家庭理财也需“年终结算”、“年初计划”.pdfVIP

2015年第01期总第403期 Managing[iI]LIt¨es 而此次存款保险制度这个基础性的金 融改革制度开始征求意见．说明金融改革 家庭理财 的最后关键．存款保险制度将成为今年金 融改革的一个基础．而带来的集中式连锁 也需“年终结算”、 反应就是打破刚性兑付。想想看．当银行 “年初计划 的存款超过了一定数额都不是刚性兑付的 时候．理财又何足挂齿?压根就不在存款 文，兰君 保险的保障范围之内。 其次．对于银行而言．这是一次不得 已而为之的改变．也是一次顺势而为的改 变。为什么说是顺势而为呢?随着存款保 年已经过去．银行每年会在12月31曰进行年 险制度的建立．银行体系的刚性兑付开始 终结算．其实家庭理财同样也需要这样．盘点 2014 逐渐打破．这就使得此前银行业以稳定的 这一年家庭全部收入与支出．比如哪些支出是 保本和利差模式而生存下来的市场政策空 合理的．哪些消费是过度的，哪些投资理财项目有好的收益，资金 间开始逐渐失去。最后的结果是．银行将 使用是否流动性好等等． 和证券、保险、信托、债券一样，承受一 新的一年已经到来．如何合理规划．安排好家庭每月支出．做 样的市场风险．享受一样的市场机遇。 到资金充足游刃有余呢?打理方法是准备好一笔生活费用资金．每 相反．正因为银行业隐性担保的失 月开销从这笔资金中提取．家中各项收入则统一进入一个账户管理， 去．理论上任何银行一旦破产．存款超过 这样可直观得出全年开销、收入总数。 了50万的部分都有损失的可能性。另外， 在上世纪八、九十年代，流动性存款只能存入活期账户管理， 随着市场化风险体系的确立．风险与收益 而现在理财品种多样化，货币基金、工银薪金宝、日日型理财产品、 对价的机制的最后确立．银行体系内的资 还有余额宝等。这些品种提取到账时间有T+2、T+I、T+O，可根据 金很有可能是逐步的流出．进入更高风 家庭资金支配急缓状况来决定选哪种产品较为适宜。 险．更高收益．或者是差异化的市场定价 要打理好工资薪金．并不是很难的事情，简单一点就可选择一 体系中获取收益。因为，存款保险制度出 只业绩好的货币基金．每月工资收入购买这支货币基金．这支账户 台．理论上是不存在一个恒定安全的金融 只进不出，到年底一核算就清楚全年收入是多少。在资金积累达到 运作体系了．而是以市场化运作来定位。 购买银行理财产品标准时．就可选择购买理财产品．年底合计两个 所以．正如银监会在征求意见稿中的 账户项目数字便知全年收入。当然。这种简单的打理方式，都是基 说明一样．以后理财业务的真正方向就是 于已经把全年支出准备好了。 资管业务的转型．明确理财业务定位，鼓 举例说明：假设2014年已积累好今年全部生活费用10万元， 励直接投资．为实现理财产品与实体经济 那在去年12月29日就赎回货币基金．使得2015年1月1日起就有 直接对接．银监会允许以理财产品的名义 生活费用．因为有的基金公司年底关闭赎回系统日期较早．一定提 独立开立资金账户和证券账户等相关账 前赎回避免元旦前那天资金不到位。 户．鼓励理财产品直接投资。 这笔10万元 从整个金融行业的趋势而言．未来市 资金包括家庭中衣 场化的意识将逐步加强．而传统的刚性兑 食