模式创新推动移动支付发展.docVIP

模式创新推动移动支付发展 　　由于国内用户接受度低，利用手机进行刷卡支付仍是一种非常陌生的方式，争取消费者的信任需要一个很长的培育期，以及国内信用卡交易费率通常较低，各企业遭遇用户数和盈利等问题，简单地复制Square模式在中国行不通。 　　1 国外移动支付创新发展启示 　　（1）形成闭合生态圈和良性的商业模式循环 　　日本DoCoMo取得成功的关键之一就是充分调动金融机构、商家和终端企业的积极性，形成良性的商业模式循环。DoCoMo注重与产业链各方的合作，形成良性的商业模式循环。 　　通过控股的方式，DoCoMo先后注资三井住友信用卡公司和瑞穗金融集团的关联企业UC card公司，以此来调动银行的积极性。DoCoMo不仅与银行保持着紧密而顺畅的合作关系，也在推动移动支付产业发展的同时，牢牢把握住自身在产业价值链中的主导地位。 　　DoCoMo联合众多商家共同打造移动支付业务，例如am/pm连锁店、麦当劳日本分部、7-11便利店、日本东铁路等。另外，为了吸引一些不便投入初次建置经费的商家加入协作队伍，DoCoMo提供必要的资金赞助，为商家承担安装读写器的费用（以每月向商家收取租金的方式收回投资）。DoCoMo通过和众多商家联手，不断扩展自己的业务，使得用户数随之增加。由于手机钱包的用户不断增加，越来越多的商家将它视为有效的营销工具，主动与DoCoMo进行合作。 　　为了激发产业链中的其他厂商和渠道商的参与，DoCoMo采取“让利不让权”的方式，要求所有的定制手机业务都由DoCoMo把关，进行设计、包装，但将利润中的绝大部分都让给终端和业务提供商。手机上主要突出DoCoMo的品牌，手机厂商的品牌往往被淡化。这种近似“完全让利”的行为带来了制造商和渠道商对终端定制的积极性，构成了一个新业务、新终端快速面市、全面营销的良性循环。 　　（2）结合自身突出优势进行业务应用创新 　　美国Square公司成立于2009年2月，是一家专门提供通过智能手机接受信用卡和银行卡支付的移动支付服务供应商。2010年5月，美国Square公司宣布推出一种创新的“移动支付”业务，该业务立刻得到市场的欢迎，交易量迅速攀升，Square公司本身的市场影响也迅速扩大，仅用了1年的时间就超过了移动支付相对成熟的韩国，与日本的差距也不断缩小。 　　Square互联网企业结合自身突出优势进行业务应用创新，通过产品和模式创新吸引用户，共推出了两款产品，分别为Square 刷卡支付和Square CardCase，为广大中小商户提供了便捷的刷卡支付服务。 　　1）Square刷卡器支付：Square成为收单机构，使手机终端成为无线POS机 　　Square刷卡终端是一个很小的方块形读卡器，通过与移动设备连接并在移动设备中安装互联网应用程序，即可变成一个类似移动POS机的刷卡终端。Square读卡器通过耳机插孔将信用卡磁条的信息转换成音频，由Square Card Reader这一应用将音频再转换成数字信息，再把这些付款信息用加密的方式传输到服务器端，最后服务器端返回刷卡是否成功的信息。 　　2）Square卡包/收银台：结合社交、位置等业务，Square使用户实现零操作支付 　　Square卡包/收银台（Square Card Case/Register）是Square公司于2011年发布的一款新产品，分为两个部分：消费者使用Card Case，商户使用Register，整个支付流程需要两者紧密配合。在该产品的帮助下，消费者只需要向商户提供姓名即可实现支付，颠覆了消费者传统的付款方式。 　　Square Card Case/Register支付方式主要是依靠信息预存的方式来实现。消费者使用CardCase，预先将用户银行卡、照片等信息进行存储；商户使用Register录入商品，在两者紧密配合下，消费者选购商品后，只需要向商户提供姓名即可实现支付。 　　Square Card Case/Register应用能够利用通信网络或WLAN网络，为商户和消费者提供更为有效的沟通服务。消费者在打开Square Card Case情况下，能够看到此前消费过的且支持Square Register应用的商户位置；而商户也能通过Square Register应用看到位于附近且打开Square Card Case应用的消费者，结合此消费者以前的消费记录，可以向该消费者提供精准的营销服务，如发送优惠券等。 　　 　　2 我国移动支付创新现状和问题 　　（1）支付宝成为移动远程支付创新领导者 　　支付宝借助淘宝的交易平台，与多家银行合作，推出的快捷支付、条码支付等产品打通了产业链中的商家、银行、用户等一系列环节，形成良性生态圈。支付宝在移动支付产品