消费信贷业务风险分析及应对策略.pdfVIP

金 融 市 场 消费信贷业务风险分析及应对策略 回 陈 洁 一、消费信贷业务风险的特征分析 施对抵押房产价值影响大。如果房价平稳或者小幅下调，按揭贷款 消费信贷业务是指个人住房信贷、个人经营贷款、个人综合消 数额低于房价的八成，银行贷款不会产生损失；如果房价下降幅度 费信贷、个人汽车消费贷款等业务，商业银行消费贷款业务面临的 较大，抵押房产贬值，即使银行收回抵押房产进行拍卖，也难以收 风险主要有信用风险、市场风险、操作风险等。目前，我国商业银 回全额贷款本息，房产贬值越多，银行贷款损失越大。其三，我国 行消费信贷业务的风险特点主要体现在五个方面： 汽车消费贷款中作为抵押物的汽车价值不稳定，而且汽车动产容易 一是影响借款人偿债能力的因素多。借款人的收入变动、借款 灭失，一旦借款人违约，即使处理汽车也会对贷款产生较大损失； 人的工作、住所、支出、健康状况、家庭变故、贷款利率变动等不 再说即使保险公司提供汽车贷款履约保证保险，由于借款人违约高 确定性因素，都可能对借款人的还款意愿和能力产生不利影响。目 达30 % ，各家保险公司以各种理由不履行还款保险责任，并整体 前，商业银行采用借款人提供收入证明，银行工作人员上门调查的 退出汽车贷款履约保证保险市场，更使汽车消费贷款风险加大。 方法来核实其收入来源，以此判断其贷款偿还能力。但在我国个人 四是对消费信贷风险的监控不及时及分析不深入。银行对消费 信用缺失，个人信息不透明，就业压力大，社会保障跟不上的情形 信贷风险的及时监控和深入分析，能准确、迅速地发现贷款可能存 下，借款人的偿债能力难以把握。 在的风险，较好地预测贷款及其风险的发展趋势，并适时采取有效 二是借款人借款后发生的道德风险多，即借款人有钱不愿偿还 措施，从而将风险控制在萌芽状态。然而我国银行对消费信贷风险 的逃废债行为多。我国假按揭、假车贷，借款人以各种理由拖欠贷 的监控，目前还只是停留在对消费信贷产生的不良贷款的实时监测 款、恶意逃废银行债务，银行工作人员违规放贷等都是道德缺失引 上，没有建立消费信贷风险分析机制，不能准确预测消费贷款风险 发的。由于借款人道德观念缺失引发的消费信贷风险多，在银行贷 点及其发展趋势。 款损失中占比大。 五是外部经济环境变化对消费信贷业务带来的潜在风险大。由 三是抵押物对贷款的保证程度不高。通常，借款人违约超过一 于我国在经济转轨时期形成的特定金融体制，房地产投资泡沫、汽 定的期数，商业银行按照借贷合同的约定，通过拍卖等方式处置抵 车行业的过度集中上马与银行的资产质量之间存在着高度的相关 押物，从而控制贷款风险。而目前我国贷款抵押物的处置难度大， 性。与一般的商品不同，房地产和汽车销售往往结合了巨额信贷投 抵押物对贷款的保证程度低。其一，我国拍卖、折价处理程序不健 入。据有关方面统计，房地产和汽车按揭贷款与销售的比重保守估 全，缺乏应有的法律作保障，抵押二级市场不完善，银行担保抵押 计在50 % 以上。国家宏观调控带来的价格下跌，由此产生的市场 物难以迅速变现；其二，抵押房产价值不稳定。近期房地产市场过 风险就会转移到银行，银行有可能产生大量的坏账。 热，房价上涨快，国务院和地方政府出台的控制房价上涨的多项措 二、消费贷款业务风险的成因分析 。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 化是市场竞争发展的必然结果。未来商业 务。客户对银行各金融产品的需求不必再 为客户提供全方位的服务，需要调动 银行之间的竞争是产品、服务、资金、技 找银行的各个部门，而是通过客户经理就 银行各方面资源，这就要求银行各部门之 术、信息和公共关系等各个层次、各个方 可以