金融学第六章商业银行创新.pptVIP

第六章 商业银行（存款货币银行） 储蓄存款与商业银行导课之乔家大院_/h8NeB 一、产生过程： 　货币兑换业（money exchange industry):铸币及货币金属块的鉴定和兑换； 　货币经营业——货币的兑换、保管 、汇兑 　早期的银行——货币借贷 二、商业银行的形成途径： 　1、从高利贷银行转变而来 　2、以股份制形式组建：1694年成立的英格兰银行是标志。 三、商业银行概念 就是运用公众资金，以获取利润为经营目标、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合性服务功能的、并在经济生活中起多方面作用的金融服务企业。 四、 商业银行的功能 　信用中介：最基本、最能反映其经营活动特征的职能。 　支付中介：为客户保管、出纳和代理支付货币。 　信用创造：创造存款货币，具有货币扩张能力。 政策功能（调节功能）　 金融服务：利用信息及多种金融工具为客户提供的服务。 五、商业银行的组织结构 （一）商业银行的外部组织形式 1、单元制（独家银行制），所有业务活动完全由总行经营，下面不设立任何分支机构的商业银行的组织形式。（美国） 2、分支行制（总分支行制） 3、银行持股公司制（集团制商业银行），设置银行持股公司。 4、连锁银行制（联合制商业银行），直接相互持股。 5、职能分工型商业银行 职能分工管理的基本类型： 专营长期金融，专营短期金融，专营有价证券买卖，专营信托业务。 6、全能型商业银行，又称综合型商业银行，可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及全面的证券业务等。 职能分工型模式我们称之为分业经营、分业监管；全能型模式则称之为混业经营、混业监管。 （二）商业银行的内部组织结构 第二节 存款货币银行的业务 负债业务 资产业务 表外业务（中间业务） 银行卡业务 一、负债业务 负债业务是指形成其资金来源的业务。 （一）存款负债 1、活期存款，是商业银行最主要的资金来源 2、定期存款，是商业银行获取资金来源的重要渠道 3、 储蓄存款，是针对居民个人积蓄货币之需所开办的一种存款业务。 商业银行办理储蓄存款的原则是：存款自愿、取款自由、存款有息、为储户必威体育官网网址。 4、外汇存款，包括企事业单位、机关、团体存入的甲种外汇、外籍人士乙种外汇、本国居民存入的丙种外汇存款。 （二）借入负债 1、同业拆借 2、向中央银行借款（再贷款和信用借款） 3、公众借款（金融债券） 4、回购协议 5、境外借款 存款结构 （三）结算中的负债 结算过程中的资金，是指在为客户办理转账结算等业务过程中可以占用客户的资金。 占用的时间虽然很短，由于周转金额巨大，占用的资金数量相当可观。 从任一时点上看，总会有那么一些处于结算过程之中的资金，构成存款货币银行可资运用的资金来源。  商业银行的资产业务是指将自己通过负债业务所聚集的货币资金加以运用的业务，是取得收益的主要途径。 （一）现金资产（一线准备） 现金资产是银行持有的库存现金以及与现金等同的可以随时用于支付的银行资产。从商业银行经营管理的角度盾，现金资产具有以下作用。 优质清偿能力； 保持流动性。 商业银行的现金资产包括以下几类： 库存现金； 在中央银行的存款； 存放同业存款； 在途资金。 （二）贷款资产 贷款的意义 为社会再生产的顺利进行提供了重要条件。 引导资金流向，调节经济结构，推动经济发展。 商业银行贷款是商业银行最主要的资产业务。 贷款是商业银行中占比最大、最重要的资产。 按贷款方式：信用贷款、担保贷款、抵押贷款 按贷款期限：短、中、长期贷款 按贷款用途：流动资金贷款、结算贷款、技术改造贷款、基建贷款、固定资金贷款 按贷款性质：生产贷款、流通贷款、消费贷款 按贷款投放对象：企业贷款、个人贷款 （三）证券资产 商业银行进行证券投资的目的 实现资产分散化，以降低或控制经营风险。 保持和提高银行资产的流动性。 增加银行盈利收益。 商业银行证券投资的对象 政府债券 公司债券 股票 商业票据、其它金融工具 （四）固定资产 商业银行营业用的房地产、机器、设备等。一般只占全部资产的0.5%~2%。 三、 中间业务和表外业务 （一）中间业务(middleman business)也称中介业务、代理业务、居间业务，是银行接受客户委托，为客户提供各种服务，收取佣金、手续费、管理费等费用的一种业务。包括：汇兑业务、结算业务；代理业务、信托业务、租贷业务、银行卡业务等 中间业务也称做无风险业务。 1、结算类业务。 主要有：支票、汇票、本票、委托收款、信用卡等。 2、代理类业务。 代理有价证券、代理收付、代理融通、代理现金管理、代理催收款项、代保管箱、代办相关手续等。 3、信息咨询类业务。 资信调查、企业信用等级评估、资产管理、工程项