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浅谈我国农业保险机制的完善  PAGE 5 浅谈我国农业保险机制的完善 摘要：我国农业保险发展缓慢、规模较小、范围过窄、农业风险分散机制不成熟，致使农民遭受自然灾害损失后得不到有效补偿。解决这类问题，应从政府、保险公司、农民三方面入手来改善农业保险的内外部环境。政府应提供强有力的财政补贴和税收优惠政策，积极推广相互制保险公司，制定相关的优惠政策，提高农民收入水平，建立健全再保险机制，增加农民收入，促进农业保险发展。 关键词：农业保险；农业问题；农业政策 1.引言 农业是脆弱的产业,农业的产业特性决定了农业在保险和风险管理上的巨大市场。伴随经济社会的发展与科技的进步,虽然人类在抵御自然灾害的手段和技术上日益增多,能力也不断强化,但在全球生态环境和气候变迁的逐渐恶化下,自然灾害产生的强度和频率却是不断的加剧。并且随着农业生产规模的广泛化、区域化、专业化进展的增快,投入农业生产资金的增加,农业生产的风险不但日渐扩大,还呈现出越来越集中的态势,农业自然灾害的破坏程度、带来的经济损失和对社会的影响越来越大。 我国是一个农业大国，农业经济的稳定关系着整个国家的经济发展，而农业保险是分散农业风险、保障农业生产的有效方法之一，因此农业保险对我国经济发展的意义尤为重大。由于农业生产的特殊性质，使其面临着多方面的风险，尤其是以洪涝灾害和病虫害等为代表的自然灾害最为常见且影响巨大，这些自然灾害的发生严重影响着农业生产的顺利进行和农业经济的稳定发展。因此，建立一套适合我国国情的农业保险制度体系，对于我国的社会稳定和经济健康发展具有重要的社会意义和现实意义。 2.我国农业保险的发展现状 [1]农业保险费用较高与农民承担不起 农业保险费率是根据农业风险发生频率和损失程度厘定的。因为农业自然灾害风险发生的频率和损失程度要大于普通财产保险，所以农业保险的费率必然大大高于普通财产保险费率。一般最低的费率也在2%左右，高的则达15%—20%。中国农民在收入水平较低的情况下要购买比普通财产保险价格高上许多的农业保险，确实是一个沉重的负担。 [2]农民对政府救济依赖程度较高 政府对农业自然灾害一直实行直接巨灾救济制度。到20 世纪90 年代，国家用于农村的救济费用年平均超过20 亿元。政府巨灾救济制度虽然对灾后农民的生活保障起了积极作用，而且有利于农业生产的恢复，但是也由此使农民认为投保毫无必要，反正遇到自然灾害政府会给予救济。自己投保不仅要承担保险费，而且得到的赔款不一定就比政府救济金多，甚至可能因为自己投保之后，生活有了一定的保障，反而得不到政府的救济。 [3]农民保险意识薄弱 我国农民自给自足的自然经济观念相当深厚，风险意识淡薄，尤其是农业欠发达地区，农民的温饱问题还未得到解决，更谈不上购买保险了。而且大多数农民存在侥幸心理，甚至有部分农民认为农业保险是农村“乱收费”的项目之一，加重了农民的负担，应该免除。所有这些薄弱的保险意识导致的最终结果是农民缺乏消费保险的内在需求，使得农业保险在市场拓展中处于困境。 [4]农业保险赔付率较高 农业本身受自然、市场因素影响较大，况且农业保险点多、面广、理赔工作复杂等诸多因素导致保险公司承包的业务危险率相对集中、赔付率高。据资料统计，1982~2006 年农业保险保费收入96.94 亿元，累计赔款支出88.48 亿元，简单赔付率达84.9%，再加上其他费用，平均综合赔付率超过120%，大大高于国际上70%的临界点。农业保险成为各险种中赔付率最高的险种。因此，农业保险的高赔付率使大多数保险公司无力经营，这是造成保险公司减少农业保险供给的一个重要原因。 [5]农业保险经营难度较大 农业生产的特性决定了农业保险经营的难度。一方面，逆向选择风险和道德风险在农业保险中普遍存在。由于农业风险的地域和个体差异性比较大，加之保险信息的不对称以及农民小农意识的影响，使得农业保险经营中的逆选择和道德风险更为严重。另一方面，农业保险理赔难度大。农业生产面临着各种不同的自然风险，而且风险比较复杂，要正确估测损失程度极为困难。它不仅需要极强的专业知识，还需要长期的经验积累，这使保险公司难以正确把握，从而带来了极大的经营风险。 [6]农业保险的再保险机制尚未建立 再保险是指保险人为了减轻自身承担的保险责任而将其不愿意承担或超过自己承保能力以外的部分保险责任转嫁给其他保险人或保险集团承保的行为。农业风险损失在时间和空间上不易分散，很容易形成农业巨灾损失，由于各农业保险经营主体承保能力十分有限，客观上需要强有力的再保险支持。但是，我国农业保险的再保险机制尚未确立，无法满足日益增长的农业再保险需求。 [7]农业保险方面的法律法规不健全 目前，我国的农业保险立法尚处于理论探讨阶段，尚未建立专门的农业保险法律或相关的农业保险实施条例。我国现行的