第三章抵押贷款原理解读.pptVIP

第三章 房地产抵押贷款原理 第一节 房地产抵押贷款概述 第二节 房地产抵押贷款市场结构 本章教学目的 通过本章教学，使学生掌握房地产抵押贷款的基本概念、作用和种类，了解房地产抵押贷款市场的主要参与者。? 第一节 房地产抵押贷款概述 一、房地产抵押贷款的概念 房地产抵押贷款是指以借款人或第三人拥有的房地产作为抵押物担保债权，向金融机构申请的长期贷款。 当借款人违约时，贷款人有权取消借款人对抵押房地产的“赎回权”，并有权将抵押物变卖或拍卖，从中获得补偿。 房地产抵押贷款是一种“无转移抵押”；贷款人取得财产的“空头产权（Bare Title）”，也叫“衡平法上的产权（Equitable Title）”。 第一节 房地产抵押贷款概述 二、房地产抵押贷款的特点 相对于其他种类的贷款，房地产抵押贷款具有以下特点： 1、以“抵押”为前提建立的信贷关系。区别于以“信誉”为前提的信用贷款，以“第三人保证”为前提的保证贷款和以“动产或权利质押”为前提的质押贷款。 2、以房地产抵押为条件和目的的借贷行为。区别于房地产的买卖行为：抵押人抵押的目的是融资而非出售房地产；贷款人取得房地产抵押权是为了担保贷款债权而非为占有或购买房地产。 3、房地产抵押贷款的现实性。房地产抵押是一种以“现实财产”为保证的行为并承担现实抵押责任，区别于并未以确切现实财产保证的一般保证贷款。 第一节 房地产抵押贷款概述 三、房地产抵押贷款的分类 （一）按贷款对象分： 1、企事业法人房地产抵押贷款； 2、个人房地产抵押贷款。 （二）按贷款用途分： 1、房屋开发抵押贷款； 2、土地开发抵押贷款； 3、个人购房按揭贷款； 4、其他用途的房地产抵押贷款。 第一节 房地产抵押贷款概述 三、房地产抵押贷款的分类 （三）按贷款利率分： 1、固定利率抵押贷款； 2、浮动利率抵押贷款； 3、可调利率抵押贷款。 （四）按贷款期限分： 1、短中期抵押贷款； 2、长期抵押贷款。 （五）按是否有政府优惠分： 1、政策性抵押贷款； 2、商业性抵押贷款。 第一节 房地产抵押贷款概述 四、房地产抵押贷款的作用 1.增强房地产开发企业的经济实力； 2.扩大房地产市场需求，推动了房地产业的快速发展； 3.发挥储蓄功能，调节居民消费行为； 4.改善金融机构资产结构，促进房地产金融的发展。 第二节 房地产抵押贷款市场结构 一、房地产抵押贷款一级市场 一级市场，也叫初级市场，是金融机构为购房人和开发商提供贷款的市场，是房地产抵押贷款发放的市场。以长期的个人住房按揭贷款为主，同时包括短期开发贷款，市场主体和参与者包括： （一）借款人： 1、居民个人——主要是住房按揭贷款的借款人，构成房地产抵押贷款市场的主要需求者，同时，也是房地产信贷资金的主要供给者。 2、房地产开发企业——房地产开发贷款的需求者； 3、非房地产开发企业——各类商业贷款的需求者； 第二节 房地产抵押贷款市场结构 一、房地产抵押贷款一级市场 （二）贷款机构： 贷款机构是房地产抵押贷款的发起人和发放者，一般为商业银行和信用合作社。国外还包括抵押银行、储蓄银行、储蓄与贷款协会等。 （三）担保和保险机构： 提供房地产抵押贷款担保和保险的机构，包括： 1、专门的抵押贷款担保机构：美国的“房地美”、“房利美”、联邦住宅管理局、退伍军人管理局等。 2、一般商业性抵押贷款担保机构：各类商业性的贷款担保公司、人寿保险公司和财产保险公司。 （四）中介服务机构： 1、抵押贷款的日常维护服务机构； 2、房地产评估机构； 3、房地产抵押登记机构； 4、房地产抵押贷款法律服务机构。 第二节 房地产抵押贷款市场结构 二、房地产抵押贷款二级市场 二级抵押贷款市场是指抵押贷款机构和投资者之间买卖房地产抵押贷款债权和贷款证券产品的市场。其交易主体和参与者包括： （一）发起人： 一般是原始抵押贷款债权人，也是抵押贷款债权的出售者。 （二）抵押贷款证券产品的发行人： 向原始抵押贷款债权人购买贷款债权，经过组合包装后发行抵押贷款证券的机构。主要