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民间借贷规范化研究 包头市中级人民法院 马飞 第一章、民间借贷概述 第一节、民间借贷的含义和特点 民间借贷顾名思义是相对于官方借贷而言，它是指公民、法人及其他经济组织相互之间非经过法定金融机构而进行的资金借贷行为。学术界和实务领域对民间借贷的含义存在各种表述，笔者在此不一一列举，通常的民间借贷行为一般都具有以下特点： 1、借贷双方关系特殊 民间借贷双方主要通过彼此的个人信用和资金实力状况来评估借贷风险，选择借贷对象，民间借贷脱离正式金融机构作为融资中介，借贷双方之所以能取得相互信任并完成交易，一般都是因为借贷双方具有血缘、亲缘、业缘、地缘等特殊关系，彼此熟悉，信息对称。 2、借贷交易效率高 相对于正规官方金融机构而言，民间借贷手续简单、担保门槛低，放款及时，贷款期限自由，还款方式灵活、资金使用率高，时间及中介成本低，这种及时高效的优势使得民间借贷交易频繁发生。 3、民间借贷利率差异大 民间借贷由于涉及公民、法人、其他经济组织等多种市场实体，贷款来源复杂、用途各异。民间借贷的完成有的基于人际感情或行业利益考虑，有的基于投机冒险等思想，有的基于临时周转，有的基于盲目扩张，这必然使得民间借贷活动内部之间的贷款利率相差悬殊。 4、游离于正式金融体系监管之外 民间借贷具有自发性和随意性，其主体多元、领域广泛、交易频繁、无固定场所等特点使得国家对民间借贷活动进行监管具有操作上的多重困难。再加上民间借贷当事人为了规避法律而故意掩盖借贷事实，隐瞒利息、资金来源、用途等重要信息，致使长期以来民间借贷都游离于国家正规金融体系监管体制之外。 第二节、民间借贷的成因、现状和发展趋势。 民间借贷作为一种古老的信用形式发展至今，虽然借贷形式发生了很大的变化，但人类古老的互助文化精神一直是民间借贷发生的原因之一。正如前文所述，民间借贷双方一般具有血缘、亲缘、业缘、地缘等特殊关系，彼此都比较了解，这就构成了民间借贷发生的信用基础，一旦条件具备，民间借贷行为就会很自然的发生。 除互助文化的体现之外，供求关系的变化也是当今民间借贷活跃的主要成因之一。随着我国非公有制经济的发展，民间积累了大量的多余资金。然而，由于正式金融投资渠道狭窄、银行存款利率低、证券市场不成熟等原因，大量的民间闲散资金游离在正式金融体系之外寻找出路。其中有的被投入到炒房、炒地、炒农产品等投机领域，有的则流入到收益相对可观的民间借贷市场。 与此相对应，由于受世界金融危机和国家财政政策的影响，我国很多中小企业面临经营困难，有迫切的融资需求。但以国有大型银行为代表的金融机构出于对自身风险的考虑，普遍具有惜贷的行为，不愿将资金投入朝不保夕的中小企业和收利微薄的农村市场。此时，民间闲散资金就成了这些中小企业和农民的“救命钱”。这样的市场供求现状，成为如今我国民间借贷活跃的主要现实基础。 除上述正常经营领域发生的民间借贷之外，高利型民间借贷在民间借贷活动中也占有很大比重。这种高利型民间借贷形成的实质也是由于供求关系的严重失衡，只不过带有更多投机和冒险的成分。放贷方一般基于暴利、投机或乘人之危的思想，而借入者一般由于急切的资金需求或者盲目投机的思想，不惜承诺高额利息回报来借款。 据央行显示，中小企业融资通过非银行渠道的占到60％以上2011年以来，受国家对房地产行业宏观调控政策的影响，一些高利投机型的民间借贷不断浮出水面，民间借贷市场受到了一定的冲击，但民间借贷逐步走向规范化、产业化的发展趋势并未改变，充分体现了民间借贷市场具有强大的现实推动力，必须予以充分的重视和正确的疏导。 第三节、规范民间借贷的必要性。 民间借贷确有其存在的合理性，其在解决中小企业融资难，促进经济增长等方面做出了巨大的贡献。然而，在民间借贷发展的过程中，由于其法律地位模糊，长期处于不规范的运作状态，与民间借贷相关的逃税漏税、高利放贷、非法集资、洗钱等违法犯罪活动时有发生，严重的影响了社会主义市场经济秩序和社会的和谐稳定。民间借贷不规范运作带来的问题主要有以下几点： 首先，对司法审判资源的影响。 由于借贷当事人防范风险意识差或者出于主动规避法律的考虑，以及乘人之危，高利放贷等原因，借款手续不规范、利息约定不明确，预扣利息或复利计算等情形在民间借贷中时有发生，由此引发了大量的民间借贷诉讼，给司法审判资源带来了巨大的压力和浪费。 其次，对国家宏观调控效果的影响。 金融体系是落实国家宏观调控政策的主要途径之一，由于民间借贷活跃且游离于国家监管体系之外，企业的融资行为掩盖其真实财务状况，致使国家金融监测信息系统失真，社会资金的投向不合理，国家调控政策的效果打折扣。 民间资本也并不完全理会国家宏观政策的调控方向，更愿逐利而动，不仅消弱了国家货币政策调控的效果也影响到国家产业政策的调控力度。不少民间借贷资金与国家调控政策背道而驰，仍然用