农村合作金融研究.pdfVIP

中文摘要 目前，我国农村经济正发展成为多种经济成分并存的格局。以家庭联产承 包责任制为基础的广大农户、村办、乡（镇）办企业及大量的经济联合体和合 作经济组织等是农村经济的主体。这些农户和经济组织要发展生产，扩大经营， 就需要资金支持，需要金融服务，而这些分散的、零星的小商品生产者和农村 集体经济组织，要得到国家银行的支持是很困难的。它们要进入经济发达的大 市场，要抵御它们因自身规模小而可能出现的高风险，增强自身在大市场中的 竞争力，就要通过合作这种形式，特别是通过信用合作，获得资金的支持。因 此，要发展农业和农村经济，支持“三农”，必须进行农村金融体制改革，建立 和完善以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系。 本文的主要研究对象是农村金融体系中的农村合作金融部分。我国农村金 融体系的发展是在两个完全不同的领域以两种完全不同的方式并行推进的。其 一是在客观供求刺激下，民间自然组织形成的民间金融领域，由非正规金融组 织媒介或者资金供求双方直接交易，也被称为“内生金融”或“非正式金融”。 其二是在经济和金融改革过程中由政府自上而下设立、安排、培育的正规金融 领域，由正规金融机构主导的金融活动，也被称为“外生金融”或“正式金融”。 我国农村金融体系的二元性决定了我国农村合作金融体系的二元性，即农村正 式合作金融组织与农村非正式合作金融组织并存。结合实际，农村正式合作金 融组织主要是指现今的农村信用合作社。农村非正式合作金融组织主要指合会、 农村合作基金会等。 但是，作为正式制度安排的农村合作金融组织——农村信用合作社经过50 多年的发展，现行制度形式难以满足农村经济发展的需要。而且，在行政主导 型农村合作金融发展模式下，反映这种经济形式本质特征的“三性”原则—— 组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性，以及服务于农村、农业、 农民的根本宗旨，事实上是贯彻不力的。 另外，作为非正式合作金融组织的代表——农村合作基金会由于产权不明 晰、地方政府过渡干预以及相关部门监管空白等原因，也不可避免的走上了消 1 亡之路。 在这种背景下，在农村经济和金融理论界，出现了要求变革农村合作金融 制度安排、进行制度创新的强烈呼声。也有人以现行制度安排的种种弊端为根 据，竭力否定合作制原则，使农村合作金融的生存和发展面临着极大的挑战。 那么，农村合作金融组织是否还有存在的必要性？如果必要的话，应当构建怎 样的农村合作金融组织？这些问题都已摆在了我们面前。 本文的研究主要围绕着上面的两个问题进行。首先，从合作金融的定义和 特点出发，从制度经济学的视角分析中国农村经济主体对农村金融的需求和供 给，说明农村合作金融存在的必要性。之后，通过对农村正式合作金融组织（信 用社）和非正式合作金融组织（合会、农村合作基金会）发展历史的回顾，分 析各自现实运行中存在的矛盾和问题，最后，在借鉴外国农村合作金融演进成 功经验的基础上，结合我国的实际，得出对我国农村合作金融制度的借鉴和启 示意义。 具体而言，本文共分为4个部分，研究结构及内容如下： 第1部分 导论 简要说明本文的研究背景、研究思路、方法和范围。 第 2 部分 农村合作金融特点及存在的必要性 本章从合作金融的定义和 特点出发，通过对农村金融市场资金供给和需求曲线的分析，提出合作金融具 有信息成本优势，合作金融的发展能够减少农村的非正式合作金融组织，并且 能够通过提高农村金融市场的均衡利率来促进农村金融的深化，从而促进农村 经济的发展。进而得出农村合作金融组织存在的必要性。 第 3 部分 我国农村合作金融现状 本章分为两个部分，即农村正式合作 金融组织——农村信用社和农村非正式合作金融组织。在农村正式合作金融组 织部分，首先阐述了农村信用社改革和发展的历史，然后在分析历史经验的基 础上提出农村信用社改革和发展中存在的问题：未能建立明晰的产权结构、未 能健全权责明确的法人治理体制、未能尽快建立适合合作金融特点的行业管理 体制、农村合作银行定位于股份制商业银行的偏差。在农村非正式合作金融组 织部分，首先阐述了农村非正式合作金融组织的几种形式，然后阐述了农村非 正式合作金融组织产生的历史原因：经济结构上的原因、适应满足个体经济发