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关于商业银行如何加强小微信贷服务的研究 　　摘要：小微企业是推动我国国民经济增长和促进社会和谐发展的重要力量，它在促进社会经济发展，缓解社会就业压力、激励商业模式创新方面有着至关重要的作用。在我国的金融结构中，信贷融资是扶持我国小微企业发展的重要力量，它对促进我国社会主义市场经济健康有序发展有着深远的影响和意义。然而，就目前小微企业在通过金融机构信贷方面仍普遍存在融资困难的现象，阻滞了小微企业在社会主义市场经济下快速发展的步伐，基于此，本文就针对我国商业银行的小微信贷服务的现状及存在的主要问题进行了分析与探讨，并提出了相关有益加强商业银行对小微信贷服务质量的方法和建议。 　　关键词：商业银行 信贷 小微企业 服务 　　据有关调查显示，在我国的众多企业中，小微企业的金融资源占有率只占所有企业金融资源的百分之二十左右，这和小微企业对我国经济建设所作贡献不成正比，融资难问题仍旧是制约小微企业快速发展的主要因素。针对这一现状，我国各级政府开始加大力度对金融市场进行梳理调整，不断地通过各种方式和手段提高商业银行对小微企业的信贷服务水平，在一定程度上缓解了小微企业融资难的问题。但是，由于我国目前金融市场相关的服务模式与制度还不趋于规范完善，与国外发展成熟的金融市场相比，我国还存在一定的差距，使得小微企业在信贷问题上还是面临着巨大的压力。 　　一、我国对于小微企业的界定及小微企业的融资现状 　　（一）我国小微企业的概念以及界定 　　在我国颁布的《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进小微企业发展的若干意见》的法规和意见中明确指出：企业规模的划分应根据企业的资产总额、拥有员工人数和营业收入状况来对中、小型企业进行划分，划分的档次可分为中型、小型和微型三种。而金融机构通常对小型、微型企业划分的标准是：贷款额度在一百万以上五百万以下的属于小型企业，贷款额度在一百万以下的则属于微型企业。 　　（二）我国目前小微企业的融资现状 　　多数小微企业都面临着贷款难的问题。根据市场经济理论学来分析，金融资源是有限的，为了能将资金资源得到最优的分配效果，银行通常是会将有限的资金资源分配到对资金资源需求量大、最需要通过资金资源来激活运作的地方。基于银行的这种市场经济理念，导致了小微企业在申请信贷的过程中困难重重，贷款金额少于申请金额、甚至是银行拒绝贷款给小微企业的现象屡见不鲜。 　　小微企业还面临着贷款成本比一般中、大型企业要高的情况，这无疑是加重了小微企业的经济负担。基准利率、风险溢价、期限溢价、成本管理和合理利润是银行在对贷款利率进行制定时一定会考虑的几个因素。这些因素基准利率由国家统一制定，期限溢价以贷款的时间长短有关，对银行而言，小企业贷款流程和大中型企业并无重大本质区别，所耗费的人力物力也相差无几，但是风险溢价确实小微企业贷款比中大型企业贷款所需成本更高的根本原因。 　　小微企业在向银行进行贷款申请时，往往会遇见手续繁多，工作流程复杂，其内部管理结构很难满足银行方面的放贷要求；小微型企业的资金流动往往都缺乏一定的市场规律性，也与银行的贷款流程周期不符，造成贷不到款，资金难以周转的情况。 　　二、小微企业贷款困难的原因和分析 　　（一）小微企业自身的的问题和分析 　　通过对我国传统小微企业的发展和现状可以总结出以下特点和不足：经营规模小，经营方式灵活多变、技术装备和基础设备的配置差，管理不够规范，财务制度不健全等。 　　银行在对提供信贷服务的客户必须要做到对其有详尽的了解，这就需要贷款的一方有着良好的信用记录和信息透明度，否则双方有需要花时间进行沟通、了解，造成了成本和时间的浪费，间接使得银行不愿对小微企业放贷。 　　银行在进行放贷时往往需要贷款企业提供相应的抵押品，而大部分小微企业因为资金有限，生产规模不大，自由固定资产不多，从而难以提供相应的抵押品或者对其固有资产变现能力不强。 　　（二）商业银行方面的问题和分析 　　由于受到以往计划经济的影响，我国的商业银行对大企业有着独特的偏好。大企业风险小的传统思想依然在商业银行内部有着根深蒂固的影响，从而使得商业银行对于小微型企业的信贷服务依然不够重视。 　　商业银行由于信贷模式和信贷风险的原因造成了银行不信任小微企业或是没有一套适合小微贷款的完善的服务体系从而在对小微企业的信贷服务中造成了隔阂。 　　三、商业银行针对拓展小微信贷服务的措施 　　（一）摒弃传统陈旧银行经营的理念 　　我国的社会主义市场经济已经走过了二十余个年头，而银行作为市场经济的引导者更应该摒弃将小微企业视为高风险企业的陈旧观念，任何企业在进行经营活动时都存在着一定的风险，只不过其风险特征、重点以及破坏程度各不相同而已。 　　（二）与小微企业建立长期可靠的合作伙伴关系