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第三章趸缴净保费的厘定 寿险产品简介 传统寿险产品 投资类保险产品 常见附加险产品 团体保险特点 团体保险概念 团体保险特点 寿险产品趸缴净保费的厘定 中英文单词对照 趸缴纯保费 定期人寿保险 终身人寿保险 延期保险 生存保险 死亡即刻赔付 死亡年末给付 Net single premium Term insurance Whole life insurance Deferred insurance Pure endowment insurance Payable at the moment of death Payable at the end of the year of death 净保费的概念 净保费（net premium） 净保费是指只覆盖保障风险的费用，不包含经营管理费用和附加利润。在厘定净保费时要遵循净均衡原理。 趸缴净保费(net single premium) 趸缴是一种缴费形式，是指将所有的费用一次性缴清。 趸缴净保费(net single premium)是指在保单生效日，被保险人一次性缴付的、恰好覆盖保险人将来赔付风险的费用。 寿险产品趸缴净保费的厘定 净保费厘定原理 原则 保费净均衡原则 解释 所谓净均衡原理是指保险人收取的净保费应该恰好等于未来支出的保险赔付金。这是保险业经营过程中遵循的一条基本原则，各种类型的保险产品，无论采用何种缴费方式，在厘定净保费时都应遵循这条基本原则。 净均衡原则的实质是在统计意义上的收支平衡。是在大数场合下，收费期望现时值等于支出期望现时值 。 净保费厘定的基本假定 三个基本假定条件: 同性别、同年龄、同时参保的被保险人的剩余寿命是独立同分布的。 被保险人的剩余寿命分布可以用经验生命表进行拟合。 保险公司可以预测将来的最低平稳收益（即预定利率）。 假定的意义 这三条假定是将单个被保险人的风险事故转化为一个同质总体的风险事故加以考虑。对于单个被保险人而言，他何时发生风险事故，他和保险人约定的受益金额等于多少都是无法预测的，但是对于一个大数总体而言，剩余寿命的分布是有稳定的统计规律的，可以用生命表很好地测度。再考虑利息因素的影响，综合测定净保费。 寿险产品趸缴净保费的厘定 建模思想 基本符号 —— 投保年龄。 ——人的极限年龄 ——保险金给付函数。 ——贴现函数。 ——保险给付金在保单生效时的现时值 净保费的厘定方程 未来赔付现时值 趸缴净保费等于未来赔付现时值的期望 寿险产品趸缴净保费的厘定 死亡即刻赔付 死亡即刻赔付的含义 死亡即刻赔付就是指如果被保险人在保障期内发生保险责任范围内的死亡 ，保险公司将在死亡事件发生之后，立刻给予保险赔付。它是在实际应用场合，保险公司通常采用的理赔方式。 由于死亡可能发生在被保险人投保之后的任意时刻，所以死亡即刻赔付时刻是一个连续随机变量，它距保单生效日的时期长度就等于被保险人签约时的剩余寿命。 主要险种死亡即刻赔付趸缴净保费的厘定 终身寿险 n年期定期寿险 延期m年的终身寿险 n年期生存保险 n年期两全保险 延期m年的n年期的两全保险 递增终身寿险 递减n年定期寿险 1、终身寿险 定义 保险人只对被保险人在投保后任意时刻发生的保险责任范围内的死亡给付保险金的险种，又称为终身死亡保险。 假定： 岁的人，保额1元终身寿险 基本函数关系 Z(t)函数图 趸缴净保费厘定图示 趸缴净保费的厘定 符号： 厘定： 例3.1 (x)缴纳P元，死亡即刻给付1，在年度实质利率为i的情况下，求缴纳保费大于赔付金现时值的概率。 例3.1答案 现值随机变量的方差 方差公式 记 （相当于利息力翻倍以后求终身寿险的趸缴保费） 所以方差等价为 例3.2 例3.2答案 （二）N 年定期寿险 定义 保险人只对被保险人在投保后的N年内发生的保险责任范围内的死亡给付保险金的险种，又称为N年死亡保险。 假定： 岁的人，保额为1元，N年定期寿险 基本函数关系 趸缴纯保费的厘定 符号： 厘定： 趸缴纯保费的方差 方差公式 记 （相当于利息力翻倍以后求N年期寿险的趸缴保费） 所以方差等价为 例3.3 例3.2答案 （三）延期M年的定期寿险 定义 保险人只对被保险人在投保后的M至M+N年内发生的保险责任范围内的死亡给付保险金的险种。 假定： 岁的人，投保1元N年定期寿险，延期M年。 基本函数关系 趸缴纯保费的厘定 符号： 厘定： 趸缴纯保费的方差 方差公式 （四）延期终身寿险趸缴纯保费 定义 保险人对被保险人在投保M年后任何时刻发生的保险责任范围内的死亡均给付保险金的险种