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第二章 保险原理
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第二章 保险原理
一、保险的定义和特征
二、保险的历史发展
三、保险的职能和作用
四、保险的分类
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1.1 保险的定义
广义：保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。
狭义：局限于商业保险的范畴 。
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1.1 保险的定义
保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
——《中华人民共和国保险法》
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1.2 保险的特征
就分担损失而言，保险具有互助性质；（经济角度）
就形式而言，保险是一种合同行为；（法律角度）
就保险的目的而言，保险是对灾害事故损失进行的经济补偿；（社会角度）
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1.3 几个有关保险的概念
大数法则（Law of Large Numbers）
又称“大数定律”或“平均法则”，是概率论主要法则之一。是指一随机事件重复发生的次数越多，对其发生概率作出的预测就越接近真实的情形。 大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。根据大数法则，承保的风险单位愈多，实际损失的结果会愈接近从无限风险单位数量得出的预期损失可能的结果，也就是损失概率的偏差愈小。因此，保险人运用大数法则就可以比较精确地预测危险，合理地厘定保险费率。
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1.3 几个有关保险的概念
保险深度(Insurance Penetration)：是一个国家（地区）的保险费收入占该国家（地区）国内生产总值的比例。
保险密度(Insurance Density)：是指一个国家（地区）人均付出的保险费。
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某些国家和地区2008年的保险深度（%） 数据来源：Swiss Re: Sigma 03/2009
中国
（不包括港澳台）
中国
台湾
中国
香港
日本
韩国
美国
德国
瑞士
英国
保险深度
3.3
16.2
11.2
9.8
11.8
8.7
6.6
9.9
16.7
其中：寿险
2.2
13.3
9.9
7.6
8.0
4.1
3.0
5.5
12.8
其中：非寿险
1.0
2.9
1.3
2.2
3.7
4.6
3.5
4.4
2.9
世界
排名
48
1
6
9
5
13
21
8
2
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某些国家和地区2008年的保险密度（美元） 数据来源： Swiss Re: Sigma 03/2009
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