汽车保险费率模式.pptVIP

保险费与保险费率的概念 汽车保险费率模式 保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿(给付)保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。 保险费：简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。 保险费率，是应缴纳保险费与保险金额的比率。（费率=保险费/保险金额）保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准。保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费。 从车费率模式 从人费率模式 划分依据 划分依据：保险人在经营汽车保险的过程中按照风险进行因子分类。 风险因子 与汽车有关：车的种类、使用的情况和行驶的区域 与驾驶人有关：驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业 影响从车率的主要变量：车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类 从车费率模式：在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风 险因子作为影响费率确定因素的模式 主要变量 使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆 种类划分：车辆种类与吨位 生产地划分：进口车辆与国产车辆 除了上述的3个主要的从车因素外，现行的汽车保险费率还将车辆行驶的区域作为汽车保险的风险因子，即按照车辆使用的不同地区，适用不同的费率，如在深圳和大连采用专门的费率。 从车费率的优缺点 优点 缺点 体系简单 易于操作 与无赔偿优待制违背 无法调动主观能动性 影响从人率的主要变量：驾驶人的年龄、性别、驾驶年限和安全驾驶记录 从人费率模式：驾驶被保险车辆人员的风险因子为主作为确定保 险费率主要因素的费率确定模式 驾驶人年龄 年轻人 ：初学开车，性格不稳定，缺乏责任感（高风险） 老年人：年龄较大，所以，反应较为迟钝的（次高风险） 中年人：具有一定驾驶经验，生理和心理条件均较为成熟， 有家庭和社会责任感（低风险） 男性：驾驶时不易集中注意力（高风险） 驾龄年限：可以从一个侧面反映驾驶人员的驾驶经验，通常认为 从初次领证后的1～3年为事故多发期 女性：驾驶倾向较为谨慎 （低风险） 驾驶人性别 安全驾驶记录：可以反映驾驶人的驾驶心理素质和对待风险的态度经 常发生交通事故的驾驶人可能存在某一方面的缺陷 从人费率的特点 特点 易于调动主观能动性 保险费的负担合理 限制安全性能差的汽车 从以上对比和分析可以看出从人费率相对于从车费率具有更科学和合理的特征，所以，我国正在积极探索，逐步将从车费率的模式过渡到从人费率的模式。 目前，我国采用的汽车保险的费率模式就属于从车费率模式，影响费率的主要因素是被保险车辆有关的风险因子。 从车费率模式具有体系简单，易于操作的特点，同时，由于我国在一定的历史时期被保险的车辆绝大多数是“公车”，驾驶人与车辆不存在必然的联系，也就不具备采用从人费率模式的条件。随着经济的发展和人民生活水平的提高，汽车正逐渐进入家庭，2003年各保险公司制定并执行的汽车保险条款，就开始采用从人费率模式。 从车费率模式的缺陷是显而易见的，因为在汽车的使用过程中对于风险的影响起到决定因素的是与车辆驾驶人有关的风险因子。尤其是将汽车保险特有的无赔偿优待与车辆联系，而不是与驾驶人联系，显然不利于调动驾驶人的主观能动性，其本身也与设立无赔偿优待制度的初衷相违背。 目前，大多数国家采用的机动车保险的费率模式均属于从人费率模式，影响费率的主要因素是与被保险车辆驾驶人有关的风险因子。各国采用的从人费率模式考虑的风险因子也不尽相同，主要有驾驶人的年龄、性别、驾驶年限和安全驾驶记录等。 根据驾驶人的年龄划分：通常将驾驶人按年龄划分为三组，第一组是初学开车，性格不稳定，缺乏责任感的年轻人；第二组是具有一定驾驶经验，生理和心理条件均较为成熟，有家庭和社会责任感的中年人；第三组是与第二组情况基本相同，但年龄较大，所以，反应较为迟钝的老年人。通常认为第一组驾驶人为高风险人群，第三组驾驶人为次高风险人群，第二组驾驶人为低风险人群。至于三组人群的年龄段划分是根据各国的不同情况确定的。 保险费率，是应缴纳保险费与保险金额的比率。（费率=保险费/保险金额）保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准。保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费。 保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿(给付)保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。 保险费：简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。