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从丽水模式透视我国农村信用管理体系构建：实践、困境与突破

一、引言

1.1研究背景与意义

在乡村振兴战略全面推进的时代背景下，农村经济的发展对于实现国家现代化和全面建设社会主义现代化强国具有重要意义。农村信用管理体系作为农村金融发展的关键支撑，对于优化农村金融资源配置、促进农村经济增长、改善农村信用环境等方面发挥着不可或缺的作用。健全的农村信用管理体系能够有效降低金融机构与农村经济主体之间的信息不对称，提高农村金融服务的可得性和效率，为农村经济发展提供有力的金融支持。

当前，我国农村地区在金融服务方面仍面临诸多挑战。一方面，由于农村经济主体的经营规模较小、财务信息不透明、缺乏有效抵押物等原因，金融机构在为其提供信贷服务时往往面临较高的风险和成本，导致农村金融供给不足。另一方面，部分农村经济主体信用意识淡薄，存在恶意逃废债务等失信行为，进一步破坏了农村信用环境，加剧了农村金融市场的不稳定。因此，加强农村信用管理体系建设，对于解决农村金融供需矛盾、促进农村金融市场健康发展具有迫切的现实需求。

浙江省丽水市在农村信用体系建设方面进行了积极的探索和实践，取得了显著的成效，形成了独具特色的“丽水模式”。丽水市通过建立健全农村信用信息采集、评价、应用等机制，实现了农村信用体系的全覆盖，有效提升了农村金融服务水平，促进了农村经济的快速发展。以丽水市为研究对象，深入剖析其农村信用管理体系建设的经验和做法，对于探索适合我国国情的农村信用管理体系构建路径具有重要的借鉴意义，有助于为其他地区提供有益的参考和启示，推动我国农村信用管理体系建设的全面提升。

1.2研究目的与方法

本研究旨在通过对浙江省丽水市农村信用管理体系建设的深入研究，总结其成功经验和存在的问题，探索构建我国农村信用管理体系的普适性策略，为促进农村金融发展和乡村振兴提供理论支持和实践指导。具体而言，本研究将分析丽水市农村信用管理体系的运行机制、信用信息采集与评价方法、信用产品创新与应用等方面的情况，探讨如何进一步完善农村信用管理体系，提高农村信用管理水平，增强农村金融服务的有效性和可持续性。

为实现上述研究目的，本研究将综合运用多种研究方法。首先，采用案例分析法，对丽水市农村信用管理体系建设的具体实践进行深入剖析，详细了解其政策措施、实施过程、取得的成效以及面临的挑战。其次，运用文献研究法，广泛查阅国内外相关文献资料，梳理农村信用体系建设的理论基础和研究现状，为研究提供理论支撑和研究思路。此外，还将运用数据统计分析法，收集和分析丽水市农村信用相关数据，客观评估农村信用管理体系建设的效果，揭示存在的问题和不足。通过多种研究方法的综合运用，确保研究结果的科学性、准确性和可靠性。

1.3国内外研究现状

国外对于农村信用体系的研究起步较早，形成了较为成熟的理论和实践经验。美国以市场为主导的农村信用体系，其信用管理机制完善，通过征信公司开发和建设个人信用信息数据库，实现了数据库的兼并和容量扩充，从多个维度评估客户资信情况以核定贷款规模和期限。日本以会员制为主导的农村信用体系层次分明，自下而上分为基层农协的信用组织、都道府县的信用联合会以及中央农林金库和全国信联协会三级，且信用补全制度和监管制度形成双保险，保证农协系统稳定运行。德国为政府主导型的农村信用体系，合作金融信用体系占主导地位，分为基层合作银行、地区性合作银行和德意志中央合作银行三个层次，组织严密，采用科学的管理制度和健全的资金融通清算系统。这些发达国家的研究和实践主要围绕农村信用体系的模式构建、信用信息管理、风险防控等方面展开，强调政府的政策引导、市场机制的作用以及信用体系各组成部分的协同运作。

国内对于农村信用体系的研究随着农村金融发展的需求不断深入。学者们探讨了农村信用体系建设对乡村振兴政策落地、金融要素向农村供给的重要作用，认为它是推动乡村振兴政策有效落地的重要基础设施，是加强金融要素向农村供给的有效保障。各地在实践中也形成了一些典型经验，如丽水市成为全国首个行政村农户信用评价面达到100％的地级市，并发布全国首个农村信用体系建设地方标准，从农户信用信息采集、管理到信用评定及运用等方面作了全面细致的界定和规范。然而，现有研究仍存在一定不足。在信用立法方面，农村信用体系建设涉及众多政府职能部门，但相关法律法规不健全，导致涉农主体在信用信息归集、共享、应用等方面缺乏行为规范。在顶层设计上，缺乏总体规划，各政府部门之间尚未建立常态化的协作机制，难以形成合力。在涉农信息共享上，存在数据归集不全、更新不及时等问题，跨层级、跨地域、跨部门的数据流通共享机制亟待完善。此外，对于如何将农村信用体系建设与农村特色产业发展、乡村治理等方面进行深度融合的研究还不够充分。

本研究将在借鉴国内外研究成果的基础上，针对现有研究的不足，以丽水