财产险条款解释摘要.doc

财产保险条款解释（初稿） 保险财产 保险财产指在本保险单明细表中列明的财产及费用。 （这是针对可保利益说的，避免了外国保单那种繁琐的说法，开门见山地说明哪些财产可成为本保险单项下的保险标的。被保险人若要购买保险，必须要对投保标的具有可保利益，对保险标的拥有“所有权”或“持有权”者，即具有可保利益，换言之，凡是自己所有的或自其所掌握并对该财产的损失在法律上和经济上有利害关系的人，就可以向保险公司投保该项财产。房屋结构、机器设备、电脑、家具、厨房用具、电梯、办公用品、其他仓储物品鉴于财产险的赔偿是以保险标的损失当时的市价为依据，而这类物品往往没有固定市价，价位难以估定：因此，对这类具有特殊价值或价值特别昂贵的投保财产，必须事先与保险公司特别约定，遂项申报财名称、保存方式及保险金额，保险公司承保后可按约定金额在发生损失时进行赔偿。如无特别约定，则不承担保险责任，国外对这类财产往往采用专门的金银首饰保单承保。如有可能，在承保时最好对这类财产进行特别检验，规定保存方式，鉴别真伪，商定保险价值，以免承保后产生争议。即不承保的财产，不要包括在财产保单之内。对现金可以现金保险单承保保险公司对哪些情况下发生保险标的损失负责赔偿的规定。属列明责任。归纳起来就是在火险基础上扩大了一些人力不可抗拒的自然灾害及爆炸、飞行物体坠落、水管爆炸裂的意外事故。对本款所列的某些常见危险，解释如下：是指发生燃烧现象而且是纯属意外非人力所控制或期望的，烧了不该烧的东西。包括化学反应和物理性两种原因引起的爆炸。指山洪暴发、江河泛滥，潮水上岸或暴雨积水成灾致使保险财产被泡损、淹没、冲段等损失。对于一般的降雨积水，水管漏水不在此列。因暴风雨造成露天或蓬盖的保险财产损失，保险公司不予负责，目的在使被保险人能尽职责，照顾好露天堆放的物品。考虑到不少单位缺少仓库设备，因此有明确规定的必要。指地壳发生自然变异、地层收缩而造成地面突然下陷，不包括地基不固或由于地下设施如矿井、地下室、防空洞等原因造成的地面下陷。指航空、航天或宇宙间飞行物体的坠落，不包括楼顶掉东西，吊车、天车等部件的跌落。包括冻裂及意外的爆裂，但对缺乏正常保养者除外。所谓故意行为，是指明知自己的行为会导致灾害性的结果，并且放任或者希望这种结果发生的各种行为。关于重大过失，一般解释为被保险人犯了应当并有能力避免的过失行为。由于保险保的是“意外”，因此对这类风险理应除外。但对一般工作人员的故意行为和重大过失，只要不是被保险人指使或授意的，不在此限。如何判定为被保险人或其代表的故意行为和重大过失引起的损失，必须通过周密的调查研究，掌握确凿证据，必要时可通过有关部门鉴定，不要轻易下结论。被保险人如果是一个公司或单位，则该公司的董事长、董事、总副经理或单位的高级负责人派驻在该单位的代表，均可视为被保险人或其代表。 (由于发生损失后按市价理赔，损失当时的市价因财产新旧不同而高低不等，因此按市价理赔本身已包括扣除贬值的因素了。至于间接损失，由于财产一切险只保物质损失，理应除外。如经要求，可按利润损失险方式另行投保，但也不能包括其近乎于利润范围之外的间接损失，因此这种损失是难以确定责任范围的。)对地上的财产，战争风险在任何时候都是除外的。如被保险人要求保陆地上财产的战争风险罢工、民众骚动。如经要求，可同意加保，但须加收保费和出具相应的批单。指根据中国法规不允许存在的物品，如违章建筑、不符合卫生标准的食品、黄色录像、录音带等等，均应由被保险人自行承担，这种因违反法规而造成的损失，不属保险直接或间接的核反应及污染，这是普通保险中绝对不负责的。在明细表中已有规定，在此只是为了强调被保险人必须自行承担免赔额。这是保险公司选择赔偿方式的一种权利。如部份损失系某种损坏或缺陷时，保险公司就可以用以下两种方式之一来理赔。一种是赔付基本修复原状（指就在发生损失之前的状况，并不指很久以前）的修配费用。重点在于“基本”两字，因任何东西经修理后与原件相比总是有些差异的。另一种是按贬值率赔付现金，这是所讲的“贬值率”是指保险财产因受损而导致的价格差异，并非指由新至旧的自然折旧。财产保险是不定值保险，投保时由被保险人根据保俭财产的实际价值自行估定保险金额，损失时，保险公司根据受损财产当时向市场价格赔偿。如发生损时市价高于保额，按保额赔偿；如低于保额时，则按市价赔偿。发生部份损失时，如市价高于受损保险财产的保额，尽管尚未超过总保险金额，保险公司要运用比例分摊方式，接受损保险财产的保额与市价之比进行赔付： 例：总额100,000元，承保两套相同的房子，每套为50,000元，既其中一套全损，其市价为60,000元，被保险人索赔60,000元，应赔付金额为50,000元。计算方式： 50,00060,000元×- = 50,