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PAGE  PAGE 7 关于城市商业银行开展微贷业务的思考 　　【摘要】2008年以来，银监会出台了一系列鼓励银行对小企业进行信贷支持的政策，例如要求各银行业金融机构设立小企业金融服务专营机构，为小企业融资提供了良好的政策环境。然而，城市商业银行让微贷能够进行长期可持续的市场运作，不仅仅要靠政策的支持，也要考虑收益与风险的关系，更要不断突破技术和经验的不足。文章以北部湾银行为例，通过对比五家城市商业银行微贷业务的运行状况，概述了目前国内城市商业银行的微贷模式和风险管理现状，并对城市商业银行微贷业务的可持续发展提出了建议。 　　【关键词】微贷；城市商业银行；发展；风险管理 　　【中图分类号】F832.33 【文献标识码】A 【文章编号】1002-736X（2012）07-0064-03 　　国际上的小额信贷（MicTofi-nance）主要是指为低收入家庭提供的小额度的持续的金融服务，主要研究的范围是贫困人群贷款和农村微贷技术。而本文所提出的“微贷”不同于小额贷款。是指一些城市商业银行针对生产经营不规范、比较低端的微型企业或者社会地位卑微的个体经营者所提供的贷款业务（不包括消费类个贷）。国际上主流的小额贷款概念强调的是为中低收入阶层客户群提供的信贷服务，而微贷是强调贷款额度微小的一种贷款业务。 　　按照世界银行的定义，微型企业应该是雇员数目少于10人，总资产和年销售额都在100万美元以下的企业；小型企业的雇员数目在10人～50人之间，资产和销售额在100万～300万美元之间。 　　一、城市商业银行开展微贷业务的可持续界定 　　（一）微型企业信贷难的原因 　　1.微型企业的自身特点。小企业资金少，规模小，管理水平落后，生产经营不稳定，在竞争环境下受市场波动影响大，在危机情况下极易面临破产倒闭的威胁。小企业信息不透明，收支管理混乱，贷款笔数多、额度小、频率高的特点，使得银行经常因为不能获得充分的财务数据，面临高风险、高成本并且难控制而不愿放贷。就北部湾银行而言，由于处于我国经济落后地区，既是边疆地区也是多民族地区，地区信用体系不健全以及监管漏洞也是小额信贷难的重要原因。 　　2.城市商业银行的运行和管理机制。我国城市商业银行普遍都存在总体资产质量差，不良资产包袱重，资本严重不足，经营结构以及信贷资产状况不合理，中长期贷款比率大，贷款集中度高，风险管理体系不健全等劣势。在信贷产品设计方面缺少针对性，没有进行市场细分；贷款一直都是以抵押担保的形式来控制贷款风险。在信用风险防范方面，银行注重资产的安全性与收益性，将贷款权限集中在总行和区域机构，分支行基本没有贷款审批权限，不符合小企业贷款少、短、快的特点。此外，贷款业绩考核奖惩机制与信贷业务不匹配也制约了微贷业务的发展。 　　（二）城市商业银行微贷业务的实践 　　1.中国城市商业银行实践微贷业务的对比。 　　2.我国城市商业银行微贷业务特点。从以上微贷业务资料的对比中可看到，其业务特点为放贷额度小、审批快，除了北部湾银行，其他四家银行都把利率设计在一般为12‰～15%。的浮动范围内，根据客户的贷款次数、资信状况等因素，逐笔确定微小贷款的利率。虽然这些微小贷款项目大部分是不需要抵押的，但是多需要担保。在风险管理方面，有专门的小额贷款中心、业务层风险管理中心的控制和申贷会的审查，但对微小贷款的风险防范方面还没有未设计单独的统计指标和专项数据库。就微贷业务的市场运作来看，不良贷款率出现很低。2009年，包商银行细小贷款营业占比达20%，不良贷款为零。“北部湾微贷”于2010年4月正式推出到年末累计发放微小贷款金额4亿元，服务微小客户1708户，无一笔不良贷款出现。 　　二、城市商业银行发展微贷的战略性意义 　　世界银行中国金融项目负责人兼高级金融专家王君博士在2008年的“中欧陆家嘴金融家沙龙”上指出中国的微小贷款市场正处于一个行业上升和利润空间非常庞大的时期，如果抓住这个机遇，将是非常有前景的。 　　（一）定位服务小企业，市场潜力巨大 　　中小企业现在占全国企业总数的99%，GDP的60%来自于中小企业。就北部湾经济区而言，小企业和个体工商户数量庞大。随着中国一东盟自贸区的建立，北部湾地区的小企业成为广西经济发展的重要力量。由于小企业规模小，信用等级差、资本实力弱，贷款成本高，无法形成规模效应而被大银行忽视。但通过多年的积累和不断发展完善，区内中小企业不仅经济总量和效益指标不断提升，其所涉及的行业也随着国家发展大环境的改善和产业政策的调整逐步增多和优化。中小城市商业银行规模小，风险管理体系不健全，大项目的贷款时间长，一旦形成坏账，将会对其产生重创。而小企业行业分散，信贷以短期为主，城市商业银行在服务于小企业同时调整资产结构，提高流动性，有效降低风险。 　　（二）开拓盈利渠道