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美国银行管制的演进_银行管理论文 美国银行管制的演进_银行管理论文 提 要：美国不断通过立法对银行加以严格管制，现在美国已成为银行法律制度最为健全、法制化程度最高的国家之一，在世界各国中可谓典范。 纵观美国银行业发展的历程，银行立法和管制的进化程为几乎贯穿美国银行发展全过程的重要内容，但在不同的发展时期其管制的程度有所差别，其在这方面的实践值得我们研究。 　　关键词：美国银行法；管制；演进。 　　 　　随着经济全球化趋势的不断加强，世界日益成为一个不可分割的整体，各个国家和经济部门之间的联系已达到牵一发而动全身的程度，对于金融机构来说若要有效地发挥其经济功能，且能在全球化资本浪潮和金融风险的冲击下依然保持稳健的运行态势，作为一国与国内外经济金融环境相适应的金融法规和监管必须健全和完善。法规和监管是顺势而出的，其发展和完善有一个渐进的扬弃的过程。在世界各国的银行立法和监管中，美国可称作典范之一。美国不断通过立法对银行加以严格管制，现在美国已成为银行法律制度最为健全、法制化程度最高的国家之一，其在这方面的实践值得我们研究。 　　 　　一、银行管制的雏形 　　 　　纵观美国银行业的发展历程，不难发现美国银行业被赋予相当多管制和干涉的特征。在十九世纪早期，联邦银行尚不存在，所谓的银行是指由各州发放营业执照的商业银行。这时银行活动的范围和权力通常限制于州的授权范围之内。不过，州授权银行的建立作为一个标志，从此拉开了延续至今的州对银行实施管制和限制传统的序幕。十九世纪三十年代后期，随着美国第二银行的终止，许多州开始放宽了设立银行门槛，此后美国经历了一段自由银行发展的时期，其结果就是导致大量的银行倒闭和混乱。随着1863年国民银行法和1864年国民银行法的制定和颁布，美国建立了一个由联邦授权的、通货监管办公室授权和管制的国民银行体系——第一个永久性的双轨多结构的联邦银行管理体系在十九世纪六十年代后期诞生了。起初，这些法案对州授权银行征税，企图迫使州授权银行转变为联邦授权银行，但这项措施不受欢迎（仅以一票优势在众议院代表中通过），没有成功。因而，联邦授权的国民银行和州授权银行开始同时出现在美国的历史舞台之上，从此美国出现了联邦和州监管银行的局面。“这意味着新的和存在的银行所有者能选择他们的授权机构，并且因此选择他们的管理结构。因为他们倾向于选择被认为较少麻烦的管制体系，联邦管制者和州管制者之间的竞争形式出现。因此，为避免从他们管制的范围内失去太多银行授权，两方都承认在完善管制要求方面的显著不同。双重管理结构和管制者之间的竞争是延续到今天一个特征”。[1]（P25-26） 　　1864年《国民银行法》作为第一个真正意义上的银行法“被某些人看作是迫使混乱的美国州银行有序的尝试。其他人将这个法看作创造一个支持政府债券的可信赖市场方式”。[2]（P18）它试图建立一个对银行进行有效管制的全国统一的银行体系，它的通过标志着美国向银行改革迈出重要的一步。但是根据1864年《国民银行法》所建立的国民银行体系，“实际上根本不是一个体系。银行间缺乏合作机制”，[2]（P24）内部松散，不能对银行有效下管理，因而在此后的一段时间内金融恐慌不断。 　　 　　二、银行管制的确立和发展 　　 　　从十九世纪中期到二十世纪三十年代，美国发生过多次危及银行体系的金融恐慌（如1860年、1861年、1863年、1864年1873年、1884年、1893年和1907年恐慌），给美国经济金融打上了周期性危机的烙印。不过在每次恐慌爆发后，都没有采取立法行动加以干预和预防。“随着国民银行体系和金融市场面临的压力增加，罗斯福政府和共和党领导人面临金融改革的不断压力，国际金融紧缩的趋势增加了华尔街的焦急，促使纽约金融领导人抛弃金融的现状，着手重建一个中央银行”。[3]（P119） 　　随着1913年联邦储备法的通过，美国建立了一个能执行积极货币政策，并且能作为借贷者最后依靠的中央银行——美联储。“它力图终结金融恐慌并为银行体系和全面经济提供更大的稳定。所有国民银行被要求进入联邦储备体系并以储备保持存款；它们也要接受美联储的管制”。[1]（P26）同时，它还规定“在全国共分十二个行政区，每区设一个联邦储备银行，它们相当于其行政区的中央银行，受联邦储备局统一控制”。[4](P279)联邦政府据此于1914年初步建立了中央银行系统—联邦储备体系，从而揭开了美国对银行有效管制的序幕。但《联邦储备法》希望所有州授权银行都加入联邦储备（只有少数州授权银行这样做了），以建立统一结构的银行管理体系的愿望没有实现。 　　“最初的国民银行不象州银行被限制在单一的场所。如果州法律允许，1927年McFadden法案允许国民银行在它们运作的同一个城市内建立分支”。[1]（P26）直