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我国人寿保险需求的实证分析 卓 志 2001 年第 5期保险研究·论坛(西南财经大学保险学院；四川 成都 610071) ［关键词］人寿保险；保险需求；通货膨胀；赡养率；社会保障；银行利率 ［摘要］国外有关寿险需求的分析与研究，已经应用了多个变量作为寿险需求影响因素 的解释变量。其中不乏一些解释变量本身不因国家不同而可能被用作共同的因素。但是，当 考虑一个国家或地区的特有国情时，个别变量可能并不适用。本文结合我国经济、社会、人 文以及人寿保险的实际情况，提出了可能影响人寿保险需求的因素的假定；其次应用多元回 归作为分析模型，对我国人寿保险需求进行了尝试性的实证分析，其基本结论是：我国经济 的快速增长，正成为影响我国人寿保险消费的重要且显著的因素，且收入弹性较大。我国较 高的少年儿童赡养率，及正在增加的老年赡养率，也将使我国寿险业受益。我国社会保险将 逐渐以商业人寿保险作为重要的补充，两类性质的保险将同时得到发展。我国人口较低的教 育水平，可能会阻碍寿险的发展。预期通货膨胀显示了对寿险的负面的但不十分显著的影响。 保险研究·论坛 2001 年第 5 期一、影响我国寿险需求的因素假设 (一)国民生产总值 自我国经济改革与开放以来，经济保持了较快的增长和发展势头，经济发展成为我国寿 险业发展的重要基础。国民生产总值的绝对量，从 1979 年的 3998 亿元，增加到 1996 年的 67700 亿元。在 1991 年至 1995 年间，我国的国民生产总值年平均增长率约 12%左右。据统 计，我国的国民生产总值在 1996 年至 2005 年之间，仍将保持年平均 9%左右的增长率。我 国的国民生产总值不仅比发达国家同期的平均水平高，而且在发展中国家也属罕见。再就国 民生产总值的相对量来看，1995 年全国人均国民生产总值约 7578 元人民币，同年人均国民 生产总值最小和最大的地区分别是贵州 2734 元和上海 23643 元。 经济理论和寿险业实践已共识：个人收入与寿险需求呈正相关关系；国家的经济发展和 稳定增长了人寿保险的需求。 (二)赡养(或抚养)率 据有关部门的调查和预测结果表明，我国城镇的老龄化指标(60 岁及 60 岁以上的人口 占整个人口的比重)，1990 年是 8.15%；1995 年为 9.5%，略高于同年亚洲国家的同含义的老 龄化指标的平均水平，估计 2000 年达到 10.86%，2010 年将达到 12.84%，2033 年将增加到 高峰 22.06%，然后逐年下降，但在 2050 年仍将维持在 17.08%左右。我国从 1985 年到1995 年间，离休和退休人数已经以约 4.6%的速度增长。老年赡养(或抚养)率(65 岁和 65 岁以上 的人数与 15 岁与 64 岁之间的人口数的比值)，1995 年的平均值为 9.3%，其中青海最低约 5.25%，上海最高约 16%。与此对应，少儿赡养(或抚养)率(15 岁以下人口数与 15 岁与 64 岁之间的人口数的比值)，1995 年的平均值是，北京最低为 27.1%，而海南最高为 51.3%。 社会保障问题是一个全球性的热点问题。我国政府不能象发达国家那样课征以较高的税 收以解决我国的社会保障问题。另外，我国计划生育政策的推行，家庭结构的变化已使家庭 小型化。独生子女的安全保障和教育问题正日益受到父母和社会的关注。可以预期，我国老 龄化程度的加剧以及家庭结构的变化，将带给商业寿险较大的发展空间。 (三)社会保障 到 1995 年，我国约有占人口总数的 2.5%的政府雇员或工作人员，受益于由政府支付保 险费的强制养老和医疗保险。同时大约占整个人口总数的 12%的国有企业雇员或职工，也享 有强制性的医疗保险保障，但保险费分别由政府(14%)和雇员或职员(5%)共同承担。政府的 社会保障计划，以及长期形成的“铁饭碗”的潜意识等，已经使得雇员或职工或多或少地产 生了心理风险。从这一意义上讲，社会保险可能是影响人寿保险需求的负面因素。 另一方面，1995 年，我国农村人口 64%和城镇人口的 15%仍没有任何医疗保障。