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城市商业银行跨区域发展的区位抉择：理论、实践与策略

一、引言

1.1研究背景与动因

城市商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，自成立以来，在支持地方经济发展、服务中小企业和城市居民等方面发挥了重要作用。然而，随着我国经济金融环境的不断变化，城市商业银行面临着日益激烈的竞争挑战，跨区域发展成为其实现可持续发展的重要战略选择。

在我国金融体系中，城市商业银行最初的定位是服务地方经济、中小企业和城市居民，其经营活动被限制在所在城市。这种单一城市制经营模式在城市商业银行发展初期，对于防范风险、支持地方经济建设发挥了重要作用。但近年来，金融行业快速发展，同业竞争愈发激烈。国有控股银行通过股改、引资上市，资本、网点、人才规模以及品牌效应等优势进一步凸显，经营活力不断增强；股份制商业银行加大金融创新力度，加快战略转型，整体竞争实力持续提升；外资银行凭借领先的理念、管理体制，成熟的产品和综合经营优势，大举抢占理财和高端业务市场。此外，农村信用社的改革和邮政储蓄银行的成立，也对城市商业银行形成了两面夹击的竞争态势。在这样的竞争环境下，城市商业银行单一城市制经营模式的负面效应日益显现，成为其进一步发展的障碍。

随着地区经济一体化和金融一体化的深入发展，资金跨地区流动日益频繁，企业和居民的金融需求也日益多元化，他们期望商业银行能够提供跨区域的金融服务，如异地结算、异地存取款、跨区域信贷支持等。城市商业银行若要满足客户的这些多元化需求，就需要突破地域限制，实现跨区域发展。在金融业全面开放的新背景下，城市商业银行改革不断推进，面对更为激烈的竞争环境，跨区域发展已成为历史必然，城市商业银行由此进入跨区域发展时期。

跨区域发展能够为城市商业银行带来诸多好处。从规模经济角度来看，银行业务具有一定的规模经济特性，扩大规模可增加收入，降低单位成本，包括人工成本、技术支持成本、结算成本、风险管控成本及后勤保障成本等，进而增强盈利能力，扩大利润规模。事实上，过去几年间城商行实现了规模的迅速扩张，截至2010年6月底，全国城商行资产规模超过6.6万亿元。从个体来看，一批城商行已经成为所在城市的主要金融力量，如北京银行、南京银行、宁波银行等。为进一步追求和实现规模经济，扩大资产规模，城商行实现跨区域发展的意愿十分强烈。从风险分散角度而言，单一城市制经营使得城市商业银行的业务集中于本地，面临较高的地域风险。一旦当地经济出现波动，银行的资产质量和经营效益将受到严重影响。通过跨区域发展，城市商业银行可以将业务拓展到不同地区，实现风险的分散，降低对单一地区经济的依赖，增强抵御风险的能力。从品牌建设角度出发，跨区域发展有助于城市商业银行提升品牌知名度和影响力。当银行在多个地区设立分支机构，开展业务活动时，能够让更多的客户了解和认识银行，提高银行的品牌形象和市场认可度，从而吸引更多的客户资源，为银行的发展创造更有利的条件。

综上所述，在当前经济金融环境下，城市商业银行跨区域发展具有重要的现实意义和战略价值。然而，跨区域发展并非一帆风顺，城市商业银行在区位选择、风险管理、业务拓展等方面面临着诸多挑战。因此，深入研究城市商业银行跨区域发展的区位选择问题，对于指导城市商业银行科学合理地进行跨区域布局，实现可持续发展具有重要的理论和实践意义。

1.2研究价值与意义

城市商业银行跨区域发展的区位选择研究具有重要的理论与实践价值，对银行自身发展、区域金融格局以及宏观经济增长都有着深远意义。

从银行自身角度来看，合理的区位选择是城市商业银行优化布局、提升竞争力的关键。在当前激烈的金融市场竞争环境下，城商行若想在与国有大型银行、股份制银行以及外资银行的竞争中脱颖而出，就必须通过跨区域发展来拓展业务范围，寻找新的利润增长点。精准的区位选择能够使城商行更好地融入当地经济，充分利用当地的资源和市场优势，提高市场份额和盈利能力。以北京银行在天津设立分行、上海银行在宁波设立分行等成功案例为参考，这些城商行通过深入分析目标地区的经济发展水平、产业结构、金融市场需求等因素，做出了明智的区位选择，不仅实现了业务的快速拓展，还在当地树立了良好的品牌形象，提升了自身的综合竞争力。若区位选择不当，如某些城商行盲目进入经济发展滞后、金融市场饱和度高的地区，可能会面临市场份额难以扩大、业务开展困难等问题，导致资源浪费和经营效益下降。因此，深入研究区位选择问题，能够为城商行提供科学的决策依据，帮助其避免盲目扩张，实现资源的优化配置，增强抵御风险的能力，从而在激烈的市场竞争中实现可持续发展。

从区域金融发展角度而言，城市商业银行跨区域发展的合理区位选择有助于推动区域金融的均衡发展。不同地区的金融发展水平存在差异，一些经济发达地区金融资源丰富，金融机构众多，竞争激烈；而一些经济欠发达地区金融服务相对不足，金融