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美日韩三国助学贷款比较及对我国的启示_金融研究论文_证券金融论文 美日韩三国助学贷款比较及对我国的启示_金融研究论文_证券金融论文 内容提要：本文简单介绍了美国、日本、韩国三个国家的助学贷款的主要内容，并对这三个国家的助学贷款进行了比较；并在此基础上针对我国助学贷款体系里出现的主要问题提出了相应的对策与建议。 　　关键词：助学贷款 助学贷款体系 启示与对策 　　我国从1999年6月出台助学贷款制度并在 8个城市试行以来，助学贷款的实践之路并不平坦。因此，我们不妨借鉴国外几个成功实施助学贷款国家的经验来发展和完善我国的助学贷款体系。 　　一、美日韩三国的助学贷款体系 　　(一)美国的助学贷款体系 　　美国资助理念的多元化直接导致了其资助体系的复杂化。因而，美国的资助体系被誉为混和资助体系或“无体系”的资助体系。它的资助方案主要包括如下几种： 　　1.“帕金斯贷款”(Perkins Loan)。该贷学金最初是根据1958年的《国防教育法》确定的，原名为“国防贷学金”，联邦政府自20世纪80年代起开始启用现名。该计划的内容如下： 　　(1)资助群体定位于“家庭经济最低下的学生”； 　　(2)学生年度最高借贷金额为3000美元，本科生在校学习期间可以借贷1.5万美元，研究生3万美元； 　　(3)学生在校期间的利息由政府负担， 学生自毕业后的第10个月开始还款，还款期间的利息由学生自负，贷款利率为5%； 　　(4)偿还期最长为10年，偿还方式为分期付款，每月最低还款额为50美元； 　　(5)该项贷款的资金来源为政府， 由政府交由学校操作； 　　(6)学生毕业后，如参军服役、参加国防建设、或者到特定公立中小学任教、参加公立伤残人保育和特殊教育工作等10项国家急需的社会公益事业，就可以部分或全部免除贷学金。 　　2.“斯坦福助学贷款”(Stafford Loan)。该贷款方案是根据《1965年高等教育法》设立的，原名为“国家担保助学贷款”，20世纪80年代后期启用现名。该贷款是目前美国最主要的助学贷款计划。而斯坦福助学贷款又分为两种方案：一种为“贴息助学贷款”，政府负责为学生支付在校期间的借贷利息；另一种为“无贴息助学贷款”，即政府不为学生支付他们在校期间的借贷利息。该计划的主要内容为： 　　(1)该计划定位的资助群体比“特别困难”、“家庭经济状况低下”的目标还要宽泛； 　　(2)从1993-1994年度开始，本科生贷款的最高额度不得超过23000美元；研究生贷款 包括本科期间的贷款在内额度最高可达65500美元； 　　(3)年贷款利率一般不超过8.25%； 　　(4)获得贴息的贷款学生需缴纳贷款本金 5%的“开办费”和3%的“保险费”，而获得贴息的学生则需缴纳贷款本金的6%作为开办费和保险费； 　　(5)该项贷款是由商业银行放贷，而由美国的各州政府负责提供担保，美国的联邦政府提供再担保的一项资助计划。 　　3.“学生家长贷款计划”(PLUS)。这项助学贷款是根据《高等教育法(1980年修正案)》设立的。该贷款项目的贷款对象为具有良好信用记录的大学生家长， 学生可以向参加该计划的商业银行申请此贷款(政府出具担保)。贷款的最高限额为学生的教育成本与其家庭能够获得的其他全部资助金额的差额。 　　4.“联邦直接贷学金”(Federal Direct Student Loan)。该项贷款是根据《助学贷款改革法》于1994年7月开始实施的。该项贷款的资金来源为联邦教育部，由联邦教育部每年将贷款资金直接拨至各大学。学生直接从学校获得助学贷款资金，毕业后直接还给联邦教育部。采用该办法的初衷是，设法减少中间环节，降低管理成本。 　　5.学生补充贷款计划(简称为SLS)。该项助学贷款是根据《高等教育法(1986年修正案)》设立的。该项贷款主要面对的是经济独立于父母的学生群体。贷款的最高限额为该生的教育成本与他／她获得的其他经济来源之差。贷款利率为浮动利率，但一般不超过11%。本科生可贷金额为23000美元，研究生可贷金额为73000美元(包括本科期间所借金额)。申请贷款的学生必须缴纳本金的3%和5%分别做为保险费和开办费。 　　(二)日本的助学贷款体系 　　日本是世界上最早在全国范围内向大学生提供财政资助的国家之一，也是亚洲国家里成功实施助学贷款的国家，其实施的是“奖贷相结合”的资助体系。 　　日本助学贷款计划的主要内容为： 　　(1)日本的助学贷款是由具备法人团体地位的“日本育英会”来发放和管理的； 　　(2)日本育英会的资金来源主要为政府拨款。但是，目前为止，日本育英会发放贷款的资金来源实际上由三部分构成：首先是政府的拨款，在三部分资金来源里所占比重最大，其次是向大藏省的借款，再次是从受贷者那里回收的贷款； 　　(3)日本育英会根据学生家庭经济状况 (