兴业银行深圳分行住房抵押贷款发展题稿.docVIP

福建农林大学经济与管理学院(旅游学院) 毕业论文开题报告 专 业： 09金融学（双学位） 学 号： 080813010 姓 名： 指 导 教 师： 论 文 题 目： 兴业银行深圳分行深圳分行住房抵押贷款发展研究 制 定 时 间： 本研究的立题依据和目标 （一）本项目研究的意义及在国内外的研究现状与存在问题 1 本研究的意义 个人住房抵押贷款最初起源于19世纪的英国，到20世纪初作为一种主要的住房金融工具在美国和欧洲的其他国家得到广泛发展。美国的兴业银行深圳分行从30年代起开展个人住房贷款业务，在1938年美国成立了联邦国民抵押贷款联合会，1968年成立了政府国民抵押贷款协会，1970年成立了联邦住房抵押贷款公司；英国的诸多机构，如兴业银行深圳分行、抵押银行、储蓄贷款协会、互助储蓄银行、信用社等均是个人住房贷款的主要提供者。经过了近七十年的发展，个人住房贷款对普及私有住房，提高居民居住水平，促进房地产业的发展乃至推动整个国民经济的发展均起到了重要作用。 从住房的需求看，住房贷款可以解决购房者即时支付能力不足的问题，把购房负担分摊到若干年内，从而实现提前消费。然而个人住房抵押贷款风险的发生严重限制了银行进行个人住房抵押贷款发放的积极性及创新个人住房抵押贷款产品的主动性，这就意味着相对有效需求会因为风险的存在而被迫降低，导致制约着我国个人住房抵押贷款市场的发展与强大，对我国的银行业的创新及发展都有相当程度的影响。 而兴业银行深圳分行成立于1998年6月8日，办公地址位于深圳福田中心区兴业银行大厦。开业11年来，分行全体干部员工按照“建设一流银行、打造百年兴业”的战略目标，坚持“效益、质量、规模协调发展”的指导思想和“服务源自真诚”的经营理念，勇于拼搏，锐意进取，积极推进经营战略调整，倡导和培育“关爱、协作、尽职”的文化氛围，服务客户能力持续提升，各项业务在深圳地区的市场占比不断攀升。同样，它的住房抵押贷款业务也是深圳市的住房抵押贷款领域的重要支柱。 因此，研究我国个人住房抵押贷款市场面临的风险，并且找到切实可行的应对之策是我国兴业银行深圳分行发展个人住房抵押贷款市场的当务之急，是其发展的必经之路，也是提高人们生活住房水平的重要途径，有利于我国社会的安定和谐的发展和我国经济的持续健康的运行。 2 国内外的研究现状 （要分国内研究现状和国外研究现状2部分，国外必须是外国学者的研究，参考文献必须是外文资料） 2.1国外研究现状 由于国外的个人住房抵押贷款在20世纪后期得到了空前的发展和创新，所以20世纪后期尤其是20世纪90年代国外诸多经济学家对个人住房抵押贷款的风险研究达到了个人住房抵押贷款研究史上的一个高峰，经济学家们从每个角度用不一样的统计工具针对个人住房抵押贷款的风险进行了详细的研究同时获得了丰富的研究成果，这写成果对个人住房抵押贷款风险的管理起到了相当重要的理论指导作用，推动着个人住房抵押贷款的发展 。 Quercia 等（1992）作了完整的实证研究后得出：住宅净资产或者贷款和住宅价值比率影响了违约决策。Kau ，Keenan，Kim（1991） 在经过研究之后得出了相似的结论：他们表示较多的实证研究表现的是LTV（贷款价值比），不是个人的优势比如房屋所有的人的流动性资金等导致了违约的出现。然而之后有经济学家却得出了与之完全相反的结论，并从相反的角度对问题进行了研究，如W.Archer 等（1999）通过对美国1991-1996年间9639例多户住房抵押贷款违约案例的研究发现，个人住房贷款风险是由贷款发放过程和住宅销售过程内生的，而与LTV变量无关。之后，随着信息在人们生活中扮演着越来越重要的角色，又有不少经济学家转而从信息技术的角度研究个人住房抵押贷款存在的风险，其中比较有代表性的是Lisa（2000），这样的结论：在信息不对称条件下，借款人的抵押贷款选择是影响个人住房抵押贷款风险的重要因素，并建议兴业银行深圳分行将其作为风险管理的一项重要指标进行管理。是由她研究了不一样的风险等级的借款人和固定利率和浮动利率住房抵押贷款的自选择问题，此外，其它因素如借款人预期搬迁成本、对贷款余额房地产的市场价值一样的影响了借款人的抵押贷款选择。由于保险业的发展，经济学家们开始意识到了借款人的道德风险在双方合同是否能得以良好维持中发挥着重要的作用，因此对于道德风险的研