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2025年保险核保考试题及答案

一、单项选择题（每题2分，共20分）

1.被保险人张某，男性，45岁，身高175cm，体重92kg，无既往病史，投保某重疾险（标准体费率对应BMI≤27）。其BMI计算结果及核保结论最可能为：

A.BMI=29.9，加费承保

B.BMI=30.2，延期至体重控制后

C.BMI=29.1，标准体承保

D.BMI=30.8，拒保

答案：A

解析：BMI=体重（kg）/身高（m）2=92/(1.75×1.75)=92/3.0625≈29.9。根据行业核保惯例，BMI28-30通常加费50%-100%，30以上可能延期或拒保，本题BMI未超30，故最可能加费承保。

2.被保险人李某投保百万医疗险时，健康告知中“过去2年内是否接受过医学检查（包括体检）”勾选“否”，但核保发现其6个月前因头晕做过头部CT（结果未见异常）。以下处理方式正确的是：

A.以“未如实告知”为由拒保

B.视为告知瑕疵，正常承保

C.要求补充CT报告，根据结果评估

D.直接加费50%

答案：C

解析：头部CT属于“过去2年内医学检查”，李某未如实告知，但检查结果无异常，核保应要求补充报告以确认无潜在风险，而非直接拒保或加费。

3.某被保险人职业为“建筑施工工地塔吊司机”，根据2025年《保险行业职业分类标准（修订版）》，其职业风险等级最可能为：

A.1类（低风险）

B.3类（中等风险）

C.5类（高风险）

D.6类（极高风险）

答案：C

解析：塔吊司机虽属建筑行业，但工作环境固定于操作室，无高空直接作业（如架子工为6类），2025年修订标准将其调整为5类（高风险），需额外加费或限制保额。

4.被保险人王某，30岁，无固定职业，年收入8万元，投保终身寿险保额300万元。核保应重点关注：

A.其是否有赌博、高利贷等不良记录

B.保额与年收入的倍数（37.5倍）是否合理

C.过去1年银行流水是否与收入声明匹配

D.以上均需关注

答案：D

解析：财务核保需综合评估投保动机（不良记录）、保额合理性（通常不超过年收入20-30倍）、收入真实性（银行流水验证），三者缺一不可。

5.被保险人陈某投保重疾险，体检报告显示空腹血糖7.2mmol/L（参考值3.9-6.1），糖化血红蛋白6.8%（参考值4-6）。核保最可能的结论是：

A.标准体承保

B.加费承保（糖尿病前期）

C.延期至确诊是否为糖尿病

D.拒保（已达糖尿病诊断标准）

答案：C

解析：空腹血糖≥7.0或糖化血红蛋白≥6.5符合糖尿病诊断标准，但需排除应激性升高，核保通常要求复查确认是否为持续性异常，故延期。

6.财务核保中“经济必要性原则”主要指：

A.被保险人收入需覆盖保费支出

B.保额应与被保险人死亡/失能导致的经济损失匹配

C.投保人需提供资产证明以证明支付能力

D.避免超额投保引发道德风险

答案：B

解析：经济必要性原则核心是保额需反映被保险人对家庭的经济贡献，避免“保险利益”虚化，例如家庭主妇的寿险保额应参考其家务劳动替代成本。

7.某短期健康险条款约定等待期90天，被保险人在投保后第85天因阑尾炎住院。核保应如何处理？

A.赔付，因等待期未届满但疾病非投保前已患

B.拒赔，等待期内发生的疾病不承担责任

C.部分赔付，按比例承担医疗费用

D.延期至等待期结束后评估

答案：B

解析：短期健康险等待期内（无论是否届满）发生的疾病，即使与投保前无关，保险公司通常不承担赔偿责任，以防止逆选择。

8.被保险人赵某，其母亲50岁确诊乳腺癌，姐姐48岁确诊乳腺癌，赵某35岁投保重疾险（含乳腺癌责任）。核保最可能的结论是：

A.标准体承保

B.除外乳腺癌责任

C.加费50%

D.拒保

答案：B

解析：一级亲属（母亲、姐妹）有2例乳腺癌病史，属于遗传性乳腺癌高风险（如BRCA1/2基因突变可能），核保通常除外乳腺癌责任，而非直接拒保或加费。

9.被保险人孙某投保一年期意外险后，职业从“办公室文员”（1类）变更为“货车司机（长途）”（4类），未通知保险公司。3个月后因交通事故受伤申请理赔。保险公司应：

A.全额赔付，职业变更不影响意外险责任

B.按原职业费率与新职业费率的比例赔付

C.拒赔，因未履行职业变更通知义务

D.赔付，但扣除因职业变更增加的保费差额

答案：B

解析：根据《保险法》及行业惯例，投保人未通知职业变更但事故与新职业相关，保险公司可按原保费与新职