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增强国民保险意识的路径探析 　　摘 要：随着我国保险业务规模的不断扩大，保险业已成为国民经济的一个重要行业，但是，我国保险业发展还比较落后，其主要原因之一是国民保险意识比较淡薄。因此，分析国民保险意识的现状，研究提高全民保险意识的对策，对于进一步落实中央关于“大力发展保险事业”的指示，建立我国的保险保障制度，具有极其重要的意义。 　　关键词：保险业；保险监管；国民素质 　　作者简介：孟辉（1967-），女，吉林松原人，吉林财经大学金融学院副教授，硕士，研究方向：保险理论与实务。 　　中图分类号：F840.3 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.10.65 文章编号：1672-3309（2013）10-142-02 　　一、我国国民保险意识的现状 　　与发达国家或者其他发展中国家相比较，中国人的保险意识是十分落后的，在中国人的思想中，大多数人认为保险是骗人钱财的。根据数据统计，广州离香港比较近且是个开放的城市，所以广州人的保险意识相对于其他地方来说还是比较强的，但统计结果表明，广州平均每10个人才有一张保单，而在靠近广州的香港，几乎平均每人就会有1张保单，而在发达国家美国，平均每个人会有3张保单，在我们邻居的日本平均每人会有高达6张的保单。可见，我国的国民保险意识比较落后。 　　国务院研究中心的调查数据表明，我国国民的保险意识很低，只有6%的消费者对于投保的好处有恰当的了解，虽然有很多人已经购买了保险产品，但是在他们之中仍然有40%的人并不是真正的了解保险产品和保险公司。我国的经济虽然在不断发展，但是由于国民保险意识不强，制约保险业的发展。 　　二、国民保险意识淡薄的不利影响 　　（一）对社会的不利影响 　　1.不能充分发挥保险的社会稳定作用。当前我国居民倾向于购买带有储蓄、投资功能的人寿保险，而相对忽视了保障的人身意外伤害保险、财产保险、农业保险等，阻碍了保险经济补偿功能的发挥。据中国国际减灾委员会统计，我国近几年每年受灾人口有2亿多人，因灾害造成的直接经济损失每年超过2000亿元，但保险赔款占灾害损失的比例仅为1%左右。可见，国民保险意识淡薄使我国保险不能充分发挥保险的社会稳定作用。 　　2.不能充分发挥保险的经济支柱作用。我国保险业发展非常迅速，2002年保费收入为3053亿元，到了2011年保费收入已达到13257.6亿元，平均年增长幅度达到43%左右，远远高于同期发达国家的增长速度。但2012年，我国保险市场的保险深度只有3.4%，保险密度为1064.4元，然而在2010年，发达国家保险市场的保险深度已达12%左右，而发达国家保险密度方面更是早已达2000-3000美元。可见，虽然我国保险业已取得巨大的发展，但由于国民的保险意识淡薄，我国的保险业作为国家经济支柱的作用还未充分发挥。 　　（二）对国民自身的不利影响 　　1.投保比率低。2010年上海“11.15”特大火灾，造成58人死亡和多人受伤，此次事故仅造成的房产直接损失即高达5亿元人民币，再加上居民其他财产，总损失额超过10亿元。然而家财险、房贷险、车险等多个险种的理赔金额仅为1900万元，这和火灾所造成的经济损失比较起来，是微乎其微的。可见，由于民众保险意识淡薄，很多遇难者并没有给自己购买保险来保障自己的财产利益和生命权益。 　　2.投保险种不科学。保险的主要职能是在被保险人发生保险责任范围内的保险事故时，为其提供保障。但是由于缺乏科学的保险意识，人们购买的保险产品并不科学，发生意外时，被保险人获得的保险金有限，无法保障其家人今后的正常生活，这也就丧失了保险产品的保障作用。如2010年伊春空难中，遇难的42人中，有35人在20家保险公司投保了人身保险，投保比例高达83.3%。但事实上，遇难者中，投保航空意外险（包括综合交通意外险）的仅占约30%。 　　（三）对保险公司的不利影响 　　1.对保险销售人员的抵触变强。人们淡薄的保险意识容易导致人们对保险产生抵触情绪，无论本身是否有保险需求，都拒绝保险从业人员向其介绍任何有关保险的知识，拒绝向其推销保险产品。而有的人买了保险也依旧对保险持有抵触情绪，投诉、退保等情况屡见不鲜，从而导致保险公司的业绩下滑，抑制了保险业的发展。 　　2.保险投诉案件增加。近年来，伴随着保险业的快速发展，消费者与保险公司的纠纷也逐年增多，人们对保险公司的投诉也在不断增加。根据中国保监会2012年发布的资料显示，2012年，保监会共接收保险消费者有效投诉16087件，同比增长205.78%，其中，理赔纠纷仍是产险公司合同纠纷投诉的重点，激增的投诉案件说明人们对保险的抵触情绪日益严重，造成此结果的原因就是人们的保险意识不足，购买的时候没有充分了解所买的