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保险学重点复习 邱岚 风险与保险、保险的发展历程 什么是风险 2. 了解风险管理的基本步骤 风险管理的基本过程 风险管理目标确定 风险识别 风险衡量 风险处理 风险管理评估 3. 可保风险（重点理解） 一般而言，可保风险必须具备下列条件： 风险是纯粹风险，非投机风险 风险的发生必须具有偶然性和意外性 风险具有现实可测性 风险载体是大量的、独立的同质风险 风险的损失必须是可以用货币计量的 2006年世界杯期间，Backham为了备战与特立尼达和多巴哥的比赛，特意为自己的腿上了保险，而理赔金额是惊人的3100英镑。 以上的例子中，投保标的是否具有可保危险？这样的例子还有很多，你觉得这意味着什么？ 注意可保风险的几个要求，它们的关键落脚点 小贝的案例在当今并不少见，这类案例符合三个 4. 第一张现代保单 1384 在这张保单中有明确的保险标的，明确的保险责任，如“海难事故，其中包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”。在其它责任方面，也列明了“海盗、抛弃、捕捉、报复、突袭”等所带来的船舶及货物的损失。 5. 伦敦大火及其影响 1666年的悲剧意义深远 聪明的牙医巴蓬于1667年独资设立营业处，办理住宅火险，而且首先采用了差别费率。他因此被称为“现代保险之父”。火灾保险逐渐发展成现代保险品种。 6. 佟蒂、哈雷 17.佟蒂提出了一项联合养老办法，这个办法后来被称为“佟蒂法”，并于1689行。佟蒂法规定每人交纳法郎，筹集起总额140每年支付10% 著名的天文学家哈雷，在1693年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。 二、保险概述 保险的概念 保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。 2. 保险的职能 保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付。（补偿损失） 3. 共同保险、复合保险和重复保险 复合保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和没有超过保险价值的保险。 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立数个保险合同的保险。 重复保险往往会造成保险金额总和超过保险标的的实际价值的情况。重复保险并不要求保单承保完全相同的利益、危险或期限。各保单之间只要存在重叠现象，便属重复保险。例如，同一房主以同一家财投保一年期家财险，在第十一个月底又向另一家保险公司投保，那么这两张保单有一个月期属重复保险。 4. 足额保险和不足额保险 指保险标的的实际损失已达到全部损毁或者将受损标的进行修理、恢复、整理续运的费用将超过获救后价值或保险合同载明的保险金额时，保险标的被合理放弃，称为推定全损。? 委付，是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物的一切权利连同义务转移于保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的行为。 不足额保险也称部分保险，保险合同中 三、保险的基本原则（★★★） 四大基本原则及其含义（重点理解） （一）保险利益原则的含义与条件　　保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的物之间的经济联系，并为法律所承认的、可以投保的一种法定权利，是投保人或被保险人可以向保险人投保的利益，是保险人可提供保险保障的最大额度。 保险利益的必要条件为： 1．必须是合法的利益 2．必须是客观存在的、确定的利益 3．必须是经济利益 问题 北京某保险公司曾经发生过一件真实的事，一位游客要为故宫买保险。你认为他能如愿么？ 游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。 在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。 遵循保险利益原则的主要目的在于： 限制损害补偿的程度 避免将保险变为赌博行为 防止诱发道德风险。 周某向银行贷款100200万。银行为确保房屋安全，去给房屋购买了财产损失险。其投保上限是多少？ 银行只能以保险利益100 由于各类保险的保险责任不同，在保险合同的订立以及履行过程中对保险利益原则的应用也存在一定的差异。 财产保险的保险利益： 现有利益: 预期利益：租金收入、运费收入等 投保人对以下