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对私人银行业务风险管控建设的几点思考 　　【摘要】私人银行是金融行业一种新的业务方式，这些年发展很快，成为竞争对手间的必争之地。随着经济下行，其发展中的薄弱点逐渐显现，理财产品巨亏、飞单、推荐第三方产品以及泄露客户信息等负面消息不断显现，因此，要发展私人银行业务，就必须尽快建立起有效的风险管控机制愈发重要。本文主要对私人银行的业务风险现状进行分析，并提出相关的防范措施。 　　【关键词】私人银行 风险管控 　　一、私人银行业务发展风险现状 　　私人银行作为专门为个人高端客户设立的兼具私密性、专享性、专属化特点，提供全功能、全方位、高层次财富管理的服务平台，自2007年设立以来，发展势头迅猛，目前全国主要商业银行几乎全部设立了私人银行。 　　随着利率市场化程度不断推进，理财业务在面临更为严厉的监管同时，也面临着市场风险、信誉风险等多种收益风险，加强私人业务风险管控，可以使银行在面对外部环境的变化时科学的分析盈利风险变化因素，通过创造附加价值来发展私人银行业务。当前我国法律在私人财产的保护方面还有待完善，一些法律监管措施还存在缺陷，金融市场体系还不够全面，我国的高收入群体和欧美发达国家不一样，他们的心里有种“怕露富”的思想，个人金融资产像“天女散花”似的存放在多家商业银行，他们对银行的理财服务仍“尚存戒心”，所以，私人银行的内部控制在发展初始阶段就要把控好，不断将风险管控机制完善好，构建严格的内部体系，在发展私人银行业务的同时要打造良好的信誉与声誉。 　　二、如何管控私人银行业务风险 　　当前，我国私人银行业务面临的风险复杂，风险领域广，潜在风险多，根据风险的特点，可从以下六个方面入手加强风险管控建设： 　　（一）创新产品服务理念 　　第一，私人银行要根据高端客户的具体特点，应该细分客户群体，了解他们的个性化心理需求，认真分析客户的风险偏好、心理特点、行业背景和财富规模等方面，为客户量身定制金融服务方案，只有发挥出私人银行“差异化”的服务特色，才能使其在众多金融服务中“脱颖而出”，成为吸引客户的法宝。 　　第二，私人银行要想满足高端客户需求，其服务内涵就必须走多元化道路，要能为向客户提供种类丰富的、开放的产品与服务内容，比如理财规划、信贷业务、资产管理和财务顾问等，在传统商业银行的业务模式中交叉衍生创新出私人银行业务模式，私人银行还要在自身的产品上进行创新发展，重点放在结构性产品、实物挂钩类产品等方面，做到有效帮助客户实现风险管理目标。 　　（二）建立科学的客户信息管理体系 　　私人银行要为客户建立信息资料档案，通过这些信息资料建立起对客户持续、多维、立体的完整认知体系，并藉此与客户建立起关系营销。具体来说，银行的客户信息资料库要有客户的个人基本资料、家庭（家族）信息资料、风险偏好、持有的金融产品、个人喜好以及银行账户信息等等，这些信息有助于私人银行开展关系营销服务，通过关系营销和客户建立友好的服务关系并以此发展成为长期合作关系。此外，建立客户信息管理体系，可以帮助理财服务团队成员对客户的了解更加透彻，方便银行多对一服务的展开。完善银行客户信息管理体系，拉近了银行和客户的关系，能够培养客户的忠诚度和粘合度。 　　（三）加强私人银行员工及反洗钱风险管理 　　私人银行要想加强风险管控，需要注重“人控”管理，即对员工进行管理。一要加强员工的业务引导与思想教育，提高员工业务技能，提升员工业务素质；持续开展员工职业道德教育，保持警钟长鸣，使之能够坚持操守坚守底线。二要开展行为排查和客户回访，通过行为排查消灭隐患，通过客户回访了解掌握员工服务的状态，避免盲目信任与“灯下黑”。三要在私人银行开展业务的过程中，要做好客户身份与资金来源的识别认定工作，防范打击反洗钱风险，制定声誉风险准则，通过严格的操作程序和有效的管控措施来防范反洗钱行为。具体来说，私人银行要借鉴国际性银行的先进经验，建立独立的合规部门，并给予部门人员较高的职权以及回报线，将业务和监督职能分开。加强合规人员队伍建设，警惕重监管、轻整改的错误思想，对于合规检查中出现的问题必须要相关责任人负起应有的责任，比如花旗银行曾经就因为反洗钱而被处以巨额罚款。 　　（四）加强流程机制建设过程中的风险管控 　　在私人银行业务操作风险方面，应该通过建立严密的“机控”手段和措施加强风险管控。即制定一套有效的风险监督、评估流程，且交由独立的风险管控部门来监测执行。如果相关流程中存在风险高发点，则需要及时研究制定操作准则。规范的操作风险管控机制可以减少私人银行的信用危机和市场风险的发生。因此，建立起操作风险预案，可以及早检测与有效处理风险问题，通过建立风险监控环境来管控操作风险。如果出现风险时，私人银行必须严格监察，并及时向高级管理层或者审核委员会进行汇报。 　　（