担保业务十五级评分和保后监管管理.docVIP

担保业务十五级评分和保后监管管理办法 十五级评分总则 担保业务十五级评分是指对客户信用状况进行评定，对担保、委托贷款业务的风险用量化方法进行测评的一种管理办法。 本担保集团各控股公司和由本集团实行业务管理的参股公司的担保、委托贷款业务必须依照本办法。本办法适用所有公司类业务、个人类业务、委托贷款类业务。 本办法所指的十五级评级包括：优秀、极好、良好、好、正常、边缘、有瑕疵、关注、密切关注、警示、次级、差、更差、可疑、损失级。 十五级评分框架 十五级评分指标采用二级评级系统，由客户信用评分和反担保物风险评分、过程控制评分等构成，计算方式如下： 若选择核心控制为反担保物，则过程控制不计分 十五级评分 = 客户信用评分×50%+反担保物风险评分×50十五级评分 = 客户信用评分×50%+过程控制评分×50%—28。 对主体反担保措施重点评价实物资产清算值对担保项目风险敞口的覆盖比率。根据实际操作中反担保物有完备产权和不完备产权之分，相应地设计了“可抵押（质押）登记备案的资产清算值覆盖率” 和“不能登记备案的资产清算值覆盖率”两项计分指标。为鼓励向担保项目提供更多产权完备的反担保物，主体措施的分值权重先100%分配给“可抵押（质押）登记的资产清算值覆盖率”（D1=100），且对该项考核得分另行上浮10%--20%。当该项得分确定后再按差额补进方式确定“不能登记备案的资产清算值覆盖率”的分值权重（D2） 对设计了过程控制的担保项目，将过程控制作为补充措施单独量化其防范风险的的作用，得分不计入反担保物风险评级的总分之中；核心控制为过程控制的项目，过程控制得分由担保集团评审会或区域评审会决定，最高得分不得超过80分。 根据第2.1条得分的结果确定级别： 十五级评级 等级 十五级评分 优秀 1 大于等于95分 极好 2 大于等于90分 良好 3 大于等于85分 好 4 大于等于80分 正常 5 大于等于75分 边缘 6 大于等于70分 有瑕疵 7 大于等于65分 关注 8 大于等于60分 密切关注 9 大于等于55分 警示 10 大于等于50分 次级 11 大于等于45分 差 12 大于等于40分 更差 13 大于等于35分 可疑 14 大于等于30分 损失 15 小于30分 15级评分和定级程序： 企业类业务： 业务部门申报项目时，由项目经理A角进行初评，风险管理部进行复评，以风险管理部的评分结果为准； 在保项目进行保后监管时，由负责保后监管责任人根据第2.4条进行定级，风险管理部进行复核，上报集团风险管理中心备案； 委托贷款类业务、个人类业务： 公司内部授权审批人审批通过的项目均为正常级。当项目情况发生变化、逾期、代偿等状况时，由各公司风险管理部根据2.4条进行定级，报集团风险管理中心确认。 在保项目十五级评分定级标准： 原则上，如果项目在担保申报、批准前后情况未发生实质性变化，维持项目申请时给予评级； 若在保项目发生如十五级评级保后监管定级表中列述事实/情形，其在保项目评级应调整到表中所列定级描述对应的十五级评级； 十五级评级保后监管定级表未能列示商业环境中的所有变化，要求保后监管责任人根据自己的工作经验作出合理的商业判断，给予适当评级； 十五级评级保后监管定级表 优秀 企业信用评级优秀；反担保品足值、完备；公司经营良好；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动 极好 企业信用评级优秀，反担保品相对足值、完备；公司经营良好；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动 良好 企业信用评级优秀，反担保品相对足值、完备或具备完善的过程控制；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动 好 企业信用良好，反担保品相对完备或具备完善的过程控制；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动 正常 企业信用良好，反担保品相对完备或具备相应的过程控制；公司经营正常；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动 边缘 企业信用一般，反担保品完备或具备相应的过程控制 有瑕疵 企业信用一般，或反担保措施未及时落实，在规定时间内可完善；过程控制非实质性出错，可纠正；财务总监辞职 关注 管理层变动；发生重大对外投资；股权变动；发生大额新债务；主要收入来源丧失；与供应商关系恶化 密切关注 利息逾期；到期本金欠缴；利息/到期本金代偿 警示 第二次利息逾期/本金拖欠并代偿；过程控制发生重大缺失；发生重大经济纠纷；诉讼缠身或欠税；自然灾害 次级 面临重大财务危机；债权人未能续贷或追债；发生重大经济损失 差 全额代偿；追索反担保品 更差 过程控制实质性失效；上诉法院 可疑 法院查封不可备案抵押品；主要反担保品灭失 损失 公司破产清算；无法追偿 各公司风险管理部应每季度根据平时跟踪的情况对所有在保项目