第一章 风与保险.ppt

保险学基础 第一章 风险与保险 第一节 风险的含义、要素和种类 第二节 风险管理概述 第三节 保险的本质 第四节 保险的职能和作用 第五节 保险的分类 第一节 风险的含义、要素和种类 2006年世界杯足球赛 ,保额超过10亿欧元（逾100亿元人民币），其中，1.5亿欧元保额保的是比赛延期或取消，1.4亿欧元为责任险。 请分析可能涉及的风险有哪些? 一、风险的含义 （一） 广义风险与狭义风险 广义的风险：是指人们在从事某项活动或决策的过程中，未来结果的不确定性。只要某一事件的发生结果与预期的不同，就存在着风险。风险的不确定性体现为某一事件的发生可能导致三种结果：损害、无损害或收益。 狭义的风险：保险领域研究的风险，通常是指客观存在的、损害发生及其程度的不确定性。其结果是损害、无损害。 进一步理解风险的概念 其一 ，风险具有客观性。风险必须是客观存在的现象（生理、自然、社会等），是独立于人的意识之外的客观存在。虽然在主观上，人在一定的时间和空间内可以发挥主观能动性改变风险存在和发生的条件，从而降低风险发生的频率和损害程度，但不能彻底消除风险。 其二，风险的后果必然是造成人们的某种损害。首先，风险是未来发生的，而不是过去和现在存在的；其次，当我们提到风险时，总是将风险是与损害相联系，即考虑风险的后果。 其三，风险损害发生必须是不确定性的，而且这种不确定性一定具有随机性。发生与否、发生时间、地点、损害后果等不确定。 （二）风险的特征 客观性 普遍性 社会性 可测性 可变性 偶然性 二、风险的构成要素 风险是由构成风险的各个要素共同作用而存在、发生和发展的。 （一）风险因素 风险因素是指促使某一特定风险事故发生、增加损失机会、或加重损失程度的原因或条件。 1、物质风险因素。 也称为实质风险因素，某一标的本身所具有的足以促使风险事故发生、增加损失机会或加重损害严重程度的客观原因或条件。 2、道德风险因素 。因故意行为促使风险事故发生、增加损失机会或加重损失程度，以至引起财产损失和人身伤亡原因或条件。 3、 心理风险因素。因人们不注意、不关心、存在某些以至引起财产损失和人身伤亡原因或条件。 (二)风险事故 造成损失的直接的或外在事件。 风险事故是指造成生命财产损害的偶发事件，即风险发生的可能性已经变为现实。 （三）损害 一般而言，损害包括损失和伤害，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。 从财产损失看，由灾害事故导致的损失可以分为直接损失和间接损失。直接损失是指在发生风险事故时立刻或首先导致的损失。间接损失，通常又称为关联损失或费用损失，是风险事故发生后，受其影响而发生的损失或额外费用的支出。 如工厂车间被大火烧毁了，车间及其中的设备、原材料的损失为直接损失，而由于车间及其中设备的损毁导致生产无法进行而使得在恢复生产的期间原有的预期收益的减少为间接损失。 （四）风险载体 由风险的社会性可以知道，虽然所有的风险后果最终都是由人类承担，但所有的风险都有一个直接的承担者，我们把风险后果的直接承担者称为风险的载体。 风险各要素关系图 导致 引起 承受 风险因素 风险事故 损害 风险载体 三、纯粹风险与投机风险的比较 纯粹风险 只有损害机会而无获利可能的风险 发生结果往往是社会的净损害 变化较为规则，有一定的规律性，一般可以通过大数法则加以测算 保险人通常将纯粹风险视为可保风险 投机风险 既有损害可能又有获利机会的风险 发生结果不一定是社会的净损害 变化往往是不规则的，难以通过大数法则加以测算 保险人通常将投机风险视为不可保风险。 第二节 风险管理概述 一、风险管理的概念 （一）风险管理 各经济单位在全面系统分析风险的基础上，优化组合各种风险管理方法，对风险实施有效的控制，妥善处理风险所致的后果，以期达到以最小的成本获得最大的安全保障的目标的过程。