我国保险业改革的关键 保险费率市场化.PDF

阴全国优秀经济期刊 我国保险业改革的关键： 保险费率市场化 浙江义乌工商学院 陈 飞 【摘要】保险业改革是我国金融体制改革的一部分，保险费率市场化将成为我国保险业改革的核心内容。本文首先阐 明了对保险费率实行严格管制所带来的弊端，然后分析了保险费率市场化的积极意义，最后提出了推进保险费率市场化应 采取的具体措施。 【关键词】保险费率 市场化 保险公司 监管 所谓保险费率市场化，就是让价格发挥市场调节作用，利 等方面既无内在动力也无外在压力，导致各保险公司在产品 用保险费率的杠杆作用调控保险供求关系，调整保险产品结 开发上的积极性不高，更谈不上体制创新了。 鼓励对保险产品的不断创新。 。 、 构比例，提高保险交易的效率， 源援削弱了保险经纪人的作用 保险经纪人、保险代理人 到目前为止，我国的产品价格基本上实现了市场化，但是对 保险公估人是保险中介的三种主要形式。保险经纪人的职能 保险费率仍然实行严格管制。《保险法》规定，关系社会公众 是应投保人或被保险人的要求，为投保人或被保险人与保险 利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿 人签订保险合同提供中介服务。与其他形式的保险中介相 保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机 比，保险经纪人具有更为深厚的专业知识，是保险中介市场 构审批。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险 的重要组成部分，对保险业的发展具有重要的推动作用。对 监督管理机构备案。这为保险费率的严格管制提供了法律依 被保险人而言，保险经纪人可代其选择保险产品，有助于其 据。但是，随着我国市场经济的快速发展，这种较为严格的保 以最小的保险费用取得最大的保险保障；对保险人而言，保 险费率监管方式的弊端逐渐暴露出来。 险经纪人有助于其扩大保险业务，节约经营费用，稳定经营； 一、实行严格保险费率管制的弊端 对保险市场而言，保险经纪人有利于促进保险市场的竞争， 。 提高保险产品质量，进而提高保险保障程度，促进保险业的 员援难以适应保险市场发展的需要 长期以来绝大部分险 种一直实行全国统一的保险费率，忽略了各地区保额损失率 发展。但与保险代理人相比，目前我国保险经纪人的发展严 不同的客观现实，使被保险人实际面临的风险与所缴付的保 重滞后，对保险市场的影响很小。其中一个重要原因就是由 险费之间缺乏对价关系。显然，这种做法既不公平又不科学， 于对保险费率实行严格管制，保险公司同类产品的保险条款 在一定程度上阻碍了我国保险业的发展。 和保险费率相同，这使得为被保险人设计投保方案的保险经 。 纪人在某种程度上失去了存在的价值，削弱了保险经纪人的 圆援不利于发挥市场机制和价值规律的作用 保险费率即 保险产品的价格。合理的价格既能反映价值，又能调节供 作用。 求。保险费率应当根据地域特征、保险消费者面临的风险和 缘援客观上维护了保险市场的垄断局面。目前，我国保险市 保险公司的经营成本等由保险双方当事人确定，并且能够 场上最大的两家国有保险公司，即中国人民财产保险公司和 自动调节供求。但在保险费率全国统一的情况下，会出现高 中国人寿保险公司，分别占财产保险市场和人寿保险市场份 风险保险标的以低保险费率获得高保障、低风险保险标的 额的苑园豫左右，其分支机构多达数千家。这种市场格局造成保 以高保险费率获得低保障的情况。风险的不一致性以及保 险公司的竞争力低下，老百姓长期享受不到价廉物美的保险 险费率与其风险等级的背离，导致了保险公司多收或少收 产品。这其中的一个重要原因在于，对保险费率实行严格管 保费，影响了保险公司的财务稳定性，扰乱了市场经济秩 制，使得新成立的小保险公司不能