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2024年银行从业中级《个人贷款》公式汇总2024年银行从业中级《个人贷款》公式汇总

银行从业《个人贷款》公式汇总（初中级通用）银行从业《个人贷款》公式汇总（初中级通用）

一、等额本息还款法

定义：等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

每月还款额计算公式为：

二二、等额本金还款法、等额本金还款法

定义：等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

每月还款额计算公式如下：

三、成本加成定价模型

贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润

从上式可以看出，贷款价格由四部分构成：

(1)资金成本是指银行筹集可贷资金的成本。

(2)贷款费用是指围绕贷款活动所发生的成本，包括对借款人进行信用调查、信

用分析等费用，还涵盖了评估抵押物价值、信贷人员工资福利以及相关设备的折旧费用等。

(3)风险补偿费是指对贷款可能发生风险的必要补偿，包括信用违约风险、期限风险、提前偿还风险、利率风险和

法律风险等。

(4)目标利润是银行经营的根本目的，信贷产品作为银行生产的特殊产品，必须给银行带来利润，银行才能得以

生存和发展。

四、基准利率加点定价模型

基准利率加点定价模型又称价格领导模型，是国际银行业广泛采用的贷款定价方法。该方法是选择某种基准利率(优

惠利率)作为基价，再在此基础上增加风险加成点数，然后为具有不同信用等级或风险程度的客户确定不同的利率水

平。具体操作时，有的银行在基准利率基础上加点有的银行则是在基准利率基础上乘以一个系数，基本公式为：

贷款利率=优惠利率+风险加点贷款利率=优惠利率+风险加点

或或贷款利率=优惠利率(1+系数)贷款利率=优惠利率(1+系数)

公式中的优惠利率是指商业银行对优质个人客户发放短期贷款收取的最低利率，包括银行各种成本和预期利润。优

惠利率是确定对其他借款人贷款利率的基础。

风险加点也称风险溢价或贴水，是补偿违约风险和期限风险所要求的利率，即：

风险加点=违约风险贴水+期限风险贴水风险加点=违约风险贴水+期限风险贴水

式中，违约风险贴水是指向优质客户以外的借款人收取的风险补偿费用；期限风

险贴水是向长期借款人征收的风险补偿费用。风险加点的幅度显示出银行对客户风险

的整体判断。

五、客户盈利分析模型五、客户盈利分析模型

客户盈利分析模型的基本思想是综合衡量客户与银行各种业务往来的成本和收益，根据客户对银行的贡献来制定差

别化的个人贷款价格，对大客户、重要客户的贷款在价格上给予一定的优惠。该模型可表示为：

来源于某客户的总收入=为该客户提供服务的成本+银行的目标利润来源于某客户的总收入=为该客户提供服务的成本+银行的目标利润

鉴于贷款利息是银行的主要收益来源，上式可具体表述为：

∑∑(贷款额(贷款额××贷款利率贷款利率××期限)x(1-综合税率)期限)x(1-综合税率)

+中间业务收入+中间业务收入××(1-综合税率)(1-综合税率)

=为该客户提供服务发生的总成本+银行目标利润=为该客户提供服务发生的总成本+银行目标利润

在上式中求解贷款利率就可得到银行在保本或保利情况下所要求的客户个人贷款加权平均利率。

六、关键风险指标六、关键风险指标

（1）不良资产率指标（1）不良资产率指标

不良资产率，一般是指不良资产(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)与信贷资产总额之比。以风险分类为基础，

可以定期对个人授信整体不良率、分地区不良率、分产品不良率、新发放和存量贷款不良率、不同账龄的不良率等

进行监控，可以确定信用风险管理的重点所在，有针对性地制定策略和政策。

（2）（2）贷款迁徙率指标贷款迁徙率指标

正常及关注类贷款迁徙率=(期初正常贷款中转为不良贷款的余额+关注类贷款转为不良贷款的余额)/(期初正常类

贷款余额+关注类贷款余额)

（3）（3）不良贷款拨备覆盖率指标不良贷款拨备覆盖率指标

不良贷款拨备覆盖率是准备金占不良贷款余额的比例，反映了商业银行对贷款损失的弥补能力和对贷款风险的防范

能力。

（4）（4）风险运营效率指标风险运营效率指标

为了对信用风险管理策略的执行情况进行监控，需要统计分析风险管理运营效率

指标，主要包括审批处理量变动、审批通过率变动、催收成功率变动等。

七、七、抵质押率抵质押率

抵质押率又称垫头通俗地说就是押品担保债权的本金余额与押品估值的比率。日常工作中，我们需要综合考虑贷款

风险、借款人信誉、抵质押物的品种、贷款期限及押品的适用性、变现能力、价值变动趋势等因