实习报告--农村信用合作社发展现状和对策研究.docVIP

农村信用合作社发展现状及对策研究 【摘要】农村信用社在我国发展得越来越好，是因为它是基层的金融机构，它完全体现了服务三农的宗旨，得到了广大农民的青睐，在大大小小的乡镇都茁壮成长起来，但也还是有很大的发展空间。本文主要对本人在实习过程中了解到的我国农村信用合作社的发展现状及其发展过程中遇到的问题进行浅谈，并且运用所学的知识来分析问题，找到根本原因，进而做出对农村信用合作社发展有促进作用的切实可行的对策。 【关键词】 农村；信用社；发展；对策；态度 农村信用社是我国众多金融机构中发展历史较长、机构网点较多、服务面积较广、具有鲜明特色的农村合作金融组织。对农村信用社发展能力进行系统研究的重要意义体现在：一是“三农”问题的解决迫切需要农村信用社持续经营；二是农村信用社发展能力的提高是持续经营的基本要求；三是农村信用社作为支农的基础力量，只有注重发展能力建设，才能从根本上化解经营风险，解决农村信用社在农村金融市场中的低效运行状态，才能加强和改善服务，达到加强农业基础地位，增加农民收入的目的；四是现代农村金融企业制度的建立与完善需要农村信用社实行综合发展能力建设农村金融体系的现状以盈利最大化经营目标纷纷调整自己的经营战略，不约而同地大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点，同时逐步向城市收缩并上收贷款权限。作为长期以来农村地区最重要金融机构的农业银行，在其他国有商业银行撤出农村金融市场后，非但没能填补网点与业务上的空白，相反也紧随其后收缩农村金融市场。更为重要的是，不论是国有商业银行还是股份制商业银行，在利润最大化和资源配置有效性原则的约束下都不愿将资金投入期限长、见效慢、风险高的农业项目，直接导致了金融机构对农业信贷投入的逐年减弱。农村信用社由于资金实力和服务水平限，以及不良资产等问题，难以满足农村资金需求，资金缺口呈现出愈来愈大之势，“贷款难”的问题目前在农村极为普遍，银行、信用社能提供的贷款只占农村贷款客观需求量30%以下。为此，有70%以上的农户靠民间借贷来解决资金需求，有的乡镇企业因向金融部门借贷无门，也转向社会集资和民间借贷。 农村经济社会发展的农业贷款和乡镇企业贷款不足，严重影响农村地区的发展。资本的不足将导致农村经济的发展陷入不良循环的境况。因此，农村地区后续经济实力不强，将使农业的产业态势逐渐弱化。更严重的是，农业和乡镇企业作为消化农村劳动力以及吸收农村剩余劳动力的主要产业和部门，一旦失去发展的源泉，转移农村剩余劳动力的难度将大大增强，不但影响和谐社会的建立，而且危及社会的长治久安。长期以来，金融资源不断从贫困地区流向发达地区，从农村流向城市，从农业流向非农产业，导致金融空洞化。金融资源的匮乏必然影响贫困地区农业生产结构的调整，影响农业先进技术的引进以及影响农村发展所必需的基础设施建设，农民增产增收的难度将加大。 具体表现在:1）农村金融服务功能整体弱化。农村资金向城市逆向流动导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只农村信用社这一渠道农村资金大量外流影响农村资金的整体供应。2）农村金融机构功能定位不明确。目前，县域经济发展中金融服务体系单一，信贷资金供给不足。国有商业银行县域的分支机构主要以吸收存款为主，从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业和地区。农村信用社的功能和性质不够明晰，支农服务水平不高，对重点农户和中小企业生产经营的资金到位。农业发展银行作为政策性银行，其业务范围相对较窄，机构设置较单一，难以起到积极的导向作用。农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机制不健全。金融监管部门对防范和打击高利贷、地下钱庄比较重视，对如何组织和引导民间借贷为“三农”服务重视不够。现行的农村金融体系是一个服务于城市化的制度安排，没有充分体现“工业反哺农业，城市支持农村”的战略思路。竞争性的金融制度安排将民间金融排斥在外的竞争性金融体系，无法克服农村金融市场固有的四大难题，信息不对称问题抵押物的问题特质性风险与成本问题非生产性借贷问题结果很可能是将灰色金融推向黑色金融 人作为提供服务的主体，其素质的高低直接决定着服务质量的优劣，影响着企业良好形象的树立。与国有商业银行职工相比，信用社职工队伍从总体上缺乏专业理论知识，素质较低将影响其业务发展。因此，要适应市场经济的要求，提高自身的竞争力，就必须有一支业务素质高、思想过硬的职工队伍，这是信用社业务发展的基础。具体来说，笔者认为农村信用社应该做好以下工作：一是以“德才兼备”为标准招考、选调、聘用人员，严把进人关。注重从高等院校选用人才，并逐步调整信用社的文化结构，增加高学历职工的比重。二是信用社主要领导的任免，应改变由主管部门任命制为聘任制，竞争上岗，强化约束机制。三是加强目前信用社在职人员的培训。首先要进行政治