美国社区银行发展经验及启示_冯静生.pdfVIP

借西风 美国社区银行发展经验及启示 ■　冯静生 　　　区银行源自美国，它采取了典 国社区银行平均资产总额仅为1.11亿 多的情况下为客户办理贷款甚至是信 社 美元，所有者权益为1111万美元。社 用贷款，却能较好地防范风险。　　　 　　　型的 “求异型战略”，在目标客 户、服务区域及业务品种的选择上凸 区银行资产规模不大是和其市场定位 　 3.主要从事关系型信贷业务。所 现了自身特色，以其经营机制灵活、能 和经营策略相适应的，由于只服务于 谓关系型信贷，是指社区银行主要凭 有效地解决信贷业务中的信息不对称 一定区域范围内的中小企业和居民， 借与中小企业以及社区成员长时期交 问题，可以最大程度地满足社区中小 资产规模过大反而会增加成本，导致 往中所获取的定性“软”信息来发放贷 客户和居民的金融需求而获得空前的 规模不经济。由于其资产规模较小，组 款。这些“软”信息包括：银行信贷员 发展。在我国银行体系结构极不合理、 织层级也相对简单，有利于相关软信 与中小企业所有者常年直接交往形成 金融服务水平较低的情况下，发展社 息的传递：从金融产品开发、产品投放 的对其人品、可信度的评价；银行过去 区银行具有重要意义。　　 市场到产品信息反馈，整个过程可以 为中小企业提供存贷款或其他金融服 在较短的期限内完成，管理人员可以 务获得的中小企业收支记录；与中小 社区银行及其特征 据此及时做出经营决策，从而灵活应 企业供货商、顾客、邻近商家交流形成 变以更好地适应市场环境的变化。　 的对该中小企业发展前景的预测等， 　　社区银行(Community Bank)是以 　　2.能及时获取相关信息、有效降 这些信息只能在一定范围内获取，难 居民社区为依托，在城乡一定的人群 低风险。社区银行是以社区为依托设立 以在一个机构庞大、层级繁多的大银 居住区范围内，按照市场化原则自主 的小银行，对社区的居民和企业较大银 行内部有效传递。与社区银行关系型 设立、运作并为当地居民或中小企业 行更为熟悉。社区银行在审批企业和家 信贷不同，大银行发放贷款主要采用 提供方便快捷、成本较低、个性化较强 庭客户贷款时，不仅要看相关客户财务 交易型贷款技术，即通过财务报表分 的金融服务的小型银行类金融机构。 报表和财务数据，而且还会考虑社区内 析、抵押物借贷、企业信用得分等方式 这里的“社区”并不是一个严格界定的 这些作为邻居的借款人的性格特征、家 发放贷款，这些信息都是在发放贷款 地理概念，既可以指一个市、县，也可 庭历史与家庭构成、日常的开销特征等 时可被观察、证实的定量 “硬数据”。 以是城市和乡村居民的聚居区域。与 个性化的因素。也就是说，社区银行克 　4.经营资本多元化。社区银行是 大银行相比，社区银行具有以下特征。 服了大银行与小企业之间信息不对称的 按市场化原则设立和经营，在设立的 　　1.资产规模小、经营机制灵活。 难题，更易于解决贷款中的委托代理 过程中社区银行主要吸收社区居民和 社区银行以服务社区为宗旨，与其他 问题和了解客户收入变动、支出状况等 社区中小企业的资金作为其经营资 商业银行相比，资产规模较小。根据常 有一定必威体育官网网址色彩的个人信息，这就大 本。从投资来源上，它可以有法人投 用的划分标准，发达国家的社区银行 大降低了银行在放贷过程中由于信息 资和自然人投资；可以有企业法人投 资产在10亿美元以下，发展中国家的 不对称所造成的道德风险和逆向选择 资和事业法人投资；可以有国有资本 社区银行资产在1亿美元以下。如美 问题发生的可能性。因而，可以在更 和民营资本投资。总之，社区银行不 058 中国发展观察 / 2007.09 借西风 是国有资本垄断的投资或纯粹意义上 区