有相当的借鉴意义。 惕 ，选择分散投资组合 ；资产由本人看管，支付对象 应为单位而非个人 ，留存投资交易的账户记录和与 二、美国的主要做法 金融顾 问的谈话记录 ；发现被骗后及 时投诉和举 (一)制定老年人金融扫盲项 目。老年人金融保 报。三是电话诈骗类。主要包括彩票中奖 、抽奖 、中 护办公室于2013年6月发布 《老年人智慧理财防骗 奖维权 、亲人遭遇困境等诈骗手段 。对此 ，指南建 指南》。指南列举 了老年人易遭受的金融侵害类型 议 ：老年人在获得奖金前不要支出任何费用 ，你也不 及每种诈骗方法 的具体表现形式 ，并 向老年人提供 可能获得没有参与过的彩票奖金 ；警惕要求 电汇或 具有可操作性 的防骗忠告。一是授权代理人权利滥 预付 的汇款方式 ，注意来 自金融机构的提醒；用熟知 用类。其主要的表现形式有代理人强迫授权 、窃取 的号码确认亲人朋友的确切情况 ，通过权威渠道确 利益 、处理 了未被授权事宜。对此 ，指南给出防范要 认对方所谓 “机构”电话的真实性 ，对对方提出的保 作者简介 ：沈谦 (1970一)，男，硕士，供职于中国人 民银行九江市 中心支行 ，高级经济师 ；张洋 (1989一)，男 ，供职于中国人民银行九 江市中心支行 ，经济师。 70 密要求保持警惕。四是 网络欺诈类。主要方式有网 进行金融咨询时了解这些资质 的含义；协助国会制 络钓鱼 、恶意软件等。指南提示的防范要点为：老年 定和发布反 向抵押贷款研究报告，为老年人提供反 人应使用可信任的安全软件并及时更新 ，不要用 邮 向抵押贷款服务指南 ；向信