商业银行网点功能提升研究.PDF

市场竞争能力建设 商业银行网点功能提升研究 口 倪艾佳 摘要：营业网点是商业银行市场竞争的前沿，是银行经营的基础。随着我国经济金融的发展、客 户需求层次的转变和提升，银行网点服务功能单一、营销能力弱化等问题 日益突出。如何推进 网点 转型，强化网点功能建设，为客户提供更多更好的金融服务，有效提升市场竞争力，是值得深入研究 的课题 。 一 、 网点在商业银行业务发展中的重要地位 行正逐步取代网点优势。建立一套网上银行系统，所 需投资远比新建若干个传统的营业网点少，但其获得 (一)网点是银行服务客户的重要渠道。渠道是市 的收益远大于建立一个传统的营业所。网络银行具有 场认知银行及其产品的媒介之一 ，客户通过渠道终端 传统银行无法比拟的优势，它改变了银行传统业务的 获得信息，购买产品和服务，渠道对商业银行的重要 处理模式 ，能为客户提供全方位 、全天候的便捷服务。 性不言而喻。随着信息技术的广泛应用，自助设备和 在国内，虽然各家商业银行也相继推出了网上银行业 网上银行将成为最重要的银行服务渠道。但实践证 务，但也仅提供了比较简单的如账户查询、转账、支 明，由于网上银行无法像网点一样给客户提供安全、 付、网上证券业务等品种，而对其他如信贷、按揭等传 面对面进行复杂业务交易的环境 ，大多数客户仍对网 统银行业务却没有涉及。 点情有独钟。 (二)服务营销型网点。商业银行基层网点开展服 (二)网点是银行零售业务的前沿阵地。发展零售 务营销是 自身生存和发展的需要 ，营销能力的强弱直 业务已成为国际领先银行的一个显著特征。许多国外 接决定了其竞争能力和生存能力。长期以来 ，我国各 大型银行零售业务收入对其总收入的贡献率在60％ 商业银行主要靠利差获得盈利，网点定位仍停留在以 以上。从国内看，经济快速发展推动私人财富的积累。 结算和吸收存款为主，网点功能基本上是以交易为中 有资料反映，我国金融资产在 100万美元以上的个人 心，并不重视银行的营销行为 ，更未能形成一套完整 已超过30万人 ，零售业务发展有着广阔前景。网点作 的营销运行体系 ，网点营销业务增长缓慢 ，直接影响 为服务大多数零售客户的第一市场触角和竞争前沿， 了商业银行的竞争能力和盈利能力。随着金融市场的 是零售业务发展的一线阵地和重要窗口。 进一步完善，网点定位必然要让位于开展多种业务并 (三)网点是银行持续发展的重要基石。从客户尤 举、满足不同层次客户需要、以服务为中心的全新定 其是个人客户的心理看，一旦其对办理业务的网点做 位。建立以服务为中心的营业网点经营模式，可以进 出选择 ，除特殊原因和个别需要外 ，基本很少更换网 一 步拓展潜在市场空间。 点，一个好的网点就拥有一个相对稳定的客户群体。 (三)零售银行业务。在西方发达国家，银行零售 目前，大多数发达国家银行网点所吸引的存款、投资 业务已经完善并且成熟，成为国外各商业银行利润的 和贷款新开账户 占了80～90％，40％的交易都是在与 支撑力量 ，零售银行已比比皆是，零售业务不仅为银 存款相关联的网点处理的。从国内大型金融机构实际 行带来丰厚利润，而且以其低风险的特性成为欧美银 情况看，网点人员总量 占了全行的47％，且大多数存 行业摆脱经济衰退威胁的法宝。与国外相比，尽管我 款、贷款、中间业务都发起于网点、落足于网点。 国银行的零售业务发展