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2025年广东省考银行结构化面试试题及答案解析

一、综合分析题

【试题】

近年来，部分商业银行将“碳中和”纳入战略重点，推出“碳账户”产品，鼓励客户通过线上支付、电子账单、绿色出行等行为积累碳积分，再以积分兑换礼品或利率优惠。有人认为这是银行履行社会责任的创新之举，也有人质疑其“噱头大于实效”。请结合银行经营规律与我国“双碳”目标，谈谈你的看法。

【参考作答】

“碳账户”把原本抽象的碳减排量转化为客户可感知的积分，实质是银行借助行为经济学原理，把外部性内部化，通过价格信号与荣誉激励，引导零售客户形成绿色习惯。从微观层面看，它拓宽了客户运营场景：支付、出行、理财数据被统一纳入客户画像，银行可据此匹配绿色信贷、ESG理财、电动车分期等产品，提升交叉销售率；同时，积分兑换的利率优惠券边际成本极低，却能有效降低负债端利率刚性，实现“以绿色换黏性”的负债成本优化。从宏观层面看，银行作为金融中介，具备资金定价与信息优势，把碳减排“折算”为风险权重或利率优惠，可把央行碳减排支持工具的低成本资金精准传导至C端，形成“央行—银行—客户”三级放大效应，助力全社会边际减排成本下降。

质疑者认为“噱头大于实效”，主要担心碳积分核算标准不统一、客户行为改变不可持续、减排量微小。这些痛点确实存在，但可通过三条路径破解：第一，建立行业级“碳账本”。由人民银行广州分行牵头，整合银联、网联、高德地图、电网、水务等多维数据，统一碳排放因子库，确保“每一克减排都可验证、可审计”，解决标准碎片化问题。第二，引入动态利率曲线。把客户年度碳积分与LPR加减点挂钩，但设置“阶梯熔断”机制：当碳积分连续12个月低于阈值，利率优惠回弹，形成“软约束”，避免一次性营销后的“沉睡账户”。第三，打通碳资产交易。银行与广州碳排放权交易所合作，将客户累积的碳积分打包成“零售碳资产池”，在满足CCER备案条件后，出售给有履约需求的控排企业，所得收益按7:2:1分配给客户、银行、第三方核查机构，实现“客户减排—银行撮合—企业履约”闭环，让微小减排也能变现。

综上，“碳账户”不是简单营销，而是银行把ESG理念转化为“风险—收益—客户”三角平衡的新范式：风险端，绿色资产可降低未来碳价波动带来的信用风险；收益端，低成本负债与绿色溢价资产形成利差“安全垫”；客户端，Z世代对可持续品牌认同度高，可提升单客生命周期价值。只要核算标准、激励机制、交易通道三位一体，就能把“噱头”做成“入口”，最终使银行成为“双碳”目标的市场化推进器。

二、事务处理题

【试题】

你是某支行公司部副经理，周五17:20接到分行紧急通知：某重点制造业客户2.3亿元流动资金贷款将于下周一到期，但企业因海外应收账款延迟，账面资金缺口1.8亿元。企业提出“先还0.5亿元，剩余1.8亿元展期半年”，并暗示若不同意将考虑转行。该笔贷款由厂区土地抵押，评估值3亿元，但已在他行设定第二顺位抵押，我行处于第一顺位。请说明你在48小时内将采取的步骤、关键风险点及应对话术。

【参考作答】

步骤一：17:30—19:00，启动“双线核查”。线上，通过“粤信融”平台调取企业海关、税务、水电、社保四类数据，交叉验证“海外应收账款延迟”真伪：若海关出口额与申报应收账款匹配度低于80%，或水电环比下滑超30%，则触发红色预警。线下，我与客户经理直奔车间，重点查看原材料库存、开工率、订单张贴栏，用“三拍”法（拍设备铭牌、拍原料垛、拍出货区）留存影像，确保贷前“三查”与贷后“三查”标准一致。

步骤二：19:30—21:00，完成“还款能力拼图”。把企业未来六个月现金流拆成“经营—筹资—投资”三段：经营端，用“含税收入—原材料应付—工资—税费”模型测算，若海外回款延迟60天，经营现金流缺口1.2亿元；筹资端，企业在他行尚有1亿元综合授信未提用，但条款约定“不得用于偿还到期贷款”，存在交叉违约风险；投资端，厂区二期土地已挂牌出让，预计净现金流入0.9亿元，但招拍挂流程需90天，远水难解近渴。据此，我确认企业“能还0.5亿元、缺1.8亿元”基本属实，但还款意愿存在“道德风险”。

步骤三：周六8:30，召开“贷审会+法务+风险”三方联席。风险部提出两条底线：第一，展期必须追加集团母公司连带责任保证，且母公司资产负债率不得高于75%；第二，原抵押土地须同步办理第二顺位转第一顺位，确保我行担保不“稀释”。法务部指出，第二顺位抵押行需出具《放弃优先受偿函》，但对方要求我行让渡0.3亿元潜在回收款，存在谈判空间。贷审会最终决议：同意展期1.8亿元、期限6个月，利率上浮80BP，追加母公司担保，并设置“早偿奖励”——若企业在第3个月前提前还款，可返还40BP利息，激励其加速回款。

步骤四：周六14:00，与企业财务总监谈判。我给出“三选一”方案：A方案，按贷审会