【优质】二手房按揭贷款业务：制度及流程介绍.pptVIP

二手房按揭贷款业务制度及流程介绍 概述—— 二手房按揭贷款业务是我行开办的第一个消费类贷款。不同于小额贷款和个人商务贷款，引入了房产抵押担保，不再以客户的经营能力为唯一标准，流程环节相对简单，主要风险集中在操作的合规性和有效性，只要严格执行标准化操作，就可以有效避免风险。 目标客户——优质客户 职业稳定 有足额收入 还款意愿良好 内 容 相关概念—— 个人二手房按揭贷款 指我行向符合规定条件的个人发放的、用于购置二手房的按揭贷款。 贷款行 指经授权开办个人二手房按揭贷款业务的一级分行直属支行或一级支行。 共同借款人 指与借款人共同申请个人二手房按揭贷款、并承担同等还款义务的个人，承担同等还款义务。 直系亲属 指配偶、父母、子女、兄弟、姐妹。 相关概念—— 贷款成数 指贷款申请金额占所购房屋交易价与抵押物评估价孰低的比例。 贷款购房套数 指借款人及其配偶通过按揭贷款购买的住房套数。 按揭贷款包括但不限于：个人住房公积金贷款，商业银行个人住房贷款，本次购买住宅的贷款申请；不包括：家庭人均现有住房面积低于当地平均水平的住房贷款，个人商用房（含商住两用房）贷款，以抵押担保（含抵质押组合担保）的个人经营贷款，以抵押担保（含抵质押组合担保）的个人消费贷款。 相关概念—— 直客式：自行向我行咨询贷款政策和办理流程的客户，简称“直客式” 居间式：通过我行合作机构引荐的客户，简称 “居间式”。 合作机构 指与我行建立个人二手房按揭贷款业务合作关系的房地产经纪机构、专业担保机构或房地产估价机构。 内 容 产品要点——借款人 年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，具备完全民事行为能力的中国国籍自然人。 借款人及其配偶至少一人在当地具有固定的职业，并且工作满1年。 具有稳定的收入，具备偿还贷款本息能力。 借款人及其配偶具有良好的还款意愿。 所购房屋产权明晰，非商品房的上市交易符合房地产管理部门的规定或履行了合法批准程序，能够办妥房屋产权转移登记。 产品要点——共同借款人条件（限一人） 年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，具备完全民事行为能力的中国国籍自然人。 具有固定的职业和稳定的收入，具备偿还贷款本息能力。 具有良好的还款意愿。 借款人（或其配偶）的直系亲属（借款人夫妻除外），或未婚夫妻。 产品要点——借款人及共同借款人 判断借款人、借款人配偶和共同借款人具备偿还贷款本息能力的标准为：含本次申请的贷款在内、未结清的房屋抵押类贷款不超过3笔；本次申请的贷款，平均月还款额不超过核定的月均收入总和的50%；含本次申请的贷款在内、剩余期限1年（不含）以上的贷款，平均月还款总额不超过核定的月均收入总和的60%。 判断借款人、借款人配偶和共同借款人具有良好的还款意愿的标准为：各人信用报告显示，申请日前2年内，准贷记卡透支90天以内，贷记卡连续未还最低还款额不超过3次，贷款逾期90天以内，贷记卡未还最低还款额、贷款逾期分别不超过9次。 产品要点——担保管理 个人二手房按揭贷款以房屋抵押为主要担保方式。 在贷款行取得抵押物他项权证书之前发放贷款的，须由我行准入的法人或自然人作为保证人，为借款人提供阶段性保证担保，担保期间自该笔贷款发放之日起、至贷款行取得他项权利证书之日止。 法人提供阶段性保证担保的，须按照《合作机构管理办法》的规定实施准入，并缴存足额的保证金。 自然人提供阶段性保证担保的，须为我行认可的优质单位职工，同时应具备如下条件： 不得为借款人（或共同借款人）本人、配偶、父母或子女； 在当地拥有自有房产，能提供产权证明，且未设定抵押； 具有保证能力，含本次贷款申请金额在内、担保总余额不超过保证人三年的税后收入总和，但不需要缴存保证金。 产品要点——担保管理 抵押物应具备以下条件： 抵押物为产权转移至借款人、借款人配偶和（或）共同借款人名下的所购房屋，或者借款人（或借款人配偶、共同借款人）及其直系亲属名下的其他房屋。 除了未成年人和监护人共同购房、监护人以所购房屋抵押、未成年人拥有该抵押物产权的份额少于50%之外，抵押物的房屋所有权人应为年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间、具备完全民事行为能力的中国国籍自然人，并且具有稳定的、高于当地居民最低生活保障线的收入来源。 属于私有财产，并且能够在房地产管理部门取得抵押他项权证书。 产品要点——担保管理 抵押物应具备以下条件： 具备较好的价格稳定性和公开变现性。接受套型住宅、套型商业用房、具有独立分割空间的临街商铺、与住宅配套的底层商铺，审慎接受建筑面积超过200平方米的住宅、位置偏远的别墅、单价偏高的普通公寓，不接受平房、地下室、半地下室、大型商场分割销售摊位、酒店式公寓。