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商业健康保险在医疗保障体系中的角色探讨 朱俊生 【专题名称】金融与保险【专 题 号】F62【复印期号】2010年09期【原文出处】《保险研究》(京)2010年5期第35～41页【作者简介】朱俊生，博士后，首都经济贸易大学社会保障研究中心副主任，教授，中国保险学会理事，北京大学中国保险与社会保障研究中心研究员，北京　100070 【内容提要】商业健康保险绝不仅仅是社会基本医疗保险有限的、简单的补充，而应该成为我国医疗保障体系中必不可少的重要组成部分。在这样的制度定位下，本文分别探讨了商业健康保险主要承担的三种角色，即补充保障的主要提供者、基本保障的主要竞争者、医疗保险机构与卫生服务提供者关系的探索者。Commercial health insurance is far from being a limited and small-scale addition to the basic social healthcare system only, but should be an indispensable and important component. With this assertion, the paper elaborated on the three major roles commercial health insurance should play, namely, a major provider of supplementary insurance schemes, a main competitor against the basic social provision, and an explorer into the strengthened relationship between medical service providers and health service providers. 【关 键 词】商业健康保险/医疗保障体系/提供者/竞争者/探索者commercial health insurance/healthcare system/provider/competitor/explorer???? 商业健康保险究竟在我国医疗保障体系改革中扮演什么角色，这是一个重大的理论命题。笔者认为，商业健康保险和社会医疗保险应该协调发展，致力于构建商业健康保险与社会医疗保险相互补充、相互配合、共同发展的医疗保障新模式。商业健康保险绝不仅仅是社会基本医疗保险有限的、简单的补充，而应该成为我国医疗保障体系中必不可少的重要组成部分。在这样的制度定位下，本文分别探讨了商业健康保险主要承担的三种角色，即补充保障的主要提供者、基本保障的主要竞争者、医疗保险机构与卫生服务提供者关系的探索者。一、角色I：补充保障的主要提供者??社会医疗保险在制度设计的时候更多考虑和关注的是人们普遍的共性需求。然而在现实中，个体的健康风险差异是很大的，对健康保险的需求也很不一样。而满足由个体需求结构差别化、需求层次多样化形成的需求偏好差异，恰恰是商业健康保险的强项，即商业健康保险可以满足差异需求，成为补充保障①的主要提供者。(一)社会医疗保险满足共性需求??如前所述，商业健康保险市场存在逆向选择问题。Stiglitz(1977)证明即使是一个垄断保险市场，所有人订立同一保险合约的也不存在。他还指出，在垄断市场，不仅疾病风险，任何造成需求曲线变动的因素——比如对待风险的态度——都可能造成同样的结果。陈秋霖(2003)认为，在非完全信息的垄断保险市场，不仅疾病风险差异，就医可能性差异、医疗卫生习惯差异和风险态度差异的存在都导致保险市场不可能存在混同均衡，因为这些差异使得人们预期自己可能消费的医疗服务量不同。??社会医疗保险解决上述逆向选择问题的方法是强制。但任何一项制度，要有生命力，光靠不断的强制是不行的，它必须成为“自我实施”的，否则人们逃避缴费的动力会增强，制度“强制”的执行成本会增加。因此，社会医疗保险在实施强制的同时，在制度设计的时候应尽可能考虑人们普遍的共性需求部分，尽可能让差异需求部分由另外的制度安排来予以满足。这样有助于制度具有“自我实施”的基础。(二)商业健康保险满足差异化需求??商业健康保险是国家整个医疗保障制度的重要组成部分。仅仅依靠政府的力量是无法满足人们多样化的保障需求的，而商业健康保险在这方面的作用不可替代。显然，对于消费者多样化和高程度的保障需求，商业健康保险拥有更多发挥作用的空间。由于公众在经济状况、健康水平、风险意识、个人偏好等多个方面均存在个体差异，其对于医疗健康服务的要求也必然千差万别。因此，必须由商业健康保险来解决其差异化需求(朱铭来等，2009)。因此，国家应鼓励商业健