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医疗保险保险论文范文:阐述医疗保险的逆选择风险和道德风险制约论文 医疗保险的逆选择风险和道德风险制约论文导读：本论文是一篇关于医疗保险的逆选择风险和道德风险制约的优秀论文范文,对正在写有关于医疗保险论文的写作者有一定的参考和指导作用,论文片段：保险公司无法准确地了解被保险人的身体状况信息，所以只能依据概率对所有参保人收取相同的参保费。如此一来，保险人将按照客户的平均水平收取保费，这一保费水平介于向“高风险者”收取的高额保费和应向“低风险者”收取的低额保费之间，实际是“低风险者”补贴了“高风险者”没有交足的一部分保费。　　逆向选择对保险公司造成 目录： 1、正文 2、相关论文 3、相关栏目 4、本文下载 ：A 　　摘要：随着人口老龄化、环境污染、工作压力、疾病转变及医疗技术进步等因素的??响， 世界范围都出现了医疗费用上涨的趋势，而现行的城镇职工基本医疗保险保障程度较低， 覆盖范围有限，只能满足一部分人的基本医疗需求。商业医疗保险能对社会医疗保险起到替代性和补充性作用，因而商业医疗保险发展的空间越来越大。论文简要介绍了医疗保险的概念与特点，重点分析了医疗保险中存在的逆选择风险与道德风险，并提出了相应的解决策略。 　　关键词：医疗保险；逆选择风险；道德风险 　　一、我国商业保险发展概述 　　（一）商业医疗保险的定义及特征 　　商业医疗保险是在自愿的基础上，通过协商以订立合同的形式加以实施的，为被保险人提供医疗保障的保险。商业医疗保险的基本特征在于，它是以所有公民为对象的一种以保险商品进行盈利活动的自愿性保险。 　　商业医疗保险有一个非常突出的特点，就是其保险服务过程涉及到保险人、投保人（被保险人）和医疗服务提供者三方，三者之间市场关系极其复杂。投保人（被保险人）通过向保险人缴纳保险费而获得医疗机构提供的服务，保险人透过向投保人收取保险费对医疗机构进行补偿，医疗机构则通过向被保险人提供医疗服务而获得保险人的补偿。保险人、投保人（被保险人）和医疗机构处于同一个医疗服务和保险运转系统当中。 　　（二）我国商业医疗保险的发展目前状况 　　我国商业保险的发展目前状况不容乐观，虽然人们对商业保险的需求很大，商业保险的发展潜力极为巨大，但现实中这项业务的开展却与人们的预期大相径庭。目前，保险公司的医疗保险业务经营状况并不理想，存在着保险种类少，主要的商业医疗保险只有五大类：普通医疗保险，意外伤害医疗保险，住院医疗保险，手术医疗保险，特种疾病保险； 2004年前9个月，健康险保费收入185.3亿元，只占到同期人身险保费收入的8%①，健康险还处在一个附属的地位；赔付率普遍较高，承保质量低，长期以来，各保险公司开办的医疗保险都处于收赔相抵，甚至收不足赔的状况，个别地方的赔付率甚至高达300%这导致他们获利甚微，有的公司的医疗保险业务甚至处于亏损状态。 　　二、商业医疗保险中的逆向选择和道德风险 　　（一） 逆向选择风险的表现及危害 　　在现实情况下，由于信息不对称，保险公司无法准确地了解被保险人的身体状况信息，所以只能依据概率对所有参保人收取相同的参保费。如此一来，保险人将按照客户的平均水平收取保费，这一保费水平介于向“高风险者”收取的高额保费和应向“低风险者”收取的低额保费之间，实际是“低风险者”补贴了“高风险者”没有交足的一部分保费。 　　逆向选择对保险公司造成了极大地危害，不仅极有可能无法盈利甚至亏损，从而影响商业保险行业的积极性，还会造成保险公司难以确定保险费用，为了调查信息浪费大量金钱，反而提高成本。 　　（二）道德风险的表现及危害 　　医疗保险的道德风险发生在签订保险合同之后，是在医疗保险中某些人为了利益最大化违反道德原则来获取利益损害保险公司正当利益的行为。 　　医疗机构的道德风险是指医疗机构为了收益，提供超出患者实际需要的医疗资源。在传统的按实际服务收费制度下，医疗机构的收入与它提供服务的多少成正比，为了追求更多的经济利益，医疗机构自然愿意提供更多、更昂贵的医疗服务。由于医疗保险实行第三方支付制度，保险公司无法得到患者应当消耗多少医疗资源的信息，加上医疗服务的特殊性，这种由信息不对称引起的医疗机构道德风险已经对商业医疗保险的发展产生了恶劣的影响。 　　道德风险的存在造成了医疗资源的极大浪费，引起了医疗费用的过度膨胀，不仅使得保险公司害怕涉足该领域，不利于我国的医疗制度改革，也败坏了社会风气，同时阻碍了市场经济体系下资源配置的效率。 　　三、商业医疗保险中逆选择风险和道德风险的制约策略 　　在商业保险领域，逆选择风险和道德风险的防范，一直都是困扰着各商业保险公司的一大难题。无论是逆选择风险还是道德风险的防范与制约，都需要从投保人（被保险人）和医疗服务提供者两方面来着手，应该在保证被保险人得到良好的医疗服务和医疗服务提