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研究报告

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数字普惠金融对外贸高质量发展的影响研究

一、研究背景与意义

1.数字普惠金融发展现状及趋势

(1)近年来，随着我国金融科技的迅猛发展，数字普惠金融已成为金融行业改革的重要方向。根据中国人民银行发布的《2022年中国普惠金融指标分析报告》，截至2021年末，我国普惠型小微企业贷款余额达到了15.7万亿元，同比增长16.8%，占全部小微企业贷款的比重达到了60.9%。其中，线上贷款余额超过6万亿元，同比增长30.8%，显示出数字普惠金融在满足小微企业融资需求方面发挥了积极作用。以支付宝、微信支付等为代表的移动支付平台，通过搭建线上金融服务体系，将金融服务延伸到农村地区，为超过7亿用户提供便捷的支付结算服务。

(2)在数字普惠金融的发展过程中，金融机构不断创新金融产品和服务，以满足不同层次客户的金融需求。例如，农业银行推出的“e农贷”产品，通过大数据、云计算等技术，为农户提供便捷的在线贷款服务。该产品自上线以来，已累计发放贷款超过3000亿元，惠及超过300万户农户。此外，互联网保险公司蚂蚁保推出的“微保”平台，利用科技手段降低保险产品的门槛，让更多普通民众能够享受到保险保障，平台累计已服务超过2亿用户。

(3)同时，数字普惠金融在支持外贸高质量发展方面也发挥了重要作用。据中国银保监会统计，截至2021年末，我国对外贸易融资余额为5.6万亿元，同比增长9.8%。其中，通过线上渠道办理的贸易融资业务占比达到了40%以上。例如，中国出口信用保险公司（简称“信保”）推出的“易信保”产品，通过大数据分析，为外贸企业提供风险保障和融资服务。自2018年上线以来，已累计服务超过10万户外贸企业，为企业降低融资成本、提高融资效率提供了有力支持。这些案例充分表明，数字普惠金融在促进外贸高质量发展方面具有显著优势，为我国经济转型升级提供了有力支撑。

2.外贸高质量发展面临的挑战

(1)外贸高质量发展面临着国际市场竞争加剧的挑战。随着全球化的深入发展，各国之间的贸易壁垒逐渐降低，但同时也导致了国际市场竞争的激烈化。据世界贸易组织（WTO）数据，2019年全球贸易量同比下降0.3%，其中，我国外贸进出口总额同比下降3.1%。以钢铁行业为例，我国钢铁产品在全球市场的份额逐年下降，从2015年的56.4%降至2019年的48.6%。

(2)外贸企业面临融资难、融资贵的问题。特别是在中小企业中，由于信用评估体系不完善、抵押物不足等原因，企业往往难以获得传统金融机构的贷款支持。据中国中小企业协会调查，2019年中小企业贷款需求满足率仅为60.7%。例如，某服装出口企业由于订单增加，急需资金扩大生产，但受限于银行贷款条件，企业只能通过高息民间借贷来解决资金问题。

(3)外贸企业创新能力不足，难以适应市场需求变化。在全球经济一体化的大背景下，消费者需求日益多样化，产品生命周期缩短，外贸企业需要不断进行技术创新和产品升级。然而，受限于资金、人才等因素，许多外贸企业创新能力不足，难以在激烈的市场竞争中脱颖而出。据中国工业和信息化部统计，2019年我国规模以上工业企业研发投入强度仅为1.1%，远低于发达国家2%的平均水平。

3.数字普惠金融对外贸高质量发展的理论意义

(1)数字普惠金融对外贸高质量发展的理论意义首先体现在其能够有效缓解外贸企业的融资约束。根据中国人民银行发布的《2020年中国普惠金融指标分析报告》，数字普惠金融通过互联网、移动支付等手段，降低了金融服务成本，使得金融机构能够以更低的成本为小微企业提供贷款。例如，蚂蚁金服推出的“网商银行”通过大数据风控技术，为超过1000万小微企业提供贷款，累计发放贷款超过1.5万亿元，有效解决了小微企业的融资难题。

(2)数字普惠金融通过提升金融服务效率，有助于外贸企业提高运营效率和市场竞争力。据《中国数字普惠金融发展报告》显示，数字普惠金融能够将贷款审批时间缩短至传统银行的一半，显著提高了企业的资金周转速度。以阿里巴巴集团为例，其通过“1688.com”平台为外贸企业提供供应链金融服务，不仅简化了融资流程，还通过数据分析帮助企业在采购、销售环节降低成本，提升整体运营效率。

(3)数字普惠金融有助于推动外贸企业转型升级，实现高质量发展。随着数字技术的深入应用，外贸企业能够更好地利用大数据、云计算等技术进行市场分析和风险控制，从而优化产品结构、提升产品质量。据《中国数字经济发展白皮书》显示，2019年我国数字经济规模达到39.2万亿元，占GDP比重达到36.2%。数字普惠金融为外贸企业提供了转型升级的契机，有助于企业实现从传统外贸向高附加值、高技术含量的现代外贸的转变。

二、文献综述

1.数字普惠金融相关理论研究

(1)数字普惠金融的概念最早由联合国在