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第七章 商业银行 教学安排 课时：3节时 重点：商业银行性质、业务、存款货币创造过程、管理理论 难点：存款货币创造 教学内容 产生与发展、性质与职能、主要业务、存款货币创造、经营管理 教学组织 多媒体、师生互动、作业 第一节 商业银行的性质与职能 一、商业银行定义 原指专门融通短期性的商业资金的金融机构。 现指唯一能够吸收可以使用支票的活期存款、办理转帐结算、从而进行信用创造的金融机构。 可以经营多种信用业务、广泛办理中间业务，又称金融百货公司。 银行持股公司是指通过股票所有权控制一家或一家以上银行的公司。前者是单一银行持股公司,后者是多家银行持股公司又称控股公司、股权公司。 1956年（美）《银行持股公司法》规定：凡直接、间接控制两家以上银行，而每家银行有表决权的股票在25％或25％以上的，就作为持股公司。1970年补充规定：只控制一家银行25％以上股权的持股公司，也要进行登记。 原因： ①逃避不允许银行跨州设立银行分支机构的限制； ②混业经营，以追求更高的利润； ③持股公司能够以不允许银行本身使用的办法为银行筹集资金，如发行商业票据等。 第二节 商业银行的主要业务 贷款承诺是指商业银行等金融机构作出的在一定期间内以确定条款和条件向承诺持有者（潜在借款人）提供贷款的承诺。 1993年12月，美国联邦储备系统理事会发布修订后的条例H。条例H中认为，承诺是指任何致使一家银行承担以下义务的具有法律约束力的协定：（1）以贷款或租赁形式提供信用；（2）购买贷款、证券或其他资产；（3）参与一项贷款或租赁。 此外，承诺还包括透支便利、循环信贷安排、住房权益和抵押信用额度以及其他类似交易 从开出之日起到正式签定借款合同止。一般为6个月，最长不超过1年 票据发行便利(Note-Issuance Facilities，NIFs)票据发行便利是指银团承诺在一定期间内(5~7年)对借款人提供一个可循环使用的信用额度,在此限额内,借款人得依本身对资金的需求情况,以自身名义连续地循环地发行一系列短期(如半年期)票券,由银团协助将这些短期票券卖给投资者,取得所需资金,未售出而有剩余的部分则由银团承购,或以贷款方式补足借款人所需资金. 是1981年在欧洲货币市场上基于传统的欧洲银行信贷风险分散的要求而产生的一种金融创新工具 备用信用证（Standby Credit） 《统一惯例》第2条规定，备用信用证是指一项约定，不论其名称或描述如何，凡由银行（开证行）依照客户（申请人）的要求和指示或自己主动，在符合信用证条款的条件下，凭规定单据：1.向第三者（受益人）或其指定人付款，或承兑及支付受益人出具的汇票；2.授权另一家银行进行该项付款，或承兑及支付该汇票；3.授权另一家银行议付。 商业信用证(Commercial Letter of Credit) 是商业银行的一项传统中间业务，是指商业银行接受买方要求，按其所提条件向卖方开具的付款保证书。 交易存款，又称支票存款，是一种允许其持有者向第三者签发支票或者使用信用卡进行交易的银行账户存款。包括不计息的支票账户、有息的可转让提款通知账户（NOW）货币市场存款账户（MMDAs）. Negotiable Order of Withdrawal Account.是种不使用支票的支票帐户，以支付命令书取代支票 。 客户签发NOW通知书后，银行代为付款.其存款余额可取得利息收入，这种帐户具有储蓄帐户的意义。 Money Market Deposit Accounts，MMDAs）货币市场存款账户是西方商业银行为竞争存款而开办的一种业务。开立这种账户，可支付较高利率，并可以浮动，还可使用支票。这一账户的存款者可定期收到一份结算单，记载所得利息、存款余额、提款或转账支付的数额等。不交纳存款准备金。 银行成本较低但须由支付管理成本。 非交易存款（Non-transaction Deposits） 非交易存款是指不能直接签发支票的存款，己经成为银行资金的主要来源。非交易存款的利息较支票存款高，但不可签发支票，因而不能直接充当交易媒介。 以美国为例，非交易存款主要有：储蓄存款和定期存款两大类 虽然利率较高，但银行占有和管理的成本较低。 六、批发银行与零售银行 通常将主要向消费者和小企业提供服务的银行被称为零售银行(retail bank） 批发银行 《英汉国际金融大词典》对“wholesale banking”的释义是：“批发银行业务是指银行之间巨额款项的借入与贷出，区别于银行与其顾客之间以传统方式构成的零售银行业。　” Peter Rose 在《Commercial Bank Management》中把“批发银行”定义为“主要向公司和其他机构提供金融