第六章电子支付中的法律问题.pptVIP

第六章 电子支付中 的法律问题 第六章 电子支付中的法律问题 电子支付是电子商务中最核心、最关键的环节，也是电子商务得以进行的基础条件。电子商务较之传统商务的优越性，成为吸引越来越多的商家和个人上网购物和消费的原动力。然而，如何通过电子支付安全地完成整个交易过程，又是人们在选择网上交易时所必须面对的而且是首先要考虑的问题。为了保证电子支付的迅速健康发展，必须制定相应的法律和法规，对电子支付当事人的权利、义务和责任、电子货币的法律地位、争议解决办法、风险分担制度作出明确的规定。本章在介绍网上支付手段和流程的基础上，重点探讨这些支付手段引起的法律问题和安全性保障问题。 第一节 电子支付概述 一、电子支付的概念与分类 （一）电子支付的概念 美国《统一商法典》（UCC）对电子支付所设定的定义是：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。中国人民银行《电子支付指（第一号）》给出的定义是：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 电子支付的概念反映了有两个基本的要素：一是采用现代通信技术通过数据流转传递特定的金融信息；二是所传递的金融信息具有实时支付效力。 一、电子支付的概念与分类 电子支付还具有以下特征： 电子支付的工作环境是基于一个系统平台； 电子支付具有低成本性和高效性； 电子支付涉及许多参与人，包括消费者、商家、金融机构、电子认证服务机构等，这使得在线电子支付法律关系变得异常复杂。 电子支付和电子商务密不可分，它构成了整个电子商务活动中最核心、最关键的环节，是交易双方实现各自交易目的的重要步骤，也是电子商务得以进行的基础条件。 （二）电子支付的分类 1. 按电子支付指令发起方式分类 电子支付的类型按电子支付指令发起方式可以分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 2. 按照支付指令的传输渠道分类 电子支付的类型按照支付指令的传输渠道可以分为卡基支付、在线电子支付和移动支付（如图6-1所示）。 （二）电子支付的分类 图 6?1 基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型 （三）电子支付模式 电子支付的模式主要有基本支付模式、合并账单支付模式、第三方支付模式、移动支付模式等。 1, 基本支付模式 电子支付活动一般可以分为4种基本模式（参见图6-2）。 （三）电子支付模式 图6-2 电子支付的4种模式 （三）电子支付模式 在图6-2的A模式中，付款人在商店购买商品，使用电子支付工具支付款项；收款人根据电子支付工具的信息通知自己的开户银行；收款人开户银行与付款人开户银行清算，并通知收款人；付款人开户银行将支付账单交给付款人。A模式是最一般的支付模式。 （三）电子支付模式 在图6-2的B模式中，付款人使用电子支付工具支付款项；收款人根据电子支付工具的信息向付款人开户银行请求支付；付款人开户银行通过电子资金划拨支付给收款人开户银行；收款人开户银行通知收款人；付款人开户银行收款人开户银行将支付账单交给付款人。例如，支付电话费，消费者将有关电子支付的信息告诉电信局；电信局直接请求消费者的开户银行支付；消费者的开户银行将款项划拨给电信局的开户银行；电信局的开户银行通知电信局款项已到；消费者的开户银行将支付账单交给消费者。网上支付水电费也是这样一种模式。 （三）电子支付模式 在图6-2的C模式中，付款人使用电子支付工具直接将款项支付给收款人开户银行；收款人根据电子支付工具的信息向付款人开户银行请求支付；付款人开户银行通过电子资金划拨支付给收款人开户银行；收款人开户银行通知收款人；付款人开户银行收款人开户银行将支付账单交给付款人。例如，一个人驾驶汽车时违反了交通规则，警察开出罚款单；驾车人到临近的银行利用电子支付工具将款项划入警察局的开户银行；警察局的开户银行与驾车人的开户银行清算，警察局的开户银行通知警察款项已到；驾车人的开户银行将支付账单交给驾车人。 （三）电子支付模式 在图6-2的D模式中，付款人使用电子支付工具将款项存入自己的开户银行；付款人开户银行将资金划拨给收款人开户银行；收款人开户银行通知收款人；付款人开户银行将支付账单交给付款人。例如，贷款购房，首先使用电子支付工具将款项存入自己的开户银行；付款人开户银行将款项划拨给房屋开发商的开户银行；房屋开发商的开户银行通知房屋开发商款项已到，付款人开户银行将支付账单交给付款人。 2. 合并账单支付模式 合并账单支付模式的主要特性是将消费者的消费金额并入ISP（网络服务商）账单或电话账单，属于此类的服务公司称之为ICP（内容服务商），可能与ISP 合作或本身就是ISP。消费者在线购物的