汽车的保险原则与合同教案分析.pptVIP

2.1 保险原则 第一节　 保险利益原则 第二节　 最大诚信原则 第三节　 损失补偿原则 第四节 　近因原则 第五节 代位原则 第六节 分摊原则 第一节　 保险利益原则 保险利益是指投保人对保险标的（财产保险合同的保险标的为财产、物资、责任和信用，人身保险的保险标的为被保险人的身体或生命。以下同）具有的法律上承认的经济利益，亦称可保利益。 保险利益原则作为保险运行中的一项重要原则，它要求投保人或被保险人在保险合同订立或履行过程中必须具有保险利益，否则保险合同无效。 二、保险利益原则 必须是法律上认可的利益 保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。 必须是经济上的利益 保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益 必须是确定的利益 责任保险的保险利益 责任保险是以被保险人依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险 信用、保证保险的保险利益 在经济合同中，因义务人不履行合同义务，致使权利人受到经济损失，可以通过投保信用、保证保险由保险人承担经济赔偿责任。 保险利益的转移、消灭 保险利益的转移 在人身保险中，一般不存在保险利益的转移问题。在财产保险中，保险利益转移主要是由于财产保险标的物的转移引起的。具体说来，保险标的转移有以下几种情况： 让与 继承 破产 保险利益的存在时间 财产保险的保险利益存在的时间，绝大多数情况下，不仅要求在订立保险合同时存在，而且在事故发生时也必须存在。 但它也有例外，根据国际惯例，在海上保险中并不要求在签订合同时必须具有保险利益，而是在发生损失时，被保险人对其必须具有保险利益，否则不予赔偿。 三、保险利益原则的意义 消除投保人利用保险进行赌博的可能性。 保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，没有保险利益的保险就是赌博。 防止道德风险的发生 根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损失补偿，而不会额外获利 限制保险补偿的程度 为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。 一、最大诚信原则的含义 《中华人民共和国保险法》第四条也规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。”所谓诚实信用，是任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，而应当善意地、全面地履行各自的义务。 保险的信息不对称性。 故保险中的诚信原则有“最大诚信”原则之称。 告知 所谓告知是指双方当事人就标的物的有关情况如实地向对方加以陈述或说明。 所谓“重要事实”是指足以能够影响一个正常的、谨慎的保险人决定是否承保，或者据以确定保险费率，或者是在保险合同增加特别约定条款的情况，包括投保人被保险人的情况，有关保险标的的情况，风险因素及以往遭到其他保险人拒保的事实。 第三节 损失补偿原则 补偿原则是指保险标的发生保险责任范围内的损失时，按照保险合同约定的条件，依据保险标的的实际损失，在保险金额以内进行补偿的原则。 从无损失则无赔偿而言，补偿须以损失的发生为前提； 保险人补偿的损失只能是保险责任范围以内的损失，即由于保险事故所造成的保险标的的损失； 保险赔偿以实际损失为限。 二、损失补偿原则在保险实务中的体现 补偿原则的限制条件 1、以实际损失为限，是补偿原则最基本的限制条件 2、以保险金额为限。 3、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限。 补偿原则的实施方式 赔付现金 修理 更换 重置 三、损失补偿原则的意义 第四节 近因原则 近因原则是判断风险事故与保险标的地损害之间的因果关系，进而确定保险赔偿责任的一项基本原则。 近因原则包含两个内容，一是判定致损近因，二是保险赔偿以近因属于保险事故为前提。 所谓近因，是指造成事件最直接而有效的原因， 具体是指造成保险标的毁损、灭失的有效原因， 与实际损失之间存在因果0关系，并不是指时间 上和空间上与损失最为接近的原因。 近因原则的运用 致损的原因只有一个 这里是指造成财产损失或者人身伤亡的原因只有一个，这个原因就是近因。 致损的原因有两个或两个以上 这里指损失的原因有多个，它们可能同时发生，也可能连续发生，还可能间断发生。分不同情况 ： ①两个或两个以上原因同时发生 ②两个或两个以上原因连续发生 ③两个或两个以上原因间断发生 第五节 代位原则 代位求偿原则 代位追偿原则是指保险事故发生，保险人按合同约定向被保险人赔偿了保险金后，依法取得有关保险标的的所有权或向第三者（责任人）的追偿权的原则。 1、代位求偿权 １.1 代位追偿权的概念 代位追偿权，简称代位权，是指保险标的发生保险事故造成损失，依法应由第三人承担经济赔偿责任的，保险人自向被保险人支付保险金之日起相