我国住房金融发展探讨.pdf

摘 要 我国“九五”规划及2010年远景目标把住宅产业确定为国民经济的支柱 产业。之后，96年末中央经济工作会议提出“房地产业投资的重点要转移到 民用住宅建设上来，加快普通居民住宅建设。可以带动相关产业发展，是形 成新的经济增长点的重要方面”。发展住宅产业是当前我国国民经济发展的需 要，特别是在目前经济不景气．国际市场需求持续衰弱，刺激内需显得尤为 重要的情况下。一方面要通过住宅建设带动经济增长，另一方面要引导住宅 消费成为新的消费热点，并依靠居民消费激活住宅市场，带动住宅业的发展。 无论是把住宅建设培育成新的经济增长点。还是引导住宅消费，都离不开金 融业的大力支持。此外，98年我国正式取消福利分房并实行货币分房，这标 志着我国住房改革取得了实质性的进展，住房商品化进程加快，并将促使越 来越多的人走向市场买房。这些既为住房金融的发展创造了有利的条件，拓 展了其发展的空间，同时也对我国住房金融的发展提出了迫切的更高的要求。 因此笔者试图从我国住房金融的实际出发，借鉴国外住房金融发展的成功经 验，探讨适合我国国情的有中国特色的住房金融发展之路。 、 本文是按照提出问题、分析问题、解决问题的线条来进行构思的。论文 共分四章。第一章“问题的提出”在理论分析住宅业和金融业特殊关系的基 础上提出了住房金融的概念和特点，为下文进一步分析垫定了基础，并在理 论分析住宅、住宅业的重要地位和作用的基础上结合中国实际论述了发展我 国住房金融的意义。这也是本文写作的意义所在。住宅是关系人民生活的重 大政治、经济和社会问题。住宅业是国民经济的支柱产业。住宅业的产生和 发展离不开金融业的支持．同时住宅业的发展促进金融业的发展。住宅业与 金融业相互渗透的结果产生了住房金融，即与住房的生产和消费有关的货币 资金的筹集、融通、借贷、结算等各种信用活动的总称。住房金融是房地产 金融的一个重要分支。由于其与住宅业的经济活动有着直接和十分密切的联 系，因而成为一种相对独立的具有自身特点和体系的行业性金融。其具有以 ·l· 下特点：i、资金运动量大、占用时间长。2、既商经营性又有很强的敢策惶。 3、住房金融服务专业性强。4、住房信贷资金运动具有较强的区域性。发展住 斑金融其商十分重要豹褒实意义并且发骚空闻蠢太。它是我禹经济发篪静需 瑟；是推j挠住房制度改革，加快住房商品化的需隳；是引鼯消费，改善消费 络梅，谖熬产监缝掇戆霪要。 第二辫“我国往房金融发展历程与制约因素分析”从我国住房鑫融的发 疑魇程写怒，分辑了我匡住房金融的瑷状，指出我国住房衾融发聂的剃约因 素。我国往房金融怒随着投资体制的转抉和住房制度改革的推进而逐渐发展 趄来的。髓藏，我圈已形成了由中国人民银行为领导，以圈育商业锻行的房 地产信贷酃为主，箕箍镊}／-和非镊行鸯地产金融枧构秀补充的多层次、多形 式的房地产金融机构体系和以政策性和自营性的备类资产负债业务为主体的 霞赛金爨藏务俸系。毽墓翦寒说，我黧经寤金融逐楚于起步狳段。囊蓠影§爨 住房金融发展的原豳主要表现在内外两个方面。从外因看，一是由于旧的福 到分房制度蛇影响，夫妇可以无偿取缮住房露无矮到枣场鼷房，从瓣使住宅 市场缺少了国有单像职工这个最大的消费群体；=是由于“无债一挎轻”等 传统观念的影响，麟民缺乏负偾消费观念；三是与居民收入耀比房价过高且 增长太快遗成屠民遴入住房市场的现实簿碍；lgt是低房租苟高房价的鲜明对 比使居民缺乏买房积极性。影响住房金融发展的内因表现为：1、政策性住房 信贷监务逯箨不鬟藏。2、憨资工兵荤一，痞贷资金来嚣臻乏。3、锻褥贷款绩 构不合理，偏向于开发商。4、个人住房抵押贷款制度仍不完善，限制了更多 戆人进入往房贷款露场。5、锻愆缺乏蠢效戆最除防范鞠分数转移摄剿，扶纛 缺乏放贷的积极性。 本文黪三章“鬣9}住赛金融发展的经验与教铡”则扶横向比较分析的焦 度研究了溺外住房袅融发展的典登模式及其特点和发达国家住房金融成功经 验与亚洲鑫融危机荚于住房金融方面的教训，并从中得到扇示。国外住房金 融发浸有兰穗典蝥耩式：1、受嚣静往宅撬摔贷款模式。该模式市场亿程度校 商。2、新加坡的住房公积金制度模式。该模式政策性很强。3、德国的合同储 蕃裁疫搂戏。该模式露瑗了蔓麓会箨瞧。发达霪家戆残葫缀验篷褥我靛整鉴： ·2· 1、政府对住房金融实行特殊的优惠政策