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金融学重点知识点总结与讲义

前言：走进金融学的世界

金融学，作为一门研究资金流动、资源配置以及风险与收益权衡的学科，其核心议题围绕着“钱”在经济体系中的运动规律展开。它不仅是现代经济的“血脉”，连接着储蓄者与投资者、企业与市场、政府与公众，更深刻影响着个体财富规划、企业经营决策乃至国家经济的稳定与发展。本讲义旨在梳理金融学的核心脉络与重点知识，帮助读者构建一个系统、清晰的金融学认知框架，理解金融现象背后的逻辑，并为进一步的深入学习或实践应用奠定基础。

第一部分：货币与信用：金融体系的基石

一、货币的本质与职能

货币是金融活动的起点。理解货币的本质，需要超越其物理形态（如纸币、硬币），认识到它是一种被普遍接受的、充当一般等价物的特殊商品，其核心在于“普遍接受性”。

1.货币的职能：

*价值尺度：货币作为衡量其他一切商品和劳务价值的标准。这是货币最基本、最重要的职能，使得商品交换摆脱了物物交换的局限。

*流通手段：货币在商品交换中充当媒介，即“一手交钱，一手交货”。

*贮藏手段：货币退出流通领域，被人们当作社会财富的一般代表保存起来。

*支付手段：货币用于清偿债务、支付赋税、租金、工资等，其特点是价值的单方面转移。

*世界货币：货币在国际经济交往中发挥一般等价物的作用（如作为国际间的支付手段、购买手段和财富转移手段）。

2.货币制度：国家以法律形式规定的货币流通的结构和组织形式。其核心要素包括：货币材料的确定、货币单位的规定、本位币与辅币的铸造与流通、发行保证制度等。从历史发展看，货币制度经历了银本位制、金银复本位制、金本位制等，目前世界各国普遍实行不兑现的信用货币制度。

二、信用：现代经济的粘合剂

信用是一种以偿还本金和支付利息为条件的借贷行为，体现了一种债权债务关系。它是商品经济发展到一定阶段的产物，也是金融活动的核心驱动力之一。

1.信用的主要形式：

*商业信用：企业之间在商品交易过程中直接以商品形式提供的信用，如赊销、预付货款等。

*银行信用：银行及其他金融机构以货币形式向企业或个人提供的信用，是现代信用体系的主导形式。

*国家信用：以国家（政府）为主体进行的信用活动，如发行国债。

*消费信用：金融机构或商家向消费者个人提供的用于购买消费品的信用，如信用卡、消费贷款。

*国际信用：国与国之间的企业、经济组织、金融机构及国际经济组织相互提供的信用。

2.信用工具：亦称金融工具，是证明债权债务关系或所有权关系的合法凭证。其特征包括流动性、收益性和风险性。常见的信用工具如票据（汇票、本票、支票）、债券、股票、信用证、信用卡等。

三、利息与利率：货币的时间价值与价格

利息是借贷关系中债务人支付给债权人的报酬。利率则是利息额与借贷本金的比率，是衡量利息高低的指标，也被视为货币的“价格”或资本的“使用成本”。

1.利率的种类：

*按利率是否随市场规律自由变动：市场利率、官定利率、公定利率。

*按借贷期限内利率是否调整：固定利率、浮动利率。

*按利率的真实水平：名义利率、实际利率（扣除通货膨胀因素后的利率）。

2.利率的决定理论：

*古典利率理论：认为利率由储蓄和投资的均衡点决定，储蓄是资金供给，投资是资金需求。

*流动性偏好理论：凯恩斯提出，认为利率是由货币供求关系决定的，货币供给是外生变量，由中央银行控制；货币需求则是人们对货币的流动性偏好（交易动机、预防动机、投机动机）。

*可贷资金理论：综合了古典利率理论和流动性偏好理论，认为利率由可贷资金的供求（包括储蓄、货币供给增加、窖藏的释放等构成供给；投资、货币的窖藏、货币需求的增加等构成需求）所决定。

3.利率的经济功能：利率作为重要的经济杠杆，具有调节社会资本供给、调节投资、调节社会总供求、引导资金流向、反映宏观经济态势等功能。

第二部分：金融机构与金融市场：资金配置的核心枢纽

一、金融机构体系

金融机构是指专门从事货币信用活动的中介组织。它们在金融体系中扮演着资金融通、支付结算、风险管理、信息提供等关键角色。

1.中央银行：国家金融体系的核心，处于超然地位。其主要职能包括：发行的银行（垄断货币发行权）、银行的银行（集中存款准备金、充当最后贷款人、组织全国清算）、政府的银行（代理国库、为政府融资、管理国家外汇储备、制定和执行货币政策）。

2.商业银行：以吸收公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。其主要业务包括：负债业务（存款、借款）、资产业务（贷款、证券投资、现金资产）、中间业务与表外业务（结算、代理、信托、银行卡、承诺、担保等）。

3.专业银行与政策性银行：专业银行是指专门经营特定领域金融业务的银行机构，如开发银行