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民间借贷存在的问题及其规范化研究 　　摘 要 本文主要涉及的是商业银行及民间借贷组织的中小企业贷款业务，在金融市场不断开放的当下具有一定的时代意义。由民间借贷与银行信贷业务入手，论述了民间借贷积极作用和消极作用，并且针对如何规避民间借贷的消极影响提出了一些有价值的建议。以达到银行与借的贷的组织相互促进发展的新局面，有效规避金融风险。 　　关键词 民间借贷 银行信贷 中小企业 稳健经营 信贷改革 　　中图分类号：F832.39 文献标识码：A 　　自2011年的温州金融危机爆发以来，许多中小企业出现了还款难问题。其隐藏在温州金融体制机制下的巨大隐患，也如同定时炸弹一样终被引爆。疯狂的民间借贷导致了当地中小企业陷入资金链可能断裂的巨大危机之中。如何规避民间借贷风险成为人们不得不面对的问题。 　　1银行信贷和民间借贷的比较 　　1.1银行信贷介绍 　　本文中所指的银行信贷（信贷：信用借贷）是指企事业单位从银行处获得银行存款使用权利的一种行为，在约定时间内收回并收取一定利息的经济活动。银行的借贷行为具有广泛的社会性，能够起到发挥引导社会资源合理流动的作用，并有利于降低借贷双方的成本。一般来说银行信贷的主要流程包括公司业务开户，联系客户经理、确定信贷种类、填写调查报告上交审核，确定贷款成立等几个部分。 　　1.2民间借贷的介绍 　　民间借贷是相对于“官方”认可的借款关系而言的。一般是指没有国家部门和金融监管机构许可的私下组织。故而，是脱离了我国的货币政策和金融监管机构监管的，是没有被金融监管机构正式控制的非正式金融活动。作为一项传统的民间活动，民间借贷存在以下特点： 　　（1）形式和渠道传统，借贷方式相对单一，交易成本低。借贷方式主要为信用借款，以私人借贷为主。利率一般由借款人的信用、借款期限以及与被借款人的亲疏关系决定。中小企业的借贷主要发生在有经常业务往来企业之间，借贷双方由于十分熟悉和了解，贷款一般不需要抵押和担保。 　　（2）民间借贷组织利率较高，放款灵活，借贷期限较短。企业所需资金主要是用于生产急需，以6～12 个月期限居多，月利率平均在2%～3%，年综合利率水平为24.4%；而中国人民银行规定的年利率仅为6%，各家银行根据自己的实际情况调整利率最大也不超过9%。 　　（3）公开程度逐渐上升。随着政策管制的松动和金融改革的推进，民间借贷内、外部环境都已有所改善。民间借贷正在由隐蔽的地下状态向半公开化甚至是全公开化程度转变，进入了一个新的发展时期。 　　2民间借贷的负面影响 　　2.1危害国家宏观调控 　　民间借贷手中汇集着大量资本，绕开银行直接与贷款者联系，无形中架空了银行，使得某些高耗能，高污染的行业依旧可以获得资金进行发展，威胁经济的可持续性发展。同时，利用人们的投机心理，以高出储蓄利率几倍的利率吸收民间资金用于非法放贷。 　　2.2威胁银行稳健经营 　　由于部分民间借贷存在人情关系或“高利贷”等非法行为，催收还款的手段较为蛮横强硬，因此民间借贷资金的收回刚性较强，使得其贷款归还率比较高。而银行的合法手段与之相比往往显得力量不足，在一些贷款活动中银行无法按时收回贷款，流动资金不足，无法进行下次的贷款或者其他经营活动，长此以往下去造成恶性循环影响银行健康发展。 　　3民间借贷的正面影响 　　3.1弥补银行信贷不足 　　民间借贷在满足中小企业融资和农村多样化的资金需求、促进居民消费以及成长型企业克服资金困难等方面具有一定的积极作用，一定程度上支持了中小企业起步发展。中小企业在萌芽时期从民间金融部门获得融资，发展壮大之后则倾向于向规章制度完善的银行融资。因此，民间金融在某种角度讲保护了银行潜在客户，间接推动了银行信贷发展。 　　3.2资金合理配置 　　紧缩性货币政策高度统一，易造成产业经济链资金需求不足。而民间借贷可以为产业经济链提供资金支持，对地区经济和社会协调发展发挥了积极作用。宽松货币政策运用不当又容易造成资金过剩现象，而民间借贷组织又会在一定程度上吸收一部分闲散资金。 　　3.3优化银行信贷服务 　　银行从民间借贷的发展中看到自身的不足，不断改善金融服务。在控制信贷风险的前提下， 改善对企业及个人的融资服务方式， 贷款审查方式， 尽量满足有发展潜力中小企业的资金需求。进行金融创新，积极创造新产品来满足百姓投资需求。 　　4如何削弱民间借贷的影响 　　4.1法律规范 　　如今存在的最大的问题是法律黑洞与风险性大，解决了法律问题，风险也便能够有效规避了。因此尽快建立健全民间金融相关法律法规，为民间借贷发展提供必备的法律制度环境。制定《民间金融法》，赋予其合法的法律地位，弥补法律漏洞。 　　4.2完善体制 　　规范中小企业的财务制度，同时组建专门机构，为融资双方