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普洱金融论文范文-试述欠发达地区小微金融服务模式选择论文
普洱金融论文范文:试述欠发达地区小微金融服务模式选择论文 欠发达地区小微金融服务模式选择论文 普洱地处云南省西南部,下辖9县1区,有8个国家级贫困县,社会经济发展要求迫切,人民生活水平改善愿望强烈。2013年6月国家发改委正式批复普洱市建设国家绿色经济实验示范区,11月,国家批复《云南广西建设沿边金融综合改革试验区总体方案》,政策春风给普洱社会经济发展带来了前所未有的机遇,普洱市委市政府提出以工业为主导的跨越发展模式,突出优势,以茶叶、咖啡、烟草、生物医药、高原特色食品为代表的特色生物产业和休闲度假养生产业作为产业建设的主攻方向,提升绿色产业聚集水平。经济发展离不开金融支持,尤其是在普洱这样相对欠发达地区,产业主要以小微企业为主体,融资渠道单一,主要是以银行贷款间接融资,深入研究小微金融服务模式推动地方经济发展就显得极为重要。 一、小微金融服务模式发展目前状况 此次调研共选择市级银行业金融机构8家、地策略人金融机构5家和以茶叶、咖啡、林下种植为主的普洱特色生物产业20家,调查内容为金融机构的贷前风险制约、信贷模式、贷后管理等共4大类17项和企业的生产经营、销售利润、融资渠道等共3大类36项。总的来说,各家银行业金融机构为小微企业提供服务中贷前审核积极主动,放贷程序严格规范,贷后管理不断完善。截至2014年9月未,全市小微企业贷款余额为99.9亿元,同比增长19.3%,略低于全市贷款增速,小微金融服务发展潜力巨大。主要特点为: 一是贷前审核积极主动,主动服务意识有很大提高。各金融机构都能积极走出去,引进来,尤其是针对重点客户,随时上门服务,利用自身优势开展积极营销。同时,在防控风险方面很下工夫,各金融机构均有一套完整的风险评估系统,依靠系统但不盲信系统,强化人工现场核查,对贷款对象经营性质、经营时间、经营理念、行业周期性、用工情况、主要负责人的个人素质、经营管理能力,重点对经营产品竞争力、市场价格及生产成本各要素严格考核,从而掌握贷款对象的真实情况为放贷决策提供详实准确的依据。 二是放贷程序严格规范,放贷对象满意度高。授信完成后即可放贷,放贷及时,为企业抓住稍纵即逝的市场机会赢得了宝贵时间。金融机构在发放贷款的过程中,杜绝通过各种手段变相提高贷款利率、预先支付利息或收取财务咨询费、管理费等增加企业融资隐形成本的行为。我们在调查中发现,除了个别企业对银行贷款时有附加开承兑汇票、办卡等条件有所反映,其他均无搭便车的情况发生,总体满意度达到90%。 三是贷后管理日趋完善,推动了小微金融市场的良性发展。各金融机构针对贷款数额、贷款期限的不同加强贷款对象资金用途的跟踪监测,并借助人民银行的企业和个人征信系统加大诚实守信的宣传力度,切实防范违约风险。在调查中,选择信用记录对企业发展影响很大的占比为80%,有一定影响的占比为20%,没有影响的占比为0,这也说明诚信意识普遍提高。虽然当前面对经济运转下行压力增大,宏观债务水平持续上升,增长后劲不足等理由,但从普洱各金融机构不良贷款率来看,依然处于合理区间,不仅没有大幅提高,反而有所下降。截止10月31日,普洱各金融机构不良贷款率合计占比为1.39%,环比下降0.04%,比年初下降0.32%。 二、存在的主要理由 一是小微企业对国家和地方支持自身发展的各项优惠政策普遍不了解,优惠政策落实不到位。近年来国家和地方各级政府陆续出台了多项对小微企业发展的支持政策。如:优惠税收政策、财政贴息政策、技改补贴等等。调查数据显示,小微企业对相关优惠政策的认知程度,了解一点的占比为70%,根本不了解的占比为28%,比较了解的仅占2%。其理由主要在于两个方面,一是小微企业规模小、分布散,限于自身条件,没有主动了解优惠政策意识,加之地方经济不发达,信息获得渠道不畅;另一方面,作为政策执行部门宣传不到位,在具体执行中走形变样,“经济近视”现象突出,尤其在面对财政困难时,不惜杀鸡取卵,使优惠政策丧失了推动小微企业发展的威力。 二是融资渠道单一,以银行抵押贷款为主的间接融资依然是小微企业融资主渠道。限于自身实力,小微企业还不能直接上市融资,新三板融资尚处于探索阶段,基本上以银行贷款为主要融资渠道。由于经济欠发达,这种局面短时期内难以扭转。为了强化金融服务,各商业银行加大了信贷产品创新力度,但其模式核心依然是抵押贷款。从调查数据来看,抵押贷款在各家商业银行贷款余额总体占比为95%左右,有的贷款虽然有担保公司担保,但限于担保公司信用水平,放贷银行依然会要求贷款方提供抵押物。信用贷款模式有所发展,但总体规模较小,条件较高,如农信社推出的“红色信贷”,难以有效满足小微企业发展需要。财政担保模式、科技孵化模式、认股权模式等新兴融资模式基本处于空白。 三是融资成本相对偏高,与地方收益率偏
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