E保通的成本收益及风险分析..docxVIP

“E保通”的成本、收益、风险分析一 引言经过一个学期的学习，不仅学到商业银行管理方面的知识，还对中小企业贷款难的问题有了深入和理性的认识，可以说中小企业贷款难已经上升到国家经济稳定的高度。很多人把中小企业贷款难，资金链紧甚至断裂的问题归结为货币政策的从紧、信贷规模的控制，这是一个表面的解读，在这层面纱的背后是产业结构、经营者自身存在问题。以典型的温州地区为例，张老师调研的结果表明，该地区的产业结构一直以来就是“皮带、纽扣、打火机”，可能是这些产品还能够为经营者带来稳定的还过得去的利润，导致经营者没有非常大的动力去改变他的业务，这是一种“温水煮青蛙”的灭亡方式。同时温州人的“炒”性非常严重，大到炒房，小到炒绿豆，都有温州人的身影，一旦出现拐点很容易就导致资金链的断裂。我们还发现断裂的资金链都不是在各自的主营业务上面，生产电缆电线的企业资金断裂在房地产和土地的投资和交易上；皮革生产企业资金断裂在非法从事的借贷融资上。可见这些“中小企业”都名不副实，这些企业的资金链问题显然不应该归咎于“中小企业贷款难”之列。把“不务正业”的中小企业的资金问题笼统简单地说成传统意义上的“中小企业贷款难”，可能是极大的误导。言归正传，“温州人”（其实可以把“温州人”作为那些炒性严重、投机取巧的商人的代名词）资金链的断裂时搬石头砸自己的脚，这正是“教训”他们的好机会，就像欧洲债务危机正好教训那些养尊处优的“希腊人”一样。但是对于类似于萧山区那些实干企业经营者----“萧山人”，我们则需要从政策上采取一些倾斜措施，为他们及时提供资金以缓解压力。针对资金方面的需要，许多行都纷纷摩拳擦掌，推出可一系列产品。以建设银行为例，其网络银行的信贷业务中就由“E贷通”、“E单通”、“E保通”、“E商通”、“E点通”、“E棉通”等，这些产品的推出为资金需求者提供了方便的融资渠道。二 “E保通”的基本介绍 “E保通”是敦煌网和中国建设银行合作推出的基于客户网络交易记录及信用的在线融资服务。?针对小企业信贷需求“急、短、频、少”的特点，“e保通”降低了传统贷款业务对于小企业的准入门槛，无需实物抵押、无需第三方担保，只要在敦煌网诚实经营的卖家都可以依靠在敦煌网积累的信誉而向建行申请贷款，根据申请人在平台的交易情况和资信记录，通过建行的线上信贷审核，便可以获取资金。资金需求方贷款成本低是“E保通”的优势之一。图一：“E保通”与其他信贷产品的成本比较资料来源：敦煌网根据敦煌官页的介绍，月利率1.2%包括资金的利息和其他的手续费，扣除手续费用后，其年化利率要低于其他电子商务平台信贷产品15%的年利率，当然更低于民间信贷35%的年利率。“E保通”在使用初期还有优惠让利活动。成本低的主要原因可以归纳为：一是本金规模小。“E保通”主要是为满足发货到收到货款前这区间段生产的需要，所以需求一般都是小规模的，最低贷款额度为15美元；二是期限短。如上文所提及，主要是为满足发货到收到货款前这区间段生产的需要；三是风险小。因为客户都是敦煌网有良好贸易记录的，不会为了一笔小额贷款而牺牲自己的信用以至于牺牲自己的利润。另外一个优势是贷款程序简单明了：图二：“E保通”贷款的流程资料来源：敦煌网如图所示，在取得订单后，生产者准备发货（填写运单号），这时系统会自动弹出是否需要贷款的需要，若是需要就在线申请贷款，银行根据客户的资信情况决定是否放款，资信达标则银行将货款总额的80%作为本次贷款额度直接打到客户账户，在买方收到货物付款时，银行自动从货款中扣除贷款本金、利息、手续费后将剩余的资金划转到客户账户，整个过程完全自动完成，不需要客户到银行办理，节省了很多时间和精力。这种贷款方式可以提前解决卖方的资金需求，而不是等到需要资金时再申请贷款。上述提及的是“E保通”优点中的两个亮点，其优点可以从下图中完整展示：图三：“E保通”的优点资料来源：敦煌网三“E保通”的成本收益分析（1）客户的角度首先是成本。资金的使用成本低在上文已经提及，月利率只有1.2%（其中包括费用）。除此之外就是小额的管理费用等。图四：“E保通”的收费标准资料来源：敦煌网其次是收益。资金的供给给企业带来的周转效益是难以度量的，受惠于劳动力成本的优势，我国中小企业的成本优势仍然存在，所以只要有资金作为保障，中小企业的国际竞争优势还是明显，该方面的收益不用多言。值得一提的是?额度可以循环使用。比如某企业申请的额度为50万，当他第一次取得贷款50万后，只要按时归还本金和利息，那他的额度又恢复到50万，如果企业能够合理安排自己的生产和销售节奏，每年周转20次，那么实际上1年可以获得1千万的贷款支持，利息还是按照上文的标准收取，这样成本和收益一比较，吸引力不言而喻。（2）银行角度首先是成本。“E保通”作为一种信贷产品，其成本就是这部分资金的使用价值或者说机会